Navegar no cenário do seguro de vida pode ser complicado. Você certamente encontrará políticas e frases diferentes e confusas, como vida inteira, vida útil, valor em dinheiro, vida universal e vida variável.
Mas o seguro de vida é importante, por isso é crucial entender os tipos de apólices disponíveis para você. Saiba mais sobre como funciona o seguro de vida e os tipos.
- As apólices de seguro de vida têm um benefício por morte, que seus beneficiários nomeados podem reivindicar quando você morrer.
- Os dois tipos mais comuns de apólices são a vida a termo e a vida permanente, embora existam alguns outros tipos também.
- As apólices de vida a termo fornecem cobertura por um período específico; seguro de vida permanente oferece proteção estendida.
- Pense em suas circunstâncias e no que você deseja que uma apólice alcance ao comprar um seguro de vida.
Como funciona o seguro de vida?
As apólices de seguro de vida têm um benefício por morte . Seus beneficiários nomeados podem reivindicá-lo quando você morrer. Você pode escolher qualquer tipo de beneficiário que desejar: seus filhos ou cônjuge, um parceiro de negócios ou uma instituição de caridade amada. Em muitos casos, os indivíduos compram um seguro de vida para se cobrirem. Mas você também pode considerar a compra de uma apólice para cobrir seu cônjuge ou pai. Ou você pode comprá-lo para estabelecer um veículo de poupança para seu filho.
O seguro de vida se divide em duas categorias: As apólices de vida a termo fornecem cobertura por um período específico. O seguro de vida permanente oferece proteção estendida. Ambos os tipos de cobertura apresentam vantagens e desvantagens; cada um é adaptado para atender às necessidades de uma gama diversificada de segurados.
Então, qual tipo de apólice de seguro de vida é melhor para você? Se você está na casa dos 20 ou 60 anos, decidir sobre o tipo certo de política deve ser uma prioridade. Pesar os detalhes de várias políticas pode ajudá-lo a decidir.
Termo vs. Seguro de Vida Permanente
| Seguro de vida a termo | Seguro de Vida Permanente |
|---|---|
| Cobre você por um período definido, para que você tenha a opção de pagar pela cobertura somente quando achar que pode precisar. | Pode fornecer proteção até a data de sua morte. |
| Os prêmios podem ser acessíveis se você for relativamente jovem e saudável. | A taxa é fixa ao longo da vida da apólice; você pode "bloquear" prêmios mais baixos se comprar uma apólice enquanto é jovem. |
| As apólices não acumulam nenhum valor em dinheiro. | Acumula valor ao longo dos anos para que você possa pedir emprestado ou fazer saques. |
| A renovação pode ser mais difícil e sua taxa pode aumentar se sua saúde se deteriorar durante o período. | Os prémios são mais caros do que as políticas de vida do termo. |
Seguro de vida a termo
O seguro de vida a termo protege você por um período específico, geralmente até 30 anos. Normalmente, o benefício por morte permanece nivelado durante toda a vigência da apólice. Isso é verdade mesmo se sua saúde diminuir durante o período. Se você adquirir uma apólice de US$ 100.000 por 10 anos, ela pagará um benefício de morte de US$ 100.000 ao beneficiário se você morrer durante o período de cobertura de 10 anos. 1
Se você escolher uma apólice de prazo decrescente, o benefício por morte diminui durante a vigência da apólice. Esse tipo de apólice pode fornecer proteção adequada para uma hipoteca, que diminui a cada pagamento mensal.
As apólices de vida a termo pagam apenas um benefício por morte. Eles não constroem um valor em dinheiro ao longo do tempo. Na maioria dos casos, as apólices de vida do termo não devolvem nada do seu dinheiro quando o prazo termina. As apólices que incluem um recurso de “devolução de prêmio” pagarão alguns ou todos os prêmios que você pagou. Mas estes vêm com taxas mais elevadas.
As apólices de vida a termo geralmente oferecem a cobertura mais acessível para os jovens. Isso porque as taxas são baseadas na idade e na saúde, e o prêmio não vai para a construção de um valor em dinheiro.
Você pode ser capaz de renovar uma apólice de vida do termo no final do prazo. Algumas apólices podem ser convertidas em cobertura de vida permanente, que estende a cobertura até a morte. No entanto, a maioria das apólices de vida do termo só oferece cobertura até uma determinada idade. Antes de comprar uma apólice de seguro de vida, pergunte se você perderá a capacidade de renovar quando atingir uma certa idade.
Flexibilidade de custo e prazo estão entre as vantagens do seguro de vida. Você pode usar uma política de vida do termo para garantir que seus filhos tenham uma educação universitária, seu cônjuge pague a hipoteca e sua família substitua sua renda se você falecer. As apólices de vida a termo apresentam níveis de cobertura flexíveis. Você pode escolher o benefício por morte que atenda às suas necessidades. Por exemplo, digamos que você queira cobrir seu salário anual de $ 100.000 por cinco anos. Nesse caso, você pode comprar uma apólice de $ 500.000.
Uma política de vida do termo só cobre você até uma idade especificada. Portanto, não fornecerá proteção para seus herdeiros se você viver bem em seus anos dourados.
Seguro de Vida Permanente
Um dos tipos mais conhecidos de seguro de vida permanente é o seguro de vida inteira. Chama-se vida “inteira” porque cobre você até a morte, independentemente da sua idade naquele momento. Outro tipo comum é o seguro de vida universal. Ambos os tipos apresentam um benefício de morte. Ele foi projetado para ser pago sempre que você morrer e cria um valor em dinheiro com impostos diferidos (que você pode acessar enquanto estiver vivo).
O custo do seguro aumenta exponencialmente com a idade. É por isso que as apólices permanentes (que estão em vigor durante seus últimos anos) são muito mais caras do que as apólices de longo prazo (que não são).
As apólices de vida permanente podem fornecer uma herança para seus entes queridos ou um plano de poupança para você. Uma vez que a apólice cria um valor em dinheiro, você pode emprestar ou sacar fundos, que podem ser usados como quiser. Mas se você emprestar ou sacar muito dinheiro, a apólice pode expirar, deixando seus beneficiários sem nada. Por esse motivo, é crucial conversar com um profissional de seguros para entender o impacto que o acesso ao valor em dinheiro pode ter na sua apólice.
Seguro de vida inteira
As políticas de vida inteira vêm em algumas formas gerais, incluindo:
- Seguro de vida inteira não participante : Este apresenta um prêmio fixo e benefício por morte, juntamente com valores em dinheiro definidos na apólice.
- Seguro de vida inteira participante : Oferecido por companhias mútuas de seguro de vida, as apólices de vida inteira participantes pagam dividendos. Você pode recebê-los em dinheiro, usá-los para pagar prêmios futuros ou aumentar o benefício por morte e o valor em dinheiro comprando acréscimos pagos de seguro de vida com eles.
Por lei, as apólices de vida inteira devem conter valores de não confisco . Estes são pagos em dinheiro ou outro tipo de seguro se você não efetuar os pagamentos ou decidir desistir da cobertura.
Seguro de Vida Universal
O seguro de vida universal protege você desde que você pague o prêmio. Como toda a vida, o seguro de vida universal cria um valor em dinheiro ao longo do tempo. No entanto, as apólices de vida universal aplicam os ganhos com base em uma taxa de juros do mercado monetário. Uma apólice de vida universal também oferece a opção de alterar seu benefício por morte. Além disso, permite ajustar o pagamento do prêmio assim que a apólice acumular um valor em dinheiro. Isso ocorre porque, ao contrário das apólices de vida inteira, as apólices de vida universal são projetadas para retirar seu prêmio do valor em dinheiro.
Outros tipos de seguro de vida
Outros tipos de apólices de vida permanente oferecem mais flexibilidade, mas podem aumentar o risco financeiro. (Tecnicamente, são variações de políticas inteiras e universais).
Seguro de Vida Variável
Este tipo de apólice de vida permanente também ganha um valor em dinheiro, mas permite que você invista o valor em dinheiro em títulos, fundos mútuos e/ou ações. Se você investir com sabedoria, seu valor em dinheiro pode crescer mais rápido do que com outros tipos de seguro de vida permanente. No entanto, se seus investimentos não tiverem um bom desempenho, o benefício por morte e o valor em dinheiro podem diminuir. Isso pode até mesmo causar a caducidade da política. Algumas apólices de vida variável minimizam esse risco, garantindo que seu benefício por morte não diminua abaixo de um nível especificado.
Seguro de Vida Universal Indexado
Uma apólice de seguro de vida universal indexada ganha um valor em dinheiro com base no desempenho de um índice de mercado, como o S&P 500. As apólices de seguro de vida universal indexadas estão sujeitas a tetos e pisos. Isso normalmente garante que você não terá um retorno negativo (mesmo que o índice de referência perca valor), mas também limita o valor dos juros creditados à sua apólice. Essas políticas tendem a ser particularmente complexas.
A maioria dos tipos de seguro de vida exige que você se submeta a um exame médico . Este é essencialmente um físico. As seguradoras usam os resultados deste exame físico para determinar seus prêmios. Ser mais saudável pode fazer uma grande diferença no seu custo.
Seguro de Vida em Grupo
Oferecido através de empregadores, associações ou organizações profissionais, o seguro de vida em grupo cobre um grupo de pessoas. Uma apólice de grupo é de propriedade da entidade que a compra – por exemplo, um empregador – e não dos indivíduos que ela cobre. As apólices de grupo oferecem cobertura de vida, geralmente com muitas restrições. O segurado pode ditar quando sua cobertura começará. Você pode fazer alterações em seu nível de cobertura.
Se sua apólice de vida em grupo não tiver uma opção de portabilidade, sua proteção pode terminar quando sua associação com o grupo terminar. Por exemplo, digamos que você largou o emprego e decidiu não continuar a cobertura. Sua apólice não o protegerá após seu último dia de trabalho.
O seguro de vida em grupo tem vantagens e desvantagens. O titular da apólice pode oferecer cobertura gratuita como parte de um pacote de benefícios (e sem exigir um exame físico) e por menos do que você pagaria por uma apólice de vida pessoal. Mas pode haver um limite no valor do benefício por morte.
Algumas apólices de seguro de vida em grupo do empregador baseiam a cobertura em um múltiplo do seu salário. Isso pode não fornecer proteção suficiente para as pessoas que ganham salários mais baixos. E se a apólice for realizada direta ou indiretamente por um empregador e sua cobertura exceder US $ 50.000, o IRS a considerará um benefício adicional tributável.
Seguro de vida sem exame
Você pode comprar uma apólice sem exame médico por meio de um processo de subscrição simplificado ou acelerado. Esses estilos de subscrição fazem perguntas sobre saúde, mas não exigem um exame médico. Eles também podem ser mais caros do que as opções tradicionais descritas acima. Por exemplo, essas políticas podem ser chamadas de "emissão instantânea" ou "expressa".
Outra maneira de evitar um exame médico é comprar uma apólice de "questão garantida" que não faça perguntas médicas ou comprar um seguro de enterro . Esses tipos de apólices de seguro de vida inteira têm um pequeno valor de benefício por morte, como $ 25.000, destinado a cobrir custos de funeral e enterro e outras despesas finais.
Se você já tem seguro de vida, pode evitar fazer um exame médico convertendo-o em uma apólice de seguro de vida inteira ou universal. Isso também pode ser uma opção com o seguro de vida fornecido pelo seu empregador quando você deixar o emprego. Fale com sua companhia de seguros ou departamento de RH para obter detalhes.
Escolhendo entre diferentes tipos de seguro de vida
Escolher o tipo certo de seguro de vida exige que você considere suas circunstâncias e o que deseja que uma apólice alcance. As apólices de vida a termo fornecem grande proteção quando você tem uma hipoteca ou filhos pequenos e precisa de cobertura por até 30 anos. Pessoas jovens e solteiras sem dependentes podem precisar apenas da cobertura limitada oferecida por uma apólice de seguro de grupo do empregador. Isso pode fornecer dinheiro suficiente para pagar as despesas de funeral e enterro.
Políticas de vida permanente são uma ótima maneira de fornecer uma herança para sua família. Se você adquirir cobertura enquanto jovem e saudável, poderá desfrutar de um prêmio mais baixo.
Considere seus objetivos
Antes de comprar uma apólice de seguro de vida , decida o que você deseja que o benefício por morte alcance. Determine seu nível de cobertura com base em fatores realistas, como a quantia de dinheiro que seu cônjuge sobrevivente precisará para substituir sua renda por alguns anos ou pagar uma hipoteca. Evite apólices de alto risco, como seguro de vida variável, se você tiver pouca ou nenhuma experiência financeira. Mas considere os ganhos potenciais se você for um observador experiente do mercado.
Como as apólices de seguro de vida permanentes ganham um valor em dinheiro ao longo do tempo, considere também metas de longo prazo que as economias podem ajudar a alcançar enquanto você estiver vivo, como comprar uma casa ou tirar férias dos sonhos.