Um prêmio de seguro é a quantia em dinheiro que a companhia de seguros cobra de você pela apólice de seguro que você compra dela. O prémio de seguro é o custo do seu seguro.
Aqui estão os conceitos básicos para ajudá-lo a entender o que é um prêmio de seguro e como ele funciona.
Definição e Exemplos de Prêmio de Seguro
Todo mundo sabe que seguro custa dinheiro, mas um termo que pode ser novo quando você começa a comprar seguro é "premium". Normalmente, o prêmio é o valor pago por uma pessoa (ou empresa) por apólices que fornecem cobertura de seguro de automóvel, residência, saúde ou seguro de vida.
Por exemplo, se você pagar US$ 212 por mês para manter seu carro segurado, seu prêmio de seguro anual seria de US$ 2.544. Você pode ter adquirido uma apólice de seis meses, o que tornaria seu prêmio de seguro de $ 1.272.
Como funcionam os prêmios de seguro
Os prêmios de seguro geralmente têm um cálculo básico. Então, com base em suas informações pessoais e localização, você pode ter descontos que são adicionados ao prêmio básico que reduz seu custo.
Para obter taxas preferenciais ou prêmios de seguro mais competitivos ou mais baratos, informações adicionais são usadas. Você pode aprender sobre esses fatores com mais detalhes na seção sobre os quatro fatores que determinam o prêmio.
O prêmio do seguro pode ser pago anualmente, semestralmente ou mensalmente. Se a seguradora decidir que deseja que o prêmio do seguro seja pago antecipadamente, também poderá exigir isso. Este é frequentemente o caso quando uma pessoa teve sua apólice de seguro cancelada por falta de pagamento no passado.
O prêmio é a base do pagamento do seu seguro. Um prêmio de seguro pode ser considerado renda tributável para você em certos casos (por exemplo, cobertura para seguro de vida em grupo que exceda $ 50.000 e seja realizado direta ou indiretamente por um empregador). As taxas de serviço podem ser adicionadas a ele, dependendo das leis de seguro locais e do provedor do seu contrato. As Diretrizes da Associação Nacional de Comissários de Seguros ou o escritório dos Comissários de Seguros Estaduais podem fornecer mais informações sobre os regulamentos locais se você tiver dúvidas sobre taxas ou encargos sobre seu prêmio.
Quaisquer encargos extras, como taxas de emissão ou outros encargos de serviço, não são considerados prêmios e serão discriminados separadamente em seu prêmio ou extrato de conta.
O custo do seu prêmio de seguro varia de acordo com o tipo de cobertura que você está procurando, bem como o risco.
É por isso que é sempre uma boa ideia comprar um seguro ou trabalhar com um profissional de seguros que possa comprar prêmios com várias companhias de seguros para você.
Quando as pessoas procuram seguros, elas podem encontrar diferentes prêmios cobrados pelo custo de seu seguro com diferentes companhias de seguros, e podem economizar muito dinheiro em prêmios de seguro apenas encontrando uma empresa que esteja mais interessada em "assumir o risco". "
Quais fatores determinam um prêmio de seguro?
Um prêmio de seguro geralmente é determinado por quatro fatores principais:
1. Tipo de Cobertura
As companhias de seguros oferecem opções diferentes quando você compra uma apólice de seguro. Quanto mais cobertura você obtiver, ou quanto mais abrangente você escolher, maior poderá ser o seu prêmio de seguro.
Por exemplo, ao analisar os prêmios do seguro residencial , se você adquirir uma apólice de seguro residencial com cobertura de perigos abertos ou de todos os riscos , será mais caro do que uma apólice de seguro residencial de perigos nomeado que cobre apenas o básico.
2. Valor da Cobertura e Custo do Prêmio do Seu Seguro
Esteja você comprando seguro de vida, seguro de carro, seguro de saúde ou qualquer outro seguro, você sempre pagará mais prêmio (mais dinheiro) por valores mais altos de cobertura.
Isso pode funcionar de duas maneiras. A primeira maneira é bastante direta, e a segunda maneira é um pouco mais complicada, mas uma boa maneira de economizar em seus prêmios de seguro:
- Sua quantidade de cobertura pode ser alterada pelo valor em dólar que você deseja em qualquer coisa que você esteja segurando. Por exemplo, segurar uma casa por $ 250.000 será diferente de segurar uma casa por $ 500.000. É bem simples: quanto mais valor em dólar você quiser segurar, mais caro será o prêmio.
- Você pode pagar menos dinheiro pelo mesmo valor de cobertura se fizer uma apólice com uma franquia mais alta . Por exemplo, com o seguro residencial, você pode economizar até 25% aumentando sua franquia de US$ 500 para US$ 1.000. No caso de seguros de saúde ou apólices de saúde suplementar , você pode ter franquias mais altas ou procurar apólices com opções diferentes, como co-pagamentos mais altos ou períodos de espera mais longos .
3. Informações Pessoais do Solicitante da Apólice de Seguro
Seu histórico de seguro, onde você mora e outros fatores de sua vida são usados como parte do cálculo para determinar o prêmio de seguro que será cobrado. Cada companhia de seguros usará critérios de classificação diferentes.
Algumas empresas usam pontuações de seguro, que podem ser determinadas por muitos fatores pessoais, desde classificação de crédito até frequência de acidentes de carro ou histórico de sinistros pessoais e até ocupação. Esses fatores geralmente se traduzem em descontos em um prêmio de apólice de seguro.
Para o seguro de vida, serão utilizados também outros fatores de risco específicos da pessoa segurada, como idade e condições de saúde.
As companhias de seguros têm clientes-alvo, assim como qualquer negócio. Para serem competitivas, as seguradoras determinarão qual é o perfil de clientes que desejam atrair e criarão programas ou descontos para ajudar a atrair seus clientes-alvo.
Por exemplo, uma companhia de seguros pode decidir que quer atrair idosos ou aposentados como clientes, enquanto outra irá precificar prêmios para atrair famílias jovens ou millennials.
4. Concorrência na Indústria de Seguros e Área Alvo
Se uma seguradora decidir que quer perseguir agressivamente um segmento de mercado, ela pode desviar as taxas para atrair novos negócios. Essa é uma faceta interessante dos prêmios de seguro, pois pode alterar drasticamente as taxas de forma temporária, ou de forma mais permanente, caso a seguradora esteja tendo sucesso e obtendo bons resultados no mercado.
Quem decide o prêmio do seguro?
Toda seguradora tem pessoas que atuam em diversas áreas de avaliação de risco.
Os atuários , por exemplo, trabalham para uma companhia de seguros para determinar:
- A probabilidade de um risco e perigos
- Os custos associados ao evento de um desastre ou sinistro e, em seguida, os atuários criam projeções e diretrizes com base nessas informações
Usando os cálculos, os atuários determinam quanto custo estará envolvido no pagamento de sinistros, bem como quanto dinheiro a seguradora deve coletar para garantir que ela ganhe dinheiro suficiente para pagar possíveis sinistros, mas também obter lucro.
As informações dos atuários ajudam a moldar a subscrição. Os subscritores recebem diretrizes para subscrever o risco, e uma parte da tarefa é determinar o prêmio.
A companhia de seguros decide quanto dinheiro cobrará pelo contrato de seguro que está vendendo a você.
O que a seguradora faz com os prêmios de seguro?
A companhia de seguros tem que cobrar os prêmios de muitos e garantir que economize o suficiente desse dinheiro em ativos líquidos para poder pagar os sinistros de poucos.
A companhia de seguros pegará seu prêmio e o colocará de lado, deixando-o crescer a cada ano que você não tiver um sinistro. Se coletar mais dinheiro do que paga em custos de sinistros, custos operacionais e outras despesas, a empresa será lucrativa.
Prêmio ganho é a parte do prêmio total que uma seguradora pode mostrar em sua demonstração de resultados como receita, com base na duração da apólice e quanto do prazo já passou.
Por que os prêmios de seguro mudam?
Em anos lucrativos, uma companhia de seguros pode não precisar aumentar os prêmios de seguro. Em anos menos lucrativos, se uma companhia de seguros sofrer mais sinistros e perdas do que o previsto, ela poderá ter que revisar sua estrutura de prêmios de seguro e reavaliar os fatores de risco no que está segurando. Em casos como esses, os prêmios podem subir.
Exemplos de Ajustes de Prêmios de Seguros e Aumentos de Tarifas
Você já conversou com um amigo que estava segurado com uma companhia de seguros e o ouviu dizer que ótimas taxas eles têm, mas depois comparou com sua própria experiência com os preços da mesma empresa, e foi completamente diferente? Isso pode acontecer com base em vários fatores pessoais, descontos ou fatores de localização, bem como concorrência ou experiência de perda da companhia de seguros.
Por exemplo, se os atuários da companhia de seguros revisarem uma determinada área em um ano e determinarem que ela tem um fator de risco baixo e cobra apenas prêmios muito mínimos naquele ano, mas no final do ano eles observam um aumento na criminalidade, um grande desastre , perdas altas ou pagamentos de sinistros, isso fará com que eles revisem seus resultados e alterem o prêmio que cobram para essa área no novo ano. Essa área verá então aumentos de taxa como resultado. A companhia de seguros tem que fazer isso para poder permanecer no negócio.As pessoas nessa área podem então fazer compras e ir para outro lugar.
Ao precificar os prêmios nessa área mais altos do que antes, as pessoas podem mudar de companhia de seguros. À medida que a seguradora perde clientes nessa área que não estão dispostos a pagar o prêmio que ela deseja cobrar pelo que determinou como risco, a lucratividade ou os índices de perda da seguradora provavelmente diminuirão.
Menos sinistros e cobranças de prêmios adequadas para os riscos permitem que a seguradora mantenha custos razoáveis para seus clientes-alvo.
Como obter o prêmio de seguro mais baixo
O truque para obter o menor prêmio de seguro é encontrar a companhia de seguros que está mais interessada em segurá-lo.
Quando as taxas de uma companhia de seguros ficam muito altas de repente, sempre vale a pena perguntar ao seu representante se há algo que possa ser feito para reduzir o prêmio.
Se a companhia de seguros não estiver disposta a alterar o prêmio que está cobrando de você, fazer compras ao redor pode encontrar um preço melhor. Também lhe dará uma melhor compreensão do custo médio do seguro para o seu risco específico.
Pedir ao seu representante de seguros ou a um profissional de seguros para explicar as razões pelas quais o seu prémio aumenta ou se existem oportunidades para obter descontos ou reduzir os custos dos prémios do seguro também o ajudará a compreender se está em condições de obter um preço melhor e como fazê-lo. assim.
- O prêmio de seguro é o valor pago à companhia de seguros pela apólice de seguro que você está comprando.
- Seu histórico de seguro, onde você mora e outros fatores são usados como parte do cálculo para determinar o preço do prêmio do seguro.
- Os prêmios de seguro variam, dependendo do tipo de cobertura que você está procurando.
- Conseguir um bom preço para o seu prêmio de seguro exige que você procure uma companhia de seguros que esteja interessada em cobri-lo.