Para criar um plano de gastos, você precisa entender de onde vem seu dinheiro e para onde está indo, e então juntar tudo. Em essência, o objetivo é priorizar seus gastos, atribuindo um propósito para quase cada dólar de renda.
Neste guia, você aprenderá a criar um plano de gastos que realmente funcione para você, independentemente de sua situação financeira ou metas.
Recolha suas despesas
O primeiro passo no processo é ver em que você está gastando seu dinheiro.
Para fazer isso, você deve primeiro coletar extratos bancários ou de cartão de crédito se pagar com cartão de crédito ou débito na maioria das compras. Se você paga principalmente com dinheiro ou cheques, precisará reunir recibos e contas. Inclua contas e despesas periódicas pagas anualmente, trimestralmente ou bimestralmente, como mensalidades, impostos ou seguros, bem como os pagamentos que podem ser alterados , como recibos de compras.
Categorize suas despesas
Ao analisar seus hábitos e padrões de gastos, divida suas despesas em categorias que correspondam ao seu estilo de vida. Por exemplo, uma categoria simples de “casa” pode incluir aluguel, serviços públicos e seguro. Ou você pode agrupar despesas de restaurante e mantimentos em uma categoria de “alimentos”. Se as refeições do restaurante são um deleite ocasional, porém, você pode considerar colocar essas despesas no grupo “entretenimento”.
Como alguém escolhe categorizar seus gastos dependerá inteiramente do indivíduo. Enquanto uma pessoa pode ver uma academia como uma forma de entretenimento ou vantagem extra, outra pode ver isso como uma necessidade. Desejos e necessidades serão diferentes para cada pessoa.
As categorias comuns podem incluir:
- Despesas domésticas
- Pagamentos com cartão de crédito ou empréstimo
- Comer fora
- Mercearias
- Transporte
- Assistência médica
- Crianças e/ou animais de estimação
- Presentes ou doações
- Entretenimento
As despesas podem ser classificadas como despesas fixas ou variáveis. As despesas fixas não flutuam muito – por exemplo, aluguel ou contas mensais de seguro automóvel – enquanto uma despesa variável muda semanal ou mensalmente. Por exemplo, compras mensais de supermercado ou compras de roupas são consideradas despesas variáveis.
Ao revisar seus gastos, certifique-se de observar atentamente as despesas fixas e variáveis. As despesas variáveis provavelmente mudarão com mais frequência e podem ter um impacto significativo no seu orçamento. Dentro dessa categoria de despesas, você normalmente poderá identificar mais áreas para cortar ou economizar.
Avalie suas despesas
Necessidades: todas as despesas adultas das quais você não pode escapar
“Esse dinheiro é para as despesas em sua vida que você precisa para comer, viver, respirar e todas as coisas de sobrevivência”, disse ela. De acordo com Dunlap, isso inclui pagamentos mensais de aluguel ou hipoteca , mantimentos, serviços públicos, pagamentos de seguros e pagamentos de empréstimos e cartões de crédito.
Quer: Gastos Divertidos
Geralmente, são despesas de entretenimento, como assinaturas da Netflix e jantares fora. "Gastar não significa privação", disse Dunlap. “Há certas coisas na vida que nos trazem verdadeira alegria e felicidade. Por exemplo, eu realmente gosto de gastar dinheiro em comida, viagens e ninhos. Ao priorizar a contribuição de dinheiro em meus outros dois baldes, posso gastar sem culpa em minhas três categorias de valor."
Dunlap sugeriu ter dinheiro discricionário suficiente disponível na categoria “quer” para gastar dinheiro em coisas significativas – mas não tanto que você possa gastar onde e quando quiser, fazendo com que você gaste emocional e compulsivamente.
Poupança: Metas de vida de muito dinheiro
"Eu levo muito a sério meus objetivos de vida de 'muito dinheiro'", disse Dunlap. As metas podem incluir três a seis meses de despesas de subsistência em um fundo de emergência, pagamento de dívidas ou investimento para a aposentadoria.
Ela sugeriu contribuir para as metas estabelecendo transferências automáticas de contas correntes para contas de poupança de alto rendimento orientadas para metas ou contas de aposentadoria.
Crie um plano de gastos
Para criar um orçamento para a receita líquida do próximo mês, você tem várias opções.
Algumas pessoas priorizam os gastos com a regra 50/30/20, popularizada pela senadora norte-americana Elizabeth Warren, D-Mass., em seu livro All Your Worth , escrito com sua filha, Amelia Warren Tyagi. Em essência, 50% de sua renda deve ir para suas necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança.
Criamos uma planilha — Modelo de Orçamento Simples 50/30/20 do Balanço — para ajudá-lo a acompanhar seus gastos e receitas, além de definir prioridades. Adicionamos categorias básicas de gastos 50/30/20, mas você pode ajustá-las para atender às suas necessidades. Se você notar que seus gastos estão muito acima da estrutura 50/30/20, principalmente no que diz respeito às necessidades, considere grandes movimentos, como conseguir um colega de quarto ou pedir um aumento.
Nem todo mundo vai achar que a regra 50/30/20 está sincronizada com sua situação. Grewal aponta que você pode querer economizar mais de 20% se tiver definido uma meta de comprar sua primeira casa, por exemplo. Além disso, um único engenheiro de software morando com a família poderia gastar muito menos de 50% em necessidades, permitindo que eles economizem mais – em comparação com um trabalhador de varejo por hora pagando aluguel de um apartamento.
Outro método a ser considerado é o orçamento base zero , no qual você atribui um “trabalho” ou categoria de despesa para cada dólar recebido, com base em suas prioridades. Grewal usa essa estratégia, com a ajuda do rastreador de despesas gratuito Mint, para definir valores e acompanhar seus gastos ao longo do mês.
Com esse método, a Grewal tem pagamentos e deduções automáticos configurados para fundos de aposentadoria, cartão de crédito, casa, carro e contas de poupança de viagem e três meses de despesas fixas em um fundo de emergência.
Uma recomendação geral de especialistas financeiros é incluir três a seis meses de despesas em um fundo de emergência. Essa quantidade será diferente de pessoa para pessoa, mas é uma boa faixa a ser buscada.
Outras abordagens para o orçamento incluem o orçamento 80/20 , onde você coloca 20% na economia e gasta os outros 80%. Com o orçamento baseado em envelopes , os gastos semanais ou mensais são determinados por um sistema de dinheiro ou envelopes eletrônicos – quando o dinheiro acaba, acaba. Isso pode ajudá-lo a desacelerar e verificar suas contas antes de gastar.
A linha inferior
Seja qual for o método escolhido, lembre-se de que não existe uma abordagem única para o orçamento. O que funciona para você pode não ser o melhor método para sua mãe, por exemplo.
É importante acompanhar seu plano de gastos e verificar seu progresso. Se uma abordagem não estiver funcionando para você depois de atingir uma meta financeira, por exemplo, teste outra. À medida que você define – e atinge – novas metas, seu plano de gastos provavelmente também mudará e se adaptará.
Perguntas frequentes (FAQs)
O que compõe um plano de gastos?
Um plano de gastos deve consistir em todas as suas receitas e despesas. Deve dividir todo o dinheiro que você tem entrando, saindo e colocando na poupança. Além dos pagamentos mensais fixos , um plano de gastos deve incluir pagamentos variáveis e metas financeiras que você espera atingir, como férias em família na Europa.
O que é a regra de orçamento 50/30/20?
A regra 50/30/20 é um método de orçamento que aloca seus gastos para necessidades, desejos e economias para seus objetivos financeiros. Ele afirma que você alocaria 50% de sua renda para “necessidades”, 30% para “desejos” e 20% para economias. Foi popularizado pela senadora Elizabeth Warren.