Quando você já está passando por dificuldades financeiras, ser atingido por taxas de cheque especial pode ser devastador, tanto emocional quanto financeiramente. Mesmo quando você não está enfrentando tempos difíceis, uma taxa de cheque especial é um incômodo.
Os bancos podem limitar o número de taxas de saque a descoberto que cobram em um único dia, mas, mesmo assim, a taxa pode ficar bastante cara, principalmente para pessoas que fazem saques a descoberto regularmente. Os saques a descoberto frequentes têm em média cerca de 11 taxas de cheque especial ou fundos insuficientes (NSF), de acordo com um estudo de 2020 da empresa de pesquisa Oliver Wyman, e as taxas de cheque especial e NSF geram US$ 17 bilhões anualmente para os bancos.
No entanto, você tem opções para dispensar as taxas de cheque especial, especialmente se você não gasta demais sua conta corrente rotineiramente. Com uma melhor compreensão de quando os bancos os cobram, você poderá evitar futuras taxas de cheque especial. Nas raras ocasiões em que você gasta demais, saber falar com seu banco pode reduzir ou até eliminar as taxas de cheque especial.
O que são taxas de cheque especial?
Seu banco cobra uma taxa de saque a descoberto quando paga por uma transação, mesmo que você não tenha dinheiro suficiente em sua conta para cobrir a transação. Descobertos podem acontecer se você passar um cheque ou passar seu cartão de débito por mais do que o valor que você tem disponível em sua conta corrente. Ter várias transações na sua conta no mesmo dia também pode colocar você em risco de incorrer em várias taxas de cheque especial.
A taxa média de saque a descoberto dos 50 maiores bancos por participação de mercado é de US$ 34, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
Em alguns casos, o banco pode devolver a transação ao comerciante e cobrar uma taxa de fundos insuficientes ou de fundos insuficientes, em vez de cobrir a compra para você e cobrar uma taxa de saque a descoberto.
Como funcionam as taxas de cheque especial?
As taxas de cheque especial podem ser bastante caras, custando cerca de US$ 40 cada ocorrência, dependendo do seu banco. A taxa não precisa ser uma surpresa. Alguns bancos permitem que você se inscreva em alertas que o notificarão por mensagem de texto, e-mail ou notificação móvel se sua conta estiver com saldo negativo. Você também pode identificar a taxa quando estiver verificando seu histórico de transações on-line ou lendo seu extrato de cobrança. Sua conta online pode anotar a transação que acionou a taxa de saque a descoberto.
As taxas de saque a descoberto são cobradas por transação, o que significa que seu banco pode cobrar várias taxas no mesmo dia se você tiver várias transações lançadas em sua conta após o saque a descoberto. Dependendo do banco, você pode acabar com quase US $ 200 em taxas de cheque especial em um único dia.
Seu banco pode limitar o número de taxas de saque a descoberto cobradas em um único dia, o que evita que você seja cobrado por uma quantidade excessiva de taxas de saque a descoberto.
Taxas de cheque especial por banco
A maioria dos bancos grandes e pequenos cobram taxas de cheque especial, embora o valor e o número máximo de taxas que cobram por dia variem.
| Banco | Taxa de saque a descoberto | Taxas máximas por dia |
| Banco aliado | $0 | N / D |
| Banco da América | $ 35 em transações acima de $ 1 | 4 |
| Capital Um | $0 | N / D |
| perseguir | $34 | 3 |
| Os outros | $34 | 4 |
| Banco do Cidadão | $ 37 e uma taxa adicional de $ 30 no quinto, oitavo e 11º dia em que uma conta permanece sem saldo | 5 |
| Verdadeiro | $36 | 6 |
Como obter o reembolso das taxas de cheque especial
Se lhe foi cobrada uma taxa de saque a descoberto, poderá ser reembolsada com apenas alguns passos, desde que não seja um infrator reincidente.
Ligue para o seu banco
Assim que você perceber que uma taxa de saque a descoberto foi cobrada, ligue para o seu banco. Você pode encontrar o número rapidamente no verso do seu cartão de débito, no site do banco ou no seu aplicativo móvel.
Faça seu pedido
Informe o banco que você gostaria de ter a isenção da taxa de saque a descoberto. Você pode dizer algo como "Percebi que foi cobrada uma taxa de saque a descoberto em [data] e gostaria de removê-la".
Pode ajudar a fornecer ao banco algumas informações sobre o que levou ao saque a descoberto. Por exemplo, seu pagamento atrasou, uma fatura foi processada antes do esperado ou você está passando por dificuldades financeiras.
Use seu histórico bancário
Se você foi um bom cliente bancário e evitou taxas de cheque especial até agora, fale sobre isso. Por exemplo, você pode dizer: "Sou um bom cliente há vários anos e o saque a descoberto não é comum para mim. Há algo que você possa fazer?"
Seja educado
Lembre-se, você está pedindo ao banco uma cortesia. Pedir bem vai um longo caminho. Evite ficar com raiva, mesmo que o representante de atendimento ao cliente não esteja disposto a renunciar à taxa.
Dicas para evitar taxas de cheque especial
Os bancos podem estar menos dispostos a renunciar à sua taxa de saque a descoberto se você fizer dos gastos excessivos um hábito. Existem algumas maneiras de evitar transações com cheque especial , economizando centenas de dólares em taxas e eliminando o estresse de pedir isenção de taxas.
- Deposite ou transfira fundos antes do horário limite : Depositar dinheiro suficiente para cobrir as transações pendentes pode impedir que você faça saques a descoberto em sua conta.
- Procure um banco que não cobra taxas de saque a descoberto : eles ainda podem processar transações de saque a descoberto, mas não cobram uma taxa por isso.
- Inscreva-se para alertas de saldo bancário : Esses alertas notificam você se o saldo da sua conta cair abaixo de um determinado valor, o que pode informar que você precisa fazer um depósito antes do horário limite de depósito daquele dia.
- Inscreva-se para proteção de cheque especial . Esse recurso transfere dinheiro de uma conta bancária ou cartão de crédito vinculado para evitar o saque a descoberto. Alguns bancos ainda cobram uma taxa para transferências de proteção de cheque especial, mas isso normalmente é menor do que uma taxa de cheque especial.
As transferências de cheque especial de um cartão de crédito podem ser tratadas como um adiantamento em dinheiro, que normalmente envolve o pagamento de uma taxa de adiantamento em dinheiro e uma taxa de juros mais alta do que você pagaria para compras. As transações de adiantamento em dinheiro não têm um período de carência para evitar encargos financeiros – os juros começam na data da transação.
Perguntas frequentes (FAQs)
Quantas vezes um banco reverterá uma taxa de saque a descoberto?
Os bancos dispensam as taxas de cheque especial a seu critério. Não há garantia de que eles reverterão uma taxa de saque a descoberto.
Quando são cobradas as taxas do cheque especial?
As taxas de saque a descoberto são cobradas quando um banco paga uma transação em seu nome porque o saldo da sua conta não é alto o suficiente para cobrir a transação. Alguns bancos podem não cobrar a taxa até o final do dia útil ou na manhã seguinte, o que pode lhe dar tempo para fazer um depósito em dinheiro em sua conta para cobrir as transações de cheque especial.
Qual banco tem as menores taxas de cheque especial?
Ally Bank, Capital One, Discover e USAA não cobram taxas de cheque especial para transações com cartão de débito. A plataforma bancária on-line Chime não cobra uma taxa de saque a descoberto se você tiver um saque a descoberto de $ 200 ou menos.