Quando você não tem dinheiro suficiente em sua conta financeira para cobrir uma transação, mas sua instituição a honra mesmo assim, dizem que você tem um cheque especial. Um cheque especial permite que você continue usando fundos em sua conta mesmo quando ela estiver com saldo negativo, mas você é obrigado a repor o dinheiro e geralmente paga uma taxa.
Vamos dar uma olhada em como funciona o cheque especial e as diferentes maneiras que seu banco ou cooperativa de crédito podem cobrar quando seu saldo fica abaixo de zero.
O que é um cheque especial?
Um cheque especial ocorre quando uma transação excede seu saldo disponível e seu banco ou cooperativa de crédito cobre o custo. Com um cheque especial, a instituição financeira ainda espera que você pague o valor que lhe foi concedido. Além disso, muitas vezes é cobrada uma taxa relacionada a um cheque especial, tornando a transação ainda mais cara.
Como funciona um cheque especial?
Um saque a descoberto pode ser acionado por qualquer ação que resulte em um saldo negativo da conta. Isso pode incluir:
- Um pagamento automático deduzido da sua conta quando você não tem dinheiro suficiente para cobrir o custo
- Um cheque que você escreveu sendo depositado e deduzido de sua conta mais tarde do que o esperado e você não tem fundos disponíveis para cobrir sua próxima compra
- Efetuar uma compra com cartão de débito pessoalmente ou online e ela for aprovada, mesmo que não haja dinheiro suficiente em sua conta para cobri-la
Quando você faz uma compra que deixa o saldo da sua conta abaixo de zero, os bancos decidem se recusam a compra ou pagam para você, sacando a conta.
Na maioria das vezes, um banco ou cooperativa de crédito baseará o saque a descoberto em seu saldo disponível – a quantidade de dinheiro em sua conta que você pode gastar, sacar ou cobrir transações. Às vezes, seu saldo listado é diferente do saldo disponível, portanto, verifique seu saldo disponível e verifique o que o banco realmente acredita que você pode gastar. Além disso, saiba que os bancos podem solicitar transações de diferentes maneiras, reduzindo seu saldo disponível. Por exemplo, um débito pode ser feito antes que um crédito seja aplicado, o que pode resultar em um saque a descoberto, mesmo se você achar que tem fundos suficientes em sua conta bancária.
Dependendo do banco, os saques a descoberto serão tratados de várias maneiras. Não há uma maneira de lidar com um cheque especial. Além disso, existem diferentes taxas associadas a cada tipo de transação e ação de cheque especial.
Proteção de cheque especial
A proteção de cheque especial é um acordo entre você e seu banco para cobrir os saques a descoberto em uma conta corrente, que geralmente inclui uma taxa. Se você escolher a proteção de cheque especial ao configurar uma conta no seu banco, geralmente são oferecidas algumas opções diferentes:
- Prática padrão de cheque especial : geralmente é o padrão, abrangendo certas transações, como pagamentos automáticos e compras com débito recorrente, incluindo uma associação à academia ou um serviço de assinatura mensal.
- Proteção contra cheque especial : Em alguns casos, um banco ou cooperativa de crédito pode permitir que você vincule sua conta poupança à sua conta corrente como forma de backup. Quando ocorre um saque a descoberto, o dinheiro é automaticamente transferido da conta vinculada e depositado na conta da transação. Dependendo da instituição, este serviço pode ser gratuito . Por exemplo, o Chase oferece essa forma de proteção gratuitamente, enquanto o Wells Fargo cobra uma taxa.
- Cobertura de cartão de débito : Se você deseja que suas transações de débito sejam concluídas, mesmo que não sejam contas recorrentes, você pode perguntar sobre esse serviço. Normalmente, porém, há uma taxa associada a cada transação.
Seu banco pode usar termos variados ao se referir a tipos de opções de saque a descoberto, por isso é importante ler atentamente cada descrição. Além disso, você pode recusar a proteção de cheque especial e economizar dinheiro em taxas de cheque especial. No entanto, se um pagamento for devolvido devido a fundos insuficientes, você ainda poderá estar sujeito a uma taxa de pagamento devolvida .
Taxas de cheque especial
As taxas variam de acordo com o banco ou cooperativa de crédito. No entanto, o custo médio de uma taxa de cheque especial é de US$ 35 por incidente, de acordo com o Pew Center on the States. Além disso, mesmo se você tiver uma proteção de cheque especial que envolva uma transferência automática, ainda poderá incorrer em uma taxa. O Pew relata que é comum ver uma taxa de cerca de US$ 10 para essas transferências, embora nem todos os bancos cobram essa taxa.
Fique atento, também, porque alguns bancos e cooperativas de crédito classificam o cheque especial como uma linha de crédito . Se for esse o caso, você pode acabar pagando juros sobre o valor do cheque especial até pagar o valor adiantado pela sua instituição financeira.
- Um saque a descoberto pode permitir que as transações sejam realizadas, mesmo que você não tenha fundos disponíveis em sua conta.
- Os bancos oferecem diferentes tipos de proteção de cheque especial que podem permitir que você continue pagando contas, mesmo que não tenha dinheiro em sua conta, geralmente mediante o pagamento de uma taxa.
- As taxas de cheque especial podem ser caras e aumentar o custo de uma transação.
- Mesmo que você não tenha proteção contra cheque especial, uma transação ainda pode ser processada e resultar em uma taxa.
- Revise as políticas do seu banco para entender quando e como ele lida com saques a descoberto.