A dívida do cartão de crédito é um tipo de dívida rotativa. Você pode continuar emprestando mês após mês, desde que pague o suficiente para nunca dever mais do que seu limite de crédito. As contas de cartão de crédito podem ser usadas indefinidamente, ao contrário das contas de empréstimo parcelado que são fechadas após o pagamento do saldo.
Esse tipo de dívida pode facilmente chegar à sua frente, no entanto, causando estragos em suas finanças e sua pontuação de crédito. Geralmente, é aconselhável que você não cobre mais do que pode pagar no final de cada mês, não importa quão alto seja seu limite de crédito. Você paga juros sobre a dívida quando não paga seu saldo, e isso vai se acumulando até que você o faça, para que você possa ficar ainda mais atrasado.
O que é dívida de cartão de crédito?
Os cartões de crédito foram introduzidos na década de 1950, e o saldo da dívida nacional aumentou constantemente à medida que ganhavam popularidade. Os consumidores buscaram cartões de crédito para cobrir despesas, e a dívida do cartão disparou depois que a Lei de Proteção à Falência em 2005 tornou mais difícil para as pessoas pedirem falência.
O saldo da dívida rotativa para consumidores dos EUA, que é em grande parte composto por dívidas de cartão de crédito , ultrapassou US$ 1 trilhão pela primeira vez em dezembro de 2007. Então a prevalência de cartões de crédito diminuiu e os saldos caíram com a Grande Recessão. Leis como a CARD Act de 2009 foram aprovadas e o saldo da dívida rotativa nacional caiu para US$ 835,9 bilhões em abril de 2011.
Não demorou muito para que os americanos começassem a se sentir à vontade para tomar empréstimos novamente. O saldo da dívida rotativa está bem acima do limite de US$ 1 trilhão novamente em 2020. Somente os saldos de cartão de crédito voltaram para US$ 930 bilhões, bem acima do pico anterior alcançado em 2008. O saldo médio do cartão de crédito foi de US$ 6.194 em 2019.
A dívida de cartão de crédito também está mais cara de carregar, graças aos nove aumentos de juros do Fed entre 2015 e 2018. A TAEG média ainda é mais de três pontos percentuais superior à de 2014, em 16,88%, mesmo após a mudança de rumo . Dois terços das contas de cartão de crédito ativas carregam saldos mês a mês.
Como funciona a dívida do cartão de crédito
A dívida do cartão de crédito não é segura. Não é garantido por uma propriedade, como seu automóvel ou sua casa, que atua como garantia para que o credor possa reivindicá-lo e vendê-lo se um mutuário parar de fazer pagamentos. Não pagar sua dívida de cartão de crédito pode, no entanto, prejudicar seriamente sua pontuação e histórico de crédito.
Você acumulará dívidas de cartão de crédito se não pagar todo o seu saldo até a data de vencimento de cada mês. Os saldos do cartão transportados mês a mês são cobrados juros na forma de uma taxa percentual anual (TAEG) .
Os APRs variam muito de acordo com o tipo de cartão, o emissor do banco e o histórico de crédito do titular do cartão.
A maioria das taxas de juros do cartão de crédito são variáveis. Eles são baseados na taxa básica de juros, uma taxa predominante que está vinculada à taxa de fundos de referência do Federal Reserve. Há um efeito cascata quando o Fed aumenta ou diminui essa taxa-alvo, e a taxa que você paga – bem como o custo de sua dívida de cartão de crédito – sobe ou desce de acordo.
Os emissores de cartões de crédito exigem que você faça pelo menos um pagamento mínimo a cada mês. Normalmente, é apenas uma fração do seu saldo, cerca de 1% a 2%, mais taxas de juros e quaisquer taxas que possam ser aplicadas.
Você pagará juros sempre que pagar menos do que o saldo total e, quanto menos pagar, mais juros terá, porque os juros do cartão de crédito são compostos. Os juros incidem sobre os juros. Quanto mais tempo você demorar para pagar a dívida, mais provável será que você deva muito mais do que originalmente debitou em seu cartão.
Desvantagens da dívida de cartão de crédito
Ao contrário da crença popular, ter dívidas de cartão de crédito não melhora sua pontuação de crédito. Usar o crédito com sabedoria melhora sua pontuação. Isso significa cobrar apenas o que você pode pagar a cada mês, fazer pagamentos em dia e manter seus saldos o mais próximo possível de zero.
Considere o que você está desistindo ao pagar juros sobre a dívida do cartão todos os meses, em vez de investir esse dinheiro em outro lugar. Esse dinheiro pode ser uma economia valiosa para a aposentadoria, seu fundo de emergência ou um adiantamento em uma casa.
Eu tenho muita dívida de cartão de crédito?
Qualquer uma das três fórmulas que podem ajudá-lo a identificar quando você tem muitas dívidas no cartão de crédito.
O índice de utilização de crédito é o saldo total do cartão de crédito dividido pelo limite de crédito. É a porcentagem de seus limites de crédito disponíveis que você está realmente usando. Ele tem o segundo maior impacto na sua pontuação de crédito, logo atrás do seu histórico de pagamentos. Quanto menor o índice de utilização de crédito , melhor. Uma proporção superior a 30% geralmente prejudicará sua pontuação de crédito.
Sua relação dívida/renda é sua dívida mensal e pagamentos de moradia divididos pela sua renda mensal bruta. Sua relação dívida/renda mostra quanto de sua renda antes dos impostos vai para moradia mensal e pagamentos de dívidas, incluindo pagamentos com cartões de crédito. Os credores analisam essa proporção quando analisam novos pedidos de crédito para determinar quanto mais dívidas você pode assumir — ou não assumir.
Uma relação dívida/renda superior a 40% indica que você tem muitas dívidas e torna a aprovação improvável. Muitos bancos e consultores de crédito recomendam mantê-lo próximo a 30% .
O índice de endividamento do cartão de crédito é o total de pagamentos mensais com cartão de crédito dividido pela renda mensal total. Essa proporção informa quando seus pagamentos são demais para seu orçamento. O pagamento de despesas e necessidades de rotina pode se tornar difícil se seus pagamentos mínimos exigidos forem mais de 10% de sua renda líquida após a retenção dos impostos.
Há também alguns sinais não matemáticos de que você pode estar sobrecarregado com dívidas de cartão de crédito:
- Você gasta mais global a cada mês do que ganha.
- Você está faltando ou fazendo pagamentos atrasados em contas de cartão de crédito para pagar outras contas.
- Você usou um cartão de crédito para pagar outro.
- Você depende de cartões de crédito para fazer compras diárias, como gasolina e mantimentos.
- Você está fazendo pagamentos com cartão de crédito em vez de adicionar dinheiro a uma conta poupança todos os meses.
- Você considerou a declaração de falência.
Como controlar a dívida do cartão de crédito
Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta financeira útil, apesar de suas desvantagens, e podem melhorar sua pontuação de crédito quando usados com sabedoria e se você tomar precauções.
Aprenda o máximo que puder sobre seus cartões de crédito atuais e os que deseja solicitar. Revise as páginas da Web do emissor do cartão com cuidado, comparando os termos e condições do cartão de crédito e os guias de benefícios. Saber como e quando você vai pagar o ajudará a usar o crédito com sabedoria.
Estabeleça regras de gastos para seus cartões e cumpra-as. Por exemplo, use seu cartão de crédito apenas para compras ou manutenção de rotina do carro – ambas as despesas que seu orçamento já deve suportar.
Evite dívidas de cartão de crédito estabelecendo com antecedência quanto você pode cobrar por mês. Certifique-se de basear esse valor no que sua conta bancária mostra que você pode pagar.
Os cartões de crédito não são uma desculpa para ir às compras. Eles não são dinheiro “extra”. Viva dentro de suas possibilidades e use seus cartões apenas para pagar coisas que você também pode pagar com dinheiro ou cartão de débito.
Você enfrentará taxas atrasadas e juros se não pagar a tempo. O emissor do seu cartão também pode aumentar sua TAEG para a taxa de penalidade descrita nos termos e condições do seu cartão, dependendo do atraso do pagamento. Configure alertas de calendário ou pagamentos automáticos se tiver problemas para lembrar as datas de vencimento.
As taxas de penalidade são geralmente em torno de 30%.
Mantenha o controle de seus gastos verificando suas contas de cartão de crédito a cada semana. Ver a rapidez com que as cobranças podem aumentar e consumir um limite de crédito pode inspirá-lo a pagar o saldo mais rapidamente.
Evite receber adiantamentos em dinheiro. Usar um cartão de crédito para um adiantamento em dinheiro significa pagar taxas de juros e taxas de transação mais altas, e essas transações geralmente não têm um período de carência. Os juros são cobrados a partir do dia em que você saca o adiantamento, não quando o ciclo de cobrança se encerra.
Não abra novos cartões por capricho. Ter uma carteira cheia de cartões pode incentivar gastos excessivos e dificultar o acompanhamento de onde seu dinheiro está indo. Concentre-se em usar cartões que funcionem bem com seus hábitos de gastos existentes.
Verifique seu relatório de crédito periodicamente. Ele mostrará as dívidas que você deve, seu histórico de pagamentos, o número de consultas em suas contas e quais tipos de crédito você está gerenciando.
Os credores usam relatórios de crédito para avaliar sua credibilidade, e você pode fazer o mesmo. Você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada grande agência de crédito todos os anos via AnnualCreditReport.com .
Conecte-se com um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que pode oferecer conselhos se você se sentir sobrecarregado. Entre em contato com os emissores do cartão se tiver dúvidas ou preocupações. Não espere até que as contas fiquem inadimplentes.
- Você pode pedir emprestado com cartão de crédito repetidamente, até o valor do seu crédito disponível.
- Seu crédito disponível é a diferença entre o limite de crédito do seu cartão e quanto você já cobrou, mais juros e taxas.
- A dívida do cartão de crédito não é garantida por garantias. O credor não pode apreender a propriedade que você comprou se você não pagar o saldo do cartão, mas sua pontuação de crédito pode ser seriamente prejudicada.
- Você não precisa pagar todo o saldo do cartão todo mês, mas acumulará juros sobre juros se não o fizer, porque os juros se acumulam nos saldos. Sua dívida aumentará.