Entre uma hipoteca, empréstimo de carro, empréstimos estudantis, cartões de crédito e contas médicas, a dívida pode ficar fora de controle antes que você perceba o que está acontecendo. Se a sua dívida deriva de uma perda de emprego, despesas inesperadas ou gastos excessivos, é possível reduzi-la e, eventualmente, eliminá-la.
Lidar com suas dívidas leva tempo e esforço, mas combinar estratégias e permanecer consistente pode ajudá-lo a sair da dívida com sucesso. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a sair da dívida.
Pare de acumular dívidas
Essa estratégia por si só não vai tirar você das dívidas, mas vai evitar que você dificulte o pagamento. Reduza sua tentação de criar mais dívidas fazendo uma pausa em seus cartões de crédito ou até mesmo congelando seu crédito.
Congelar seu crédito bloqueia seus relatórios de crédito para novas consultas, dificultando a solicitação de novos créditos por impulso. Essa etapa geralmente visa minimizar o roubo de identidade, mas também pode ajudá-lo a evitar a abertura de novas linhas de crédito (e a criação de mais dívidas).
Se você ainda não tem um, agora é um ótimo momento para criar um orçamento. Um orçamento ajuda você a alinhar seus gastos com sua renda, aproveitando ao máximo cada dólar que entra e garantindo que você não precise usar cartões de crédito ou empréstimos para fazer face às despesas.
Crie um fundo de emergência
Colocar dinheiro em um fundo de emergência pode parecer contra-intuitivo se você estiver tentando se livrar de uma dívida – você pode usar esse dinheiro para pagar sua dívida em vez de colocá-lo em uma conta poupança – mas um fundo de emergência pode realmente impedir você de criar mais dívida. Essas economias fornecem uma rede de segurança que você pode usar para despesas de emergência, o que evita que você precise pegar seu cartão de crédito.
O fundo de emergência ideal contém seis a 12 meses de despesas de subsistência, mas você pode começar acumulando pelo menos US $ 1.000, ou o que puder economizar.
Use o Método Bola de Neve da Dívida
Quanto menos você pagar por seus saldos de dívida todos os meses, mais tempo levará para pagá-los. Os juros podem expandir exponencialmente o prazo para o pagamento da dívida, e a maioria dos saldos da dívida acumula taxas de juros todos os meses.
Muitas pessoas acham que o método bola de neve da dívida é uma boa maneira de pagar suas dívidas. Esse método permite que você faça um progresso notável pagando o máximo possível a cada mês para o seu menor saldo. Enquanto isso, faça o pagamento mínimo de todas as suas outras dívidas para que suas contas permaneçam em situação regular. Depois de pagar a menor dívida, passe para o novo menor saldo e continue esse processo até pagar todas as suas contas.
O método da avalanche da dívida é uma alternativa ao método da bola de neve da dívida. Usando essa estratégia, você começaria pagando o máximo possível pela dívida com a maior taxa de juros. Depois de pagar, você passaria para o saldo com a próxima taxa de juros mais alta e repetiria o padrão.
Peça ao seu credor uma taxa de juros mais baixa
Taxas de juros mais altas mantêm você endividado por mais tempo, porque grande parte do seu pagamento vai para a cobrança de juros mensais e não para o seu saldo real. No entanto, as taxas de juros podem ser negociáveis e você pode solicitar aos emissores do cartão de crédito que reduzam sua taxa de juros. Os credores fazem isso a seu critério, para que os clientes com bons históricos de pagamento tenham maior probabilidade de negociar com sucesso taxas mais baixas.
Você pode encontrar uma taxa de juros mais baixa procurando promoções. Se você usar uma transferência de saldo para obter uma tarifa mais baixa, tente pagar o saldo antes que a tarifa promocional expire. Após esse período promocional, seu saldo estará sujeito a taxas de juros mais altas.
Normalmente, você precisa ter um crédito bom a excelente para se qualificar para um cartão de crédito com juros baixos ou transferência de saldo .
Aumente sua renda
Quanto mais dinheiro você colocar em sua dívida, mais rápido poderá pagá-la para sempre. Procure maneiras de conseguir dinheiro extra para se dedicar à sua dívida. Por exemplo, você pode ganhar dinheiro extra vendendo itens de sua casa, iniciando uma atividade paralela ou gerando renda com um hobby. Você pode ganhar mais dinheiro com seu emprego em tempo integral negociando um aumento ou trabalhando mais horas.
Saque do seu fundo de aposentadoria
Em casos extremos, você pode considerar retirar dinheiro de sua conta de aposentadoria para pagar sua dívida.
Se você não tiver pelo menos 59½, enfrentará penalidades de retirada antecipada e responsabilidade fiscal adicional. A penalidade específica que você enfrentará depende da conta de aposentadoria da qual você saca e de como você gasta o dinheiro, mas a penalidade padrão por saque antecipado é um imposto de 10%.
Além disso, quando a aposentadoria chegar, suas economias serão curtas – não apenas do dinheiro que você retirou, mas também dos juros, dividendos e ganhos de capital que você poderia ter ganho com esse dinheiro.
É possível tomar emprestado de planos de aposentadoria patrocinados pelo trabalho , como um 401(k). No entanto, essa estratégia também traz riscos. Se você deixar o emprego, terá que pagar o empréstimo em um prazo acelerado que pode piorar seus problemas de dívida.
Retirar uma apólice de seguro de vida
Você pode ter acumulado algum dinheiro em sua apólice de seguro de vida inteira ou universal que você pode colocar em sua dívida. Assim como usar fundos de aposentadoria, essa é uma estratégia arriscada que pode ter consequências fiscais.
Retirar significa entregar sua apólice de seguro de vida, e ela não estará mais em vigor. O empréstimo de sua apólice de seguro também pode ser uma opção, mas pode afetar o benefício por morte que seus beneficiários receberão.
Liquidação da dívida
A liquidação da dívida pode ser uma solução se suas contas estiverem vencidas ou se você deve mais dinheiro do que poderia pagar em alguns anos. Ao liquidar suas dívidas, você pede ao credor que aceite um pagamento único e de valor único inferior ao saldo total para satisfazer a dívida integralmente. Os credores normalmente só aceitam ofertas de liquidação em contas inadimplentes ou em risco de inadimplência. No entanto, a liquidação da dívida pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, portanto, deve ser usada apenas como último recurso.
Você pode liquidar dívidas por conta própria negociando diretamente com seus credores ou pode obter ajuda de uma empresa de alívio de dívidas respeitável . Cuidado com qualquer empresa que o aconselhe a atrasar propositalmente os pagamentos na esperança de que você possa liquidar sua dívida quando suas contas estiverem inadimplentes.
Aconselhamento de Crédito
As agências de aconselhamento de crédito são organizações, geralmente sem fins lucrativos, que podem ajudar a gerenciar suas finanças e dívidas. Quando se trata de pagar dívidas, os conselheiros de crédito certificados negociam com os credores em seu nome para criar um plano de gerenciamento de dívidas acessível. A cada mês, você enviará um pagamento único para a agência de aconselhamento de crédito, que dividirá o pagamento e o enviará aos seus credores em seu nome.
Um plano de gerenciamento de dívidas criado com um consultor de crédito é muito diferente da liquidação de dívidas – você não precisa ficar inadimplente para aconselhamento de crédito, e o objetivo é pagar suas contas integralmente.
Você pode encontrar um conselheiro de crédito através da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito ou da Associação de Aconselhamento Financeiro da América . Ambas as organizações oferecem serviços de aconselhamento de crédito por meio de agências membros locais.
A linha inferior
Embora algumas dessas etapas possam parecer pequenas – como evitar novas dívidas e criar um fundo de emergência – elas são importantes para construir uma base financeira sólida que permita que você pague com sucesso sua dívida. Acompanhar seu progresso ao longo do caminho ajuda a mantê-lo focado e lembra que você está se aproximando de sua meta de pagamento de dívidas.
Perguntas frequentes (FAQs)
Qual é a melhor maneira de reduzir a dívida mantendo reservas de caixa?
Quando você está se livrando das dívidas, é importante não gastar todo o seu dinheiro disponível, assim você ainda terá fundos disponíveis para imprevistos. Certifique-se de ter um fundo de poupança de emergência para cobrir despesas imprevistas. Se você não pode resolver todas as suas dívidas de uma só vez, o método bola de neve da dívida permite que você pague suas dívidas menores primeiro e continue a pagar as maiores mais rapidamente.
Como reduzir a dívida do empréstimo estudantil?
Se você estiver sobrecarregado com sua dívida de empréstimo estudantil, poderá ter várias opções para reduzi-la ou tornar seus pagamentos mais gerenciáveis. Considere consolidar seus empréstimos federais, buscando adiamento ou tolerância, reembolso baseado em renda ou oportunidades de refinanciamento.