Depois de ter alguns dólares extras em sua conta corrente, você pode começar a se perguntar como pode aproveitar ao máximo. A inflação é real e você ficará para trás se seu dinheiro não estiver crescendo. É aí que entra uma conta poupança , pois ela pode lhe oferecer juros sobre o saldo da sua conta.
Muitos acreditam que as contas de poupança de alto rendimento são ainda melhores porque oferecem mais em troca – mas qual é o problema? Na maioria dos casos, essas contas oferecem principalmente vantagens. Aqui está o que você deve saber.
- As contas de poupança de alto rendimento oferecem rendimentos percentuais anuais (APYs) quatro a 10 vezes maiores do que as contas de poupança tradicionais.
- As contas de poupança somente online geralmente oferecem os APYs mais altos.
- Ao comprar uma conta poupança de alto rendimento, certifique-se de comparar os APYs, requisitos de depósito, requisitos de saldo e taxas.
- As alternativas incluem CDs, contas do mercado monetário e ações.
O que é uma conta poupança de alto rendimento?
Uma conta poupança de alto rendimento é uma conta poupança que oferece mais juros do que uma conta poupança tradicional. Enquanto uma caderneta de poupança tradicional oferecia um rendimento percentual médio anual (APY) de cerca de 0,06% na maior parte de 2021, os APYs de cadernetas de poupança de alto rendimento estavam na faixa de 0,25% a 0,70% de acordo com dados coletados pelo The Balance.
As contas de poupança de maior rendimento geralmente são encontradas em bancos somente online.
Como funcionam as contas de poupança de alto rendimento
A disponibilidade de contas de poupança de alto rendimento aumentou à medida que mais empresas oferecem contas somente online. Os custos indiretos mais baixos permitem pagamentos mais altos para os titulares de contas. No entanto, antes de abrir uma conta poupança de alto rendimento, há algumas coisas que você deve saber. Embora o APY seja um fator importante a ser considerado, existem outros detalhes da conta que entrarão em jogo.
Requisitos de Depósito Mínimo e Saldo Contínuo
Algumas contas exigem que você deposite um valor mínimo para receber o APY. Você também pode precisar manter um saldo mínimo ou não exceder um saldo máximo continuamente. Por exemplo, uma conta pode oferecer um APY de 0,70% para contas com saldos diários entre US$ 0 e US$ 10.000. No entanto, quando seu saldo diário ultrapassar US$ 10.000, seu APY poderá cair para 0,45%. É importante descobrir se os requisitos funcionam bem para você; caso contrário, você pode não obter o benefício total de uma determinada taxa APY.
Honorários
Outro fator a considerar são quaisquer taxas de conta. Enquanto algumas contas de poupança são isentas de taxas , outras vêm com uma taxa de manutenção mensal. Estes, em última análise, tiram qualquer rendimento que você possa ganhar.
Pagamentos de juros
Falando em rendimentos de juros, você pode estar se perguntando quando será pago. Cálculos de juros e pagamentos são deixados para o banco, então você vai querer ler as letras miúdas antes de se inscrever para uma conta.
Em muitos casos, os juros são acumulados diariamente e pagos mensalmente. Por exemplo, Affirm calcula juros a cada dia usando o chamado método de saldo diário (1/365 do seu APY multiplicado pelo seu saldo no final de cada dia).
Além disso, os juros podem ser compostos , o que significa que você ganhará juros sobre os juros que ganhar. Pode parecer complicado, mas aqui está um exemplo simples: se você tiver $ 1.000 em sua conta poupança e um APY de 1%, uma conta com juros compostos renderia 5 centavos extras após o primeiro ano ($ 1.010,05 vs. $ 1.010), e um extra $ 5,12 após 10 anos ($ 1.105,12 vs. $ 1.100). Enquanto os juros simples significam que você só ganha juros sobre o dinheiro que deposita, os juros compostos significam que seu dinheiro continuará crescendo ao longo do tempo.
Restrições aos saques
Embora suspensa devido ao COVID-19, a lei federal conhecida como Regulamento D normalmente limita as contas de poupança a um máximo de seis transferências ou saques por ciclo de extrato de conta. Normalmente, se você tentar exceder o limite de seis transações, poderá enfrentar o fechamento da conta ou taxas. Os bancos ainda podem ter esses requisitos em vigor, mas atualmente não são obrigatórios por lei. Portanto, se você precisar sacar fundos com mais de seis vezes por mês, verifique com sua instituição. Você pode querer manter parte do seu dinheiro em uma conta mais acessível.
Exemplos de contas de alto rendimento
O Balance rastreia as taxas oferecidas por mais de 150 bancos e cooperativas de crédito, juntamente com seus requisitos de saldo e taxas. Se você observar as melhores taxas de juros de contas de poupança , poderá ver exemplos de contas de alto rendimento em oferta agora. A melhor conta para você será aquela com um APY alto, taxas baixas ou nulas e requisitos de depósito ou saldo que atendam às suas necessidades.
Como abrir uma conta poupança com juros altos
Depois de encontrar a conta poupança de alto rendimento certa, veja o que esperar durante o processo de inscrição:
- Configure uma conta : a maioria das contas de alto rendimento serão baseadas on-line, então você precisará começar criando uma conta on-line com a empresa. Esse processo normalmente requer seu nome, endereço de e-mail, senha e número de telefone. A maioria das empresas enviará um código de verificação para seu celular que você deve confirmar. Você também pode precisar concordar com um formulário de consentimento e informações de divulgação de comunicação eletrônica.
- Forneça informações de identificação pessoal : a lei federal exige que as instituições financeiras verifiquem sua identidade ao abrir uma conta. Para fazer isso, você precisará fornecer alguma combinação do seguinte: seu número de seguro social, data de nascimento, endereço residencial e informações de conta bancária existente. Seu relatório de crédito também pode ser verificado como parte do processo de verificação, mas geralmente é uma consulta leve , o que significa que não afetará sua pontuação de crédito.
- Abra a conta : Uma vez verificada, você terá sua nova conta poupança e poderá começar a ganhar.
Alternativas para contas de poupança de alto rendimento
Quer saber se uma conta poupança de alto rendimento é a melhor opção para você? Aqui estão algumas alternativas que também podem ajudá-lo a ganhar juros, mantendo seus fundos relativamente líquidos.
Contas do mercado monetário
As contas do mercado monetário (MMA) são semelhantes às contas de poupança de alto rendimento, pois oferecem APYs muito mais altas do que uma conta de poupança tradicional e têm taxas variáveis que flutuam com o mercado. Quando o Regulamento D estiver em vigor, os MMAs estão limitados a seis operações de saque ou transferência por mês. Uma diferença importante, no entanto, é que as contas do mercado monetário geralmente têm requisitos mais altos de depósito e saldo contínuo. A faixa APY também tende a ser um pouco maior do que as contas de poupança de alto rendimento.
Certificados de Depósito
Os certificados de depósito (CDs) são outra opção na qual você pode depositar uma quantia necessária e deixá-la por um tempo especificado para obter um retorno lucrativo. Se você precisar sacar seu dinheiro antes do término do prazo, muitas vezes terá que pagar uma taxa de saque antecipado, o que pode reduzir ou compensar quaisquer ganhos.
A duração do prazo do CD pode variar de três a 60 meses ou até 120 meses. Quanto maior o prazo, maior o APY. Os CDs podem ser uma boa opção se você não precisar acessar seu dinheiro por algum tempo.
Os CD APYs normalmente não começam a superar muitas contas de poupança de alto rendimento até que você entre nos termos do CD de 18 meses ou mais.
Ações
Investir no mercado de ações é uma opção que traz a cenoura de retornos muito maiores do que uma conta poupança. No entanto, eles vêm com maior risco também. Enquanto você pode ganhar uma média de 10% em retornos anuais investindo em ações a longo prazo, nada é garantido. Muitas vezes, é melhor criar um fundo de emergência que você mantém em uma conta poupança primeiro. Em seguida, considere investir fundos adicionais em ações com a ajuda de um consultor confiável.
Escolhendo uma conta poupança de alto rendimento certa para você
Muitas vezes, uma conta poupança de alto rendimento é muito fácil de configurar on-line e pode ajudá-lo a começar a ganhar juros imediatamente. Para obter os melhores retornos, compre ao redor. Procure uma instituição com um APY competitivo, requisitos de saldo e depósito adequados, taxas baixas e uma boa reputação com os titulares de contas anteriores.
Embora as taxas possam flutuar ao longo do tempo com o mercado, é melhor começar com um banco que ofereça uma taxa competitiva. Se você achar que a taxa se torna menos competitiva ao longo do tempo, você pode comprar e transferir suas economias para outro banco. As instituições sabem disso, então muitas tentarão permanecer o mais competitivas possível.
Perguntas frequentes (FAQs)
Qual é a diferença entre uma conta poupança de alto rendimento e uma conta CD?
Embora tanto o CD quanto as contas de poupança de alto rendimento possam ajudá-lo a obter retornos sobre seu dinheiro, elas funcionam de maneira um pouco diferente. As contas de CD exigem que você deixe seu dinheiro na conta por um determinado período de meses ou anos para obter o retorno. As contas de poupança de alto rendimento não têm um requisito de tempo. Em vez disso, você ganha o APY com base em quanto dinheiro está na conta, mas devido a essa flexibilidade, eles podem pagar taxas mais baixas do que os CDs.
Você pode obter uma conta poupança de alto rendimento sem uma verificação de crédito?
Você pode conseguir uma conta poupança de alto rendimento sem uma verificação de crédito . Uma conta poupança é uma conta financeira de baixo risco; uma vez que a empresa não está emprestando dinheiro, muitas vezes ela não terá nenhum requisito de elegibilidade de crédito estrita. No entanto, muitas instituições financeiras executam uma verificação de crédito suave como parte de seu processo de verificação de identidade. Eles também podem verificar seu relatório com a ChexSystems, que contém informações sobre suas contas correntes e de poupança fechadas.
Com que frequência os bancos podem alterar a taxa de juros da minha conta poupança?
A maioria das contas de poupança tem taxas variáveis, então o APY pode subir e descer quantas vezes o banco quiser alterá-lo. Na maioria dos casos, as flutuações serão em resposta a mudanças na taxa dos fundos federais , que dependem das condições de mercado.