Um certificado de depósito (CD) é uma conta de poupança baseada em prazo que oferece juros pagos em um depósito único. Os CDs vêm em várias formas, incluindo CDs líquidos, CDs IRA e CDs de step-up.
Mergulhe mais fundo no que um CD oferece, por que você pode usar um, quais tipos estão disponíveis e quais alternativas de contas de poupança você tem.
Definição e Exemplos de um Certificado de Depósito
Um certificado de depósito é uma conta na qual você deposita fundos e se compromete a deixá-los na conta por um período definido chamado de prazo. Por sua vez, a instituição lhe paga uma taxa de juros mais alta do que você encontrará em uma conta poupança típica.
- Nome alternativo : Conta de depósito a prazo
- Sigla: CD
Por exemplo, o Bank of America (B of A) oferece certificados de depósito com prazos entre 28 dias e 10 anos. B of A permite abrir um CD com $ 1.000 e oferece taxas de até 0,05% dependendo do CD que você escolher.
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Como funciona um certificado de depósito
Um certificado de depósito funciona exatamente como uma conta poupança, exceto que você concorda em não acessar os fundos da conta até a data de vencimento . Depois de comprometer os fundos, o banco coloca seu dinheiro na conta e paga juros à conta. Se você precisar sacar seus fundos antes do vencimento, muitos bancos cobrarão uma taxa de saque antecipado .
Quando o prazo do CD terminar, você poderá retirar seu dinheiro sem penalidades, transferindo-o para uma conta bancária normal. Alternativamente, você pode optar por reinvesti-lo. Alguns bancos ainda oferecem a opção de reinvestimento automático em um novo CD.
Você pode abrir vários CDs e usar uma estratégia de escada de CD para escalonar as datas de vencimento e obter taxas de juros mais altas em parte do seu dinheiro.
Um CD facilita a obtenção de um retorno mais alto e mais estável de suas economias e oferece várias opções quando o prazo terminar. Você deposita uma quantia em dinheiro por um período que pode durar de alguns meses a vários anos. Em troca, seu banco ou cooperativa de crédito paga juros a uma taxa fixa ou variável. Normalmente, você não pode colocar mais dinheiro depois de abrir a conta.
Mínimos e Máximos
Cooperativas de crédito e bancos exigem um depósito mínimo – como US$ 1.000 ou US$ 2.500 – para abrir um CD. Você pode escolher entre os prazos disponíveis e pode esperar que os juros sejam acumulados e compostos enquanto os fundos permanecerem na conta.
Os CDs normalmente não têm um valor máximo que você pode depositar. Por exemplo, os CDs do Bank of America permitem depósitos de mais de US$ 1 milhão.
A Federal Deposit Insurance Corporation e a National Credit Union Administration asseguram até US$ 250.000 em depósitos (incluindo CDs) por depositante, por banco segurado ou cooperativa de crédito.
Tipos de Certificados de Depósito
CD líquido
Às vezes chamado de CD sem penalidade, um CD líquido é uma boa escolha quando você espera precisar de seu dinheiro mais cedo ou deseja a opção de reinvestir seu dinheiro sempre que encontrar uma oportunidade melhor. Geralmente, há um período de espera antes que você possa sacar seus fundos, como seis dias.
CDs líquidos geralmente têm prazos curtos que não são muito mais do que um ano. As desvantagens são que muitas vezes você obtém uma taxa mais baixa com essa opção de CD flexível, e seu banco pode proibir saques antes de sete dias.
CD Adicional
Se você não gosta da ideia de um depósito único, um CD adicional oferece a opção de depositar mais fundos para aumentar seus ganhos. Você pode configurar depósitos recorrentes; pode haver um valor mínimo para cada depósito, ou o banco pode exigir que os fundos venham de outra conta que você tenha através deles. Este tipo de CD provavelmente terá taxas de juros e requisitos de depósito iniciais mais baixos.
CD de passo
Um CD step-up evita que você fique preso a uma única taxa de juros. Dessa forma, você pode se beneficiar das taxas de mercado crescentes sem precisar sacar seu dinheiro e reinvesti-lo em outro lugar. Geralmente, este tipo começa com uma baixa taxa de juros que aumenta uma vez ou periodicamente ao longo do prazo. No entanto, você pode não se beneficiar se as taxas de mercado não subirem.
CD IRA
Em vez de colocar suas contribuições anuais do IRA em títulos e ações, você pode escolher um CD IRA – essas ferramentas de aposentadoria reduzem o risco para seu capital porque os CDs geralmente são mais seguros do que ações e títulos.
Se você retirar seu dinheiro de um CD do IRA antecipadamente, poderá pagar multas fiscais e perder pagamentos de juros se removê-lo antes de atingir a idade mínima de aposentadoria.
Se você fizer contribuições com dólares antes dos impostos, poderá adiar seus impostos e até deduzir as contribuições, se se qualificar. As contribuições do Roth IRA CD podem permitir saques isentos de impostos durante a aposentadoria, desde que a conta tenha cinco anos. Um CD IRA tradicional permite que você faça saques sem penalidades depois de completar 59 anos e meio.
Prós e contras dos certificados de depósito
Retorno constante
Taxas mais altas do que outras contas de poupança
Muitas opções disponíveis
Segurança através do seguro de depósito
Limitações de liquidez
Retorno menor do que investimentos mais arriscados
Penalidades de saque antecipado
Risco de inflação
Imposto de renda sobre ganhos
Prós explicados
- Retorno constante : CDs com taxa fixa oferecem retorno garantido; CDs de taxa variável oferecem taxas variáveis, mas retornos estáveis. Em geral, os CDs têm retornos mais previsíveis do que outros tipos de investimento.
- Taxas mais altas do que as contas de poupança : CDs de muito curto prazo podem ter taxas de juros semelhantes às contas de poupança. No entanto, os CDs com prazo de pelo menos seis meses geralmente têm taxas mais altas do que as cadernetas de poupança.
- Muitas opções disponíveis : você pode escolher um dos muitos tipos de CD que atendem às suas necessidades, comparar taxas e considerar quaisquer incentivos oferecidos para maximizar seus ganhos com juros.
- Segurança através do seguro de depósito : Independentemente de você escolher uma cooperativa de crédito ou banco para o seu CD, ele é segurado até o valor máximo segurável. Portanto, seu principal não estará em risco como estaria o dinheiro investido em ações, títulos ou fundos mútuos .
Contras explicados
- Limitações de liquidez : Dependendo do prazo do CD, seu dinheiro pode ficar retido por vários anos.
- Retorno mais baixo do que investimentos mais arriscados : os CDs têm retornos mais baixos do que outros investimentos porque há menos risco envolvido.
- Penalidades de saque antecipado : A menos que você tenha um CD líquido, você pode esperar perder os juros ganhos sobre o principal do seu CD se precisar fazer um saque antecipado.
- Risco de inflação : Mesmo as taxas de juros em CDs de alto rendimento podem não ser capazes de acompanhar a inflação.
- Imposto de renda sobre os ganhos : O IRS faz com que os rendimentos de juros de CD sejam tributados à sua taxa de imposto de renda. Essa carga tributária extra pode reduzir seus retornos se você tiver uma renda alta.
Alternativas a um Certificado de Depósito
Se os vários tipos de CDs não oferecem o que você precisa, você pode se beneficiar de outras opções. Embora você possa não obter um retorno tão alto, terá acesso mais rápido aos seus fundos e a opção de adicionar ao seu investimento a qualquer momento. Mercado monetário, poupança básica e contas de poupança de alto rendimento são algumas opções a serem consideradas.
Conta do mercado monetário
Embora projetada para economizar, uma conta do mercado monetário tem algumas semelhanças com uma conta corrente. Por exemplo, algumas contas permitem que você faça cheques. Além disso, a taxa de juros auferida pode competir com a de certos CDs, mas pode depender do saldo da sua conta.
Conta Poupança de Baixo Rendimento
Embora tendam a oferecer as taxas de juros mais baixas, as contas de poupança de baixo rendimento são fáceis de obter e geralmente têm um depósito mínimo baixo para abrir a conta. Você obtém acesso sob demanda a fundos para depósitos e saques sempre que necessário, mas não obtém as semelhanças de conta corrente que uma conta do mercado monetário tem. Sua instituição financeira pode cobrar uma taxa mensal da conta mais taxas por saques excessivos.
Conta Poupança de Alto Rendimento
Às vezes, oferecendo taxas de juros semelhantes a um CD, uma conta poupança de alto rendimento é uma alternativa mais lucrativa a uma conta poupança básica. Essas contas são flexíveis para depósitos e saques, portanto, há alta liquidez. No entanto, eles podem exigir um saldo mínimo alto para ganhar juros ou se beneficiar da taxa de nível superior. Você pode procurar contas de poupança de alto rendimento online para obter taxas mais competitivas e encontrar opções sem taxas ou requisitos mínimos de saldo .
- Você inicia um CD reservando uma quantia em dinheiro por um período acordado.
- Você pode encontrar CDs com várias opções de prazos e estruturas de taxas de juros, bem como variedades selecionadas, como CDs líquidos, step-up, add-on e IRA.
- Você se beneficia do baixo risco com um CD, pois os ganhos são mais previsíveis. Sua conta geralmente é segurada pelo governo federal e você pode obter acesso de emergência aos fundos com uma multa por saque antecipado.
- Os CDs geralmente oferecem um retorno que supera as contas de poupança tradicionais, mas não supera investimentos como ações e títulos.
- Quando o prazo de um CD expira, você tem controle sobre retirar seu saldo ou continuar o investimento.