Possuir uma casa traz uma sensação de orgulho e liberdade que não pode ser igualada pelo aluguel. Você não está sujeito às regras de um senhorio quando possui sua própria casa. Seus pagamentos mensais criam patrimônio. Comprar uma casa pode ser o primeiro passo para construir riqueza a longo prazo. Mas é fundamental entender os prós e os contras da casa própria antes de mergulhar.
- Os benefícios de possuir uma casa incluem incentivos fiscais e de equidade sobre ganhos de capital quando e se você vender.
- Possuir uma casa vem com mais custos e compromissos contínuos do que alugar.
- Sua relação dívida/renda pode ajudá-lo a determinar quanto você pode gastar em uma casa.
- Pense nos termos do empréstimo e no valor do adiantamento que funciona melhor para você quando souber quanto pode gastar.
Vantagem de Equidade
Uma grande vantagem de comprar uma casa é que ela é sua. Você pode pintar as paredes da cor que quiser. Você pode mudar a paisagem, instalar uma cesta de basquete ou transformar seu porão inacabado em um cinema. Você pode fazer quase tudo o que quiser com sua casa, desde que trabalhe dentro de qualquer construção ou regras de zoneamento.
Outra grande vantagem de possuir uma casa é que parte do seu pagamento mensal da hipoteca voltará para você na forma de capital próprio . Você nunca mais verá esse dinheiro quando pagar o aluguel. Mas parte do pagamento da hipoteca será aplicado ao principal do empréstimo quando você comprar. Isso cria sua porcentagem de propriedade livre e transparente.
Você pode aproveitar o patrimônio de sua casa enquanto ainda mora nela para fazer upgrades ou consolidar dívidas.
Incentivos fiscais
Sua casa é um patrimônio. Você pode ganhar dinheiro se vender por mais do que pagou originalmente. Esse lucro pode até ser isento de impostos em alguns casos.
Você pode excluir até US$ 250.000 do lucro do imposto sobre ganhos de capital, ou até US$ 500.000 se você e seu cônjuge registrarem em conjunto, se venderem sua casa principal. Você deve ter possuído e morado na residência por dois dos últimos cinco anos antes de vender. Você não pode ter usado esse mesmo incentivo fiscal nos últimos dois anos.
Também pode haver outros benefícios fiscais de possuir uma casa. Os juros de hipoteca e os impostos sobre a propriedade que você paga são dedutíveis em muitos casos. Você estará reduzindo sua carga tributária total.
O custo de possuir
Há muitos aspectos positivos na compra de uma casa, mas não vamos ignorar as possíveis desvantagens . Você pode entrar em contato com seu proprietário se estiver alugando e precisar de reparos. Eles vão corrigir ou substituir o problema sem nenhum custo para você. Mas pode haver muitos custos inesperados de reparo e manutenção que você não teria quando possui sua própria casa.
Outra coisa a se pensar é que você pode perder dinheiro com a casa. Os imóveis tendem a subir de valor, mas há momentos em que o mercado fica estável ou até declina. Você pode perder dinheiro neste caso, dependendo dos custos associados à venda e por quanto você vende a casa.
É um compromisso
Você só pode estar vinculado a um contrato de aluguel mensal ou anual ao alugar. Mas comprar uma casa é um compromisso de longo prazo. Pegar e mover não pode ser feito em curto prazo quando você possui sua casa. Você tem uma grande obrigação financeira. O processo de venda pode levar muitos meses para ser concluído.
Quanta casa você pode pagar?
O primeiro passo é descobrir o que você pode pagar se decidir que comprar uma casa é ideal para você. Uma das diretrizes com as quais os credores geralmente começam é a relação dívida/renda (DTI). A maioria dos credores sugere que seu índice total de DTI não deve exceder 36%. Sua dívida hipotecária sozinha deve ser inferior a 28% de sua renda mensal antes dos impostos.
Primeiro some sua renda bruta mensal total (antes de impostos) para descobrir sua taxa de DTI. Agora multiplique sua renda bruta mensal por 36%. Some sua dívida mensal total. Compare 36% da sua renda mensal com os valores da sua dívida mensal.
Agora some todos os seus pagamentos mensais de dívidas não hipotecárias atuais. Subtraia esse total de sua renda bruta mensal. Esse número lhe dará uma ideia do maior pagamento de hipoteca que você pode pagar. Deve ser 28% ou menos de sua renda mensal.
Tenha em mente que sua situação pessoal acabará lhe dizendo o que você realmente pode pagar, então pense em todos os aspectos de suas finanças.
Encontrando a hipoteca certa
É hora de comprar a hipoteca certa depois de definir quanto você pode pagar. Você pode estar financiando um empréstimo de centenas de milhares de dólares, por isso é crucial que você tome uma decisão inteligente. Uma hipoteca ruim pode afetar muito suas finanças ao longo do tempo.
A boa notícia é que existe um tipo de hipoteca para quase todos os compradores. A má notícia é que a escolha errada pode custar dezenas de milhares de dólares em juros durante o prazo do empréstimo. Os empréstimos mais comuns vêm em duas formas, com taxas fixas ou taxas de juros ajustáveis.
Um empréstimo com juros fixos lhe dará estabilidade. A taxa não mudará para a vida do empréstimo. Seus pagamentos permanecerão sempre os mesmos. Você continuará pagando a mesma taxa mais baixa, mesmo que as taxas de juros subam. Você pode acabar pagando mais do que a taxa atual se as taxas caírem. Mas você pode refinanciar por uma taxa mais baixa.
Você perderá essa estabilidade nos pagamentos com um empréstimo com taxa ajustável . A hipoteca irá ajustar com as taxas de juros prevalecentes ao longo do tempo. Isso pode ser benéfico quando as taxas caem, mas você pode se deparar com um pagamento mensal mais alto quando e se as taxas aumentarem.
Seu adiantamento
Pense também no seu pagamento inicial. Planeje fazer um de pelo menos 20% do preço da casa se você fizer uma hipoteca tradicional. Esta é a quantidade de capital que a maioria dos credores deseja ver para evitar que você tenha que pagar o seguro de hipoteca privada (PMI).
A maioria dos credores exige que você pague um prêmio do PMI se não puder reduzir 20%. Isso pode variar de US $ 20 a algumas centenas de dólares por mês. Pergunte se existem outras opções além de pagar o PMI se você não conseguir fazer o pagamento integral.