A amortização é o processo de distribuir um empréstimo em uma série de pagamentos fixos. O empréstimo é pago no final do cronograma de pagamento.
Saiba mais sobre amortização e como ela funciona.
Definição e Exemplos de Amortização
A amortização refere-se a como os pagamentos de empréstimos são aplicados a certos tipos de empréstimos. Normalmente, o pagamento mensal permanece o mesmo e é dividido entre custos de juros (o que o credor recebe pelo empréstimo), redução do saldo do empréstimo (também conhecido como pagamento do principal do empréstimo) e outras despesas, como impostos sobre a propriedade.
Seu último pagamento de empréstimo pagará o valor final restante em sua dívida. Por exemplo, após exatamente 30 anos (ou 360 pagamentos mensais), você pagará uma hipoteca de 30 anos. As tabelas de amortização ajudam você a entender como funciona um empréstimo e podem ajudá-lo a prever seu saldo devedor ou custo de juros a qualquer momento no futuro.
Como funciona a amortização
A melhor maneira de entender a amortização é revisar uma tabela de amortização. Se você tiver uma hipoteca, a tabela foi incluída com seus documentos de empréstimo.
Uma tabela de amortização é um cronograma que lista cada pagamento mensal do empréstimo, bem como quanto de cada pagamento vai para os juros e quanto para o principal. Cada tabela de amortização contém o mesmo tipo de informação:
- Pagamentos programados : Seus pagamentos mensais necessários são listados individualmente por mês para a duração do empréstimo.
- Reembolso do principal : Depois de aplicar os juros, o restante do seu pagamento vai para o pagamento da sua dívida.
- Despesas com juros : De cada pagamento programado, uma parcela vai para os juros, que são calculados multiplicando o saldo restante do empréstimo pela taxa de juros mensal .
Embora seu pagamento total permaneça igual a cada período, você pagará os juros e o principal do empréstimo em valores diferentes a cada mês. No início do empréstimo, os custos dos juros são mais altos. Com o passar do tempo, cada vez mais de cada pagamento vai para o seu principal e você paga proporcionalmente menos juros a cada mês.
Tabela de amortização de amostra
Às vezes é útil ver os números em vez de ler sobre o processo. A tabela abaixo é conhecida como tabela de amortização (ou cronograma de amortização). Ele demonstra como cada pagamento afeta o empréstimo, quanto você paga em juros e quanto deve pelo empréstimo em um determinado momento. Este cronograma de amortização é para o início e o fim de um empréstimo para automóveis. Este é um empréstimo de cinco anos de $ 20.000 cobrando 5% de juros (com pagamentos mensais).
| Mês | Saldo (Início) | Pagamento | Diretor | Interesse | Saldo (Fim) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 20.000,00 | $ 377,42 | $ 294,09 | $ 83,33 | $ 19.705,91 |
| 2 | $ 19.705,91 | $ 377,42 | $ 295,32 | $ 82,11 | $ 19.410,59 |
| 3 | $ 19.410,59 | $ 377,42 | $ 296,55 | $ 80,88 | $ 19.114,04 |
| 4 | $ 19.114,04 | $ 377,42 | $ 297,78 | $ 79,64 | $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1.494,10 | $ 377,42 | $ 371,20 | $ 6,23 | $ 1.122,90 |
| 58 | $ 1.122,90 | $ 377,42 | $ 372,75 | $ 4,68 | $ 750,16 |
| 59 | $ 750,16 | $ 377,42 | $ 374,30 | $ 3,13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377,42 | $ 374,29 | $ 1,57 | $ 0 |
Para ver a programação completa ou criar sua própria tabela, use uma calculadora de amortização de empréstimos . Você também pode usar uma planilha para criar cronogramas de amortização.
Tipos de Empréstimos Amortizáveis
Existem vários tipos de empréstimos disponíveis e nem todos funcionam da mesma maneira. Os empréstimos parcelados são amortizados e você paga o saldo até zero ao longo do tempo com pagamentos nivelados. Eles incluem:
- Empréstimos para automóveis : geralmente são empréstimos amortizados de cinco anos (ou menos) que você paga com um pagamento mensal fixo. Empréstimos mais longos estão disponíveis, mas você gastará mais em juros e correrá o risco de ficar de cabeça para baixo em seu empréstimo, o que significa que seu empréstimo excede o valor de revenda do seu carro se você esticar muito as coisas para obter um pagamento mais baixo.
- Empréstimos à habitação : Geralmente são hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos, que têm um cronograma de amortização fixo, mas também existem hipotecas de taxa ajustável (ARMs). Com os ARMs, o credor pode ajustar a taxa em um cronograma predeterminado, o que afetaria seu cronograma de amortização. A maioria das pessoas não mantém o mesmo empréstimo por 15 ou 30 anos – eles vendem a casa ou refinanciam o empréstimo em algum momento – mas esses empréstimos funcionam como se você fosse mantê-los por todo o prazo.
- Empréstimos pessoais : Esses empréstimos, que você pode obter de um banco, cooperativa de crédito ou credor on-line, geralmente também são empréstimos amortizados. Eles geralmente têm prazos de três anos, taxas de juros fixas e pagamentos mensais fixos. Eles são frequentemente usados para pequenos projetos ou consolidação de dívidas.
Empréstimos que não são amortizados
Alguns empréstimos não têm amortização. Eles incluem:
- Cartões de crédito : Com eles, você pode pedir emprestado repetidamente no mesmo cartão e escolher quanto pagará por mês, desde que cumpra o pagamento mínimo. Esses tipos de empréstimos também são conhecidos como dívida rotativa .
- Empréstimos apenas com juros : Esses empréstimos também não são amortizados, pelo menos não no início. Durante o período somente de juros, você só pagará o principal se fizer pagamentos adicionais opcionais acima e além do custo dos juros. Em algum momento, o credor exigirá que você comece a pagar o principal e os juros em um cronograma de amortização ou pague o empréstimo integralmente.
- Empréstimos de balão : Este tipo de empréstimo exige que você faça um grande pagamento de principal no final do empréstimo. Durante os primeiros anos do empréstimo, você fará pequenos pagamentos, mas todo o empréstimo vence eventualmente. Na maioria dos casos, você provavelmente refinanciará o pagamento do balão, a menos que tenha uma grande quantia de dinheiro em mãos.
Benefícios da Amortização
Observar a amortização é útil se você quiser entender como funciona o empréstimo. Os consumidores geralmente tomam decisões com base em um pagamento mensal acessível, mas os custos de juros são a melhor maneira de medir o custo real do que você compra. Às vezes, um pagamento mensal mais baixo significa que você pagará mais juros. Por exemplo, se você esticar o prazo de pagamento, pagará mais juros do que pagaria por um prazo de pagamento mais curto.
Com as informações dispostas em uma tabela de amortização, fica fácil avaliar diferentes opções de empréstimo. Você pode comparar credores, escolher entre um empréstimo de 15 ou 30 anos ou decidir se refinancia um empréstimo existente. Você pode até calcular quanto economizaria pagando as dívidas antecipadamente . Com a maioria dos empréstimos, você pulará todos os juros restantes se os pagar antecipadamente.
Não assuma que todos os detalhes do empréstimo estão incluídos em um cronograma de amortização padrão. Algumas tabelas de amortização mostram detalhes adicionais sobre um empréstimo, incluindo taxas como custos de fechamento e juros cumulativos (um total que mostra o total de juros pagos após um determinado período), mas se você não vir esses detalhes, pergunte ao seu credor.
- A amortização é o processo de distribuir um empréstimo em uma série de pagamentos fixos. O empréstimo é pago no final do cronograma de pagamento.
- Parte de cada pagamento vai para os custos de juros e parte para o saldo do empréstimo. Com o tempo, você paga menos em juros e mais em seu saldo.
- Uma tabela de amortização pode ajudar você a entender como seus pagamentos são aplicados.
- Os empréstimos amortizáveis comuns incluem empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e empréstimos pessoais.