Juros cumulativos são os pagamentos totais de juros feitos em um empréstimo durante um período de tempo. Quando você empresta dinheiro, você paga tanto o valor emprestado quanto os juros que a instituição financeira cobra por meio de pagamentos regulares.
Muitos tipos comuns de empréstimos, como hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais, são amortizados. Quando você começa a fazer o pagamento de um empréstimo amortizado, a maior parte do dinheiro vai para o pagamento de juros. Com o tempo, seus pagamentos de juros diminuirão e mais do seu pagamento mensal será aplicado ao principal.
Os juros cumulativos são frequentemente usados para determinar qual empréstimo é o mais acessível. Assim, entender como funcionam os juros cumulativos, principalmente com empréstimos amortizados , ajudará você a tomar melhores decisões na hora de escolher um empréstimo.
Definição e Exemplo de Juros Cumulativos
Os juros cumulativos são o valor total dos juros que você paga em um empréstimo do primeiro ao último pagamento. Pode variar de acordo com a duração do empréstimo e a taxa de juros do empréstimo.
Com empréstimos amortizados, seus pagamentos permanecerão consistentes ao longo da vida do empréstimo, mas os juros que você paga a cada mês diminuirão gradualmente. No início, a maioria dos pagamentos do empréstimo será aplicada aos juros, enquanto no final a maior parte do pagamento será destinada ao principal .
Portanto, como seus pagamentos de juros mudam, calcular seus juros acumulados em empréstimos amortizados é mais complicado do que apenas multiplicar um pagamento de juros pelo número de pagamentos que você fará.
Muitas pessoas comparam os juros acumulados de diferentes empréstimos em uma tabela de amortização para ver qual empréstimo é o mais acessível. Ao comparar empréstimos, certifique-se de considerar também quaisquer outras taxas que seu credor possa cobrar.
Como funcionam os juros cumulativos
Os juros cumulativos funcionam simplesmente calculando o valor total que você paga em juros de um empréstimo. No entanto, os credores calculam os pagamentos de juros de maneiras diferentes. Depois de saber quanto você pagará por mês em juros, poderá calcular seus juros acumulados.
Para ilustrar como os juros cumulativos funcionam com uma hipoteca, digamos que você comprou uma casa de $ 380.000. Você fez uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos por $ 304.000 com uma taxa de juros de 3,5%.
Digamos que seus pagamentos mensais de principal e juros tenham sido de US$ 1.365,10 e não incluam outros custos, como impostos sobre a propriedade e seguro residencial. O primeiro pagamento pode colocar $ 478,43 no principal e $ 886,67 no principal. Com o tempo, o pagamento do principal aumentaria à medida que o pagamento dos juros diminuiria.
Então, no seu último pagamento, você pode estar colocando $ 1.318,21 no principal e $ 46,88 nos juros.
Os juros cumulativos seriam o total de cada pagamento que você fez em relação aos juros durante a vida do empréstimo. Você pode usar uma calculadora de hipoteca que pode calcular os pagamentos de juros individuais para ajudá-lo a descobrir esse total. Portanto, neste exemplo, isso pode significar que você paga um total de $ 187.434,51 em juros acumulados ao longo de 30 anos.
Conhecendo os juros cumulativos, você pode compará-los com os juros cumulativos que pagaria em outro tipo de empréstimo, talvez para um com prazo mais curto ou com taxa de juros diferente.
Você pode ver que, com esse empréstimo, você pagaria um total de $ 491.434,51.
- US$ 304.000 + US$ 187.434,51 = US$ 491.434,51
Analisar os juros acumulados é uma maneira útil de determinar quanto custará seu empréstimo. Mas não leva em conta as taxas adicionais que seu credor pode cobrar, como taxas de originação ou multas de pré-pagamento. E, no caso de hipotecas, os juros cumulativos não incluem os custos de fechamento de sua hipoteca.
Juros Compostos x Juros Simples
Para calcular os juros acumulados, você precisa saber como são calculados os pagamentos de juros individuais, ou seja, se são simples ou compostos. Os juros simples, que são usados para empréstimos como empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e hipotecas, são aplicados apenas ao valor principal.
Com juros compostos, os juros que você deve são adicionados ao principal. Isso significa que você está realmente pagando juros sobre seus juros, fazendo com que seus juros cumulativos cresçam a uma taxa mais rápida. Os juros do cartão de crédito normalmente são compostos diariamente.
Os juros compostos podem funcionar a seu favor se você é quem recebe os juros, como por meio de uma conta poupança ou de investimento.
Os termos juros cumulativos e juros compostos às vezes são usados de forma intercambiável, mas não são a mesma coisa. Os juros cumulativos são os juros totais que você paga ao longo do tempo. Os juros compostos são uma maneira de calcular os juros, que, mais uma vez, é aplicando-se ao principal e aos juros passados.
- Os juros cumulativos são o valor total dos juros que você paga ao longo da vida do empréstimo.
- Entender como os juros cumulativos funcionam pode ajudá-lo a comparar ofertas de empréstimos de diferentes credores.
- Em um empréstimo amortizado, seus pagamentos de juros diminuirão ao longo do tempo e seus pagamentos de principal aumentarão, de modo que seus pagamentos de juros serão diferentes a cada mês.
- Os empréstimos amortizados incluem empréstimos como hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais usando cálculos de juros simples.
- Os juros compostos ocorrem quando os juros são aplicados ao principal e aos juros passados, o que faz com que os pagamentos de juros cresçam.