Muitas pessoas usam dívidas para financiar compras que de outra forma não seriam capazes de pagar, como uma casa ou um carro. Embora os empréstimos possam ser ótimas ferramentas financeiras quando usados corretamente, eles também podem ser grandes adversários. Para evitar assumir muitas dívidas, você deve entender como os empréstimos funcionam e como o dinheiro é feito para os credores antes de começar a pedir dinheiro emprestado de credores ansiosos.
Os empréstimos são um grande negócio no mundo financeiro. Eles são usados para ganhar dinheiro para os credores. Nenhum credor quer emprestar dinheiro a alguém sem a promessa de algo em troca. Tenha isso em mente ao pesquisar empréstimos para você ou para uma empresa – a forma como os empréstimos são estruturados pode ser confuso e causar grandes dívidas.
É importante saber como funcionam os empréstimos antes de pedir dinheiro emprestado. Com uma melhor compreensão deles, você pode economizar dinheiro e tomar melhores decisões sobre dívidas, incluindo quando evitar adquirir mais ou como usá-las a seu favor.
Elementos-chave do empréstimo
Antes de fazer um empréstimo, é aconselhável familiarizar-se com alguns termos-chave associados a todos os tipos de empréstimos. Esses termos são principal, taxa de juros e prazo.
Diretor
Esta é a quantia original de dinheiro que você está emprestando de um credor – e concorda em devolver.
Prazo
Esta é a quantidade de tempo que o empréstimo dura. Você deve devolver o dinheiro dentro desse prazo específico. Diferentes tipos de empréstimos têm prazos diferentes. Os cartões de crédito são considerados empréstimos rotativos , portanto, você pode emprestar e pagar quantas vezes quiser sem solicitar um novo empréstimo.
Taxa de juro
Este é o valor que o credor está cobrando pelo dinheiro emprestado. Geralmente é uma porcentagem do valor do empréstimo, e é baseado na taxa que o Federal Reserve cobra dos bancos para emprestar dinheiro de um dia para o outro. Isso é chamado de "taxa dos fundos federais" e é a taxa na qual os bancos baseiam suas próprias taxas de juros.
Várias taxas são baseadas na taxa de fundos federais, como a taxa básica de juros, que é uma taxa mais baixa reservada para os tomadores de crédito mais dignos de crédito, como empresas. Taxas médias e altas são então dadas para aqueles com mais risco para o credor, como pequenas empresas e consumidores com diferentes pontuações de crédito.
Custos Associados a Empréstimos
Compreender os custos associados a um empréstimo pode ajudá-lo a descobrir qual deles escolher. Os custos nem sempre são anunciados antecipadamente ao assinar um empréstimo e geralmente estão em terminologia financeira e jurídica que pode ser confusa.
Custos de juros
Quando você faz um empréstimo, você deve devolver o valor emprestado mais os juros, que geralmente são distribuídos pelo prazo do empréstimo. Você pode obter um empréstimo com o mesmo valor principal de diferentes credores, mas se a taxa de juros e/ou o prazo variarem, você pagará um valor diferente do total de juros.
Os custos para um mutuário podem ser muito enganosos quando as taxas são levadas em consideração. A taxa de porcentagem anual (TAEG) de um empréstimo é mais popularmente anunciada pelos credores, porque não leva em conta os juros compostos que são pagos em vários períodos.
É melhor procurar empréstimos com taxas de juros baixas e sem ou com taxas mínimas.
Por exemplo, se você prometer uma TAEG de 6% em um empréstimo de quatro anos de $ 13.000 sem dinheiro e sem outras taxas, compostas mensalmente, você pagaria um total de $ 1.654,66 em juros. Seus pagamentos mensais podem ser maiores com um empréstimo de quatro anos, mas um empréstimo automático de cinco anos custará $ 2.079,59 em juros.
Uma maneira simples de calcular os juros do empréstimo é multiplicar o principal pela taxa de juros e períodos por ano para o empréstimo. No entanto, nem todos os empréstimos são projetados dessa maneira, e você pode precisar usar uma calculadora para amortização de empréstimos ou taxas percentuais anuais para determinar quanto você acabará pagando ao longo do prazo do empréstimo.
Amortização é o termo usado para como o dinheiro é aplicado ao saldo principal e de juros do empréstimo. Você paga um valor fixo a cada período, mas o valor é dividido de forma diferente entre principal e juros para cada pagamento, dependendo dos termos do empréstimo. Com cada pagamento, seus custos de juros por pagamento diminuem com o tempo.
A tabela de amortização mostra um exemplo de como um pagamento mensal é aplicado ao principal e juros.
| Cronograma de Amortização | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Data de pagamento | Pagamento | Diretor | Interesse | Juros totais | Equilíbrio |
| Junho 20XX | $ 251,33 | $ 186,33 | $ 65,00 | $ 65,00 | $ 12.813,67 |
| Julho 20XX | $ 251,33 | $ 187,26 | $ 64,07 | $ 129,07 | $ 12.626,42 |
| agosto 20XX | $ 251,33 | $ 188,19 | $ 63,13 | $ 192,20 | $ 12.438,22 |
Honorários
Às vezes você tem que pagar taxas de empréstimos. Os tipos de taxas que você pode ter que pagar podem variar, dependendo do credor. Estes são alguns tipos comuns de taxas:
- Taxa de inscrição: Paga pelo processo de aprovação de um empréstimo
- Taxa de processamento: semelhante a uma taxa de inscrição, cobre os custos associados à administração de um empréstimo.
- Taxa de originação: O custo de garantir um empréstimo (mais comum para hipotecas)
- Taxa anual: Uma taxa fixa anual que você deve pagar ao credor (mais comum para cartões de crédito).
- Taxa de atraso: o que o credor cobra por pagamentos em atraso
- Taxa de pré-pagamento: o custo de pagar um empréstimo antecipadamente (mais comum para empréstimos de casa e carro).
Os credores dependem de empréstimos para obter rendimentos de juros. Quando você paga seu empréstimo antecipadamente, eles perdem o valor da receita pelo número de anos que você não pagará - a taxa de pré-pagamento é projetada para compensá-los por não receber toda a receita de juros que eles teriam feito se você não tivesse pago desligado.
Nem todos os empréstimos vêm com essas taxas, mas você deve ficar atento a elas e perguntar sobre elas ao considerar um empréstimo.
Cuidado com os golpes de empréstimo com taxa antecipada. Os credores legítimos nunca exigirão que você pague uma taxa para "garantir" seu empréstimo se você tiver crédito ruim ou nenhum crédito, ou se você entrou com pedido de falência.
Qualificação para um empréstimo
Para obter um empréstimo, você terá que se qualificar. Os credores só fazem empréstimos quando acreditam que serão pagos. Existem alguns fatores que os credores usam para determinar se você é elegível para um empréstimo ou não.
Seu crédito é um fator-chave para ajudá-lo a se qualificar, pois mostra como você usou empréstimos no passado. Se você tiver uma pontuação de crédito mais alta, é mais provável que consiga um empréstimo a uma taxa de juros razoável.
Você provavelmente também precisará mostrar que tem renda suficiente para pagar o empréstimo. Os credores geralmente analisam sua relação dívida / renda – a quantidade de dinheiro que você emprestou em comparação com a quantia que ganha.
Se você não tiver um crédito forte ou se estiver emprestando muito dinheiro, também poderá ter que garantir o empréstimo com garantia – também conhecido como empréstimo garantido.
Solicitando um empréstimo
Quando você quer pedir dinheiro emprestado, você visita um credor – online ou pessoalmente – e solicita um empréstimo. Seu banco ou cooperativa de crédito é um bom lugar para começar. Você também pode trabalhar com credores especializados, como corretores de hipotecas e serviços de empréstimos peer-to-peer .
Depois de fornecer informações sobre você, o credor avaliará sua solicitação e decidirá se deve ou não conceder o empréstimo. Se você for aprovado, o credor enviará fundos para você ou para a entidade que você está pagando – se você estiver comprando uma casa ou um carro, por exemplo, o dinheiro pode ser enviado a você ou diretamente ao vendedor.
Logo após receber o financiamento, você começará a pagar o empréstimo em uma data recorrente combinada (geralmente uma vez por mês), com uma taxa de juros pré-determinada.
Em alguns casos, os credores restringirão como você pode usar os fundos. Certifique-se de estar ciente de quaisquer restrições sobre como você usa o dinheiro emprestado para que você não tenha problemas legais.
Perguntas frequentes (FAQs)
Como você paga um empréstimo?
Seu contrato de empréstimo terá informações sobre como pagar seu empréstimo, e a configuração exata depende do tipo de empréstimo e dos termos que você possui. Geralmente, você fará um pagamento até a data de vencimento programada todos os meses. Normalmente, você pode configurá-lo como um rascunho automático ou enviar um cheque ao seu credor a cada mês. Se o seu empréstimo permitir, você também pode fazer pagamentos extras em relação ao principal para pagá-lo mais cedo.
Como faço para encontrar meu pagamento mensal em um empréstimo?
O valor do pagamento mensal e a data de vencimento estarão no seu contrato de empréstimo e em quaisquer extratos mensais se o seu credor os enviar. Você provavelmente também pode criar uma conta online com seu credor e verificar suas informações de pagamento online.
Posso alterar o pagamento do meu empréstimo?
Contanto que seu empréstimo não tenha uma penalidade de pagamento antecipado, você sempre pode aumentar o valor do pagamento para quitar seu empréstimo mais cedo. Se você quiser pagar um pagamento mensal menor, provavelmente precisará refinanciar seu empréstimo para um valor menor ou prazo de pagamento mais longo.