O seguro residencial inclui vários tipos de proteções, mas nenhuma mais importante do que a cobertura residencial. Se sua casa sofrer danos em uma perda coberta, a cobertura residencial pode ajudar a repará-la, reconstruí-la ou substituí-la. Este valioso tipo de cobertura protege sua casa desde a fundação até o telhado, protegendo seus outros bens quando ocorrer uma calamidade.
A cobertura residencial protege contra muitos perigos comuns, mas está sujeita a limites e franquias. Ele foi projetado para reconstruir ou substituir completamente sua casa, mas as coberturas podem variar de acordo com o local. E onde a cobertura residencial é insuficiente, as seguradoras oferecem uma seleção de coberturas opcionais para complementar a proteção da sua casa.
Definição e Exemplos de Cobertura de Habitação
A cobertura de habitação de uma apólice de seguro residencial ajuda a pagar a reconstrução ou substituição de uma casa após uma perda coberta. Também abrange estruturas anexas, como uma garagem ou garagem, bem como instalações domésticas, como unidades de ar condicionado e aquecimento instaladas permanentemente, fiação elétrica e encanamento.
A cobertura residencial cobre apenas a estrutura da sua casa e não cobre bens pessoais, como roupas e móveis, ou estruturas isoladas, como uma casa com piscina ou galpão. Está sujeito a franquias e limites e pode excluir perdas causadas por determinados tipos de perigos.
As companhias de seguros determinam os níveis de cobertura da habitação com base em vários fatores, que podem incluir o valor de mercado de uma casa ou o preço de compra. Geralmente, a cobertura residencial é projetada para cobrir os custos de substituição de sua casa , sem aplicar depreciação por desgaste.
- Nomes alternativos : Cobertura A ou seguro habitacional
Por exemplo, se uma tempestade derrubar uma árvore em sua casa e causar $ 8.000 em danos, você pode registrar uma reclamação contra a cobertura de sua residência. Você pagará a franquia e, em seguida, sua seguradora pagará o restante para cobrir o custo total dos danos. Qualquer dano, digamos, à sua mobília ou televisão, que são considerados bens pessoais, seriam cobertos por outras seções de sua apólice de seguro residencial.
Como funciona a cobertura residencial?
A cobertura residencial não é difícil de entender, mas saber como ela funciona pode garantir que você tenha uma proteção adequada.
Aqui está uma rápida olhada em como funciona a cobertura de habitação. Se um tornado achatar sua casa, você pode registrar uma reclamação contra a cobertura de sua residência para pagar os custos de reconstrução. A cobertura pagará os custos de substituição até o limite, menos a sua franquia. Você também pode registrar reclamações contra a cobertura de propriedade pessoal da sua apólice para ajudar a substituir itens como móveis e roupas, e cobertura de perda de uso para ajudar a cobrir despesas temporárias, como contas de hotel e restaurante.
Perigos de Cobertura de Habitação
A maioria das apólices de seguro residencial cobre danos causados por:
A apólice HO-3, também chamada de Formulário Especial, é o tipo mais comum de apólice de seguro residencial. Abrange todos os perigos, exceto aqueles especificamente excluídos.
A maioria das apólices de seguro residencial padrão, incluindo HO-3s, não cobrem danos à sua casa causados por terremotos ou inundações.
Franquias
Franquias aplicam-se à cobertura de habitação. A franquia é a quantia de dinheiro que você deve pagar com seus próprios fundos ao registrar uma reclamação. Por exemplo, se você tiver uma franquia de US$ 1.000 e registrar uma reclamação de US$ 5.000 após um incêndio, a transportadora pagará no máximo US$ 4.000.
Exclusões Regionais
Em algumas regiões do país, as apólices de seguro residencial podem excluir alguns perigos. Por exemplo, as apólices para casas ao longo da costa do Golfo do Texas normalmente não cobrem danos causados por granizo ou vento. No entanto, os proprietários no Texas podem adquirir cobertura separada de granizo e vento através da Texas Windstorm Insurance Association.
Franquias especiais também podem ser aplicadas a reclamações de danos causados por granizo e vento. Na Carolina do Norte, uma companhia de seguros pode aplicar uma porcentagem dedutível para danos causados por granizo e vento causados por uma forte tempestade indicada por uma agência meteorológica do governo.
Por exemplo, se sua casa sofrer danos de granizo durante uma tempestade chamada Hurricane Jane Doe pelo National Hurricane Center, sua seguradora pode aplicar uma franquia de 2% para sua reclamação. Portanto, se você carregar US$ 200.000 em cobertura residencial, terá que pagar uma franquia de US$ 4.000 por danos causados por tempestades, mesmo que tenha uma franquia de US$ 1.000.
Valor em dinheiro real vs. Cobertura do custo de reposição
A maioria das apólices de proprietário apresenta cobertura de moradia de “custo de substituição”. A cobertura de custo de substituição paga para reconstruir ou substituir sua casa, sem aplicar a depreciação, se ela for completamente destruída em uma perda coberta.
A cobertura de “valor real em dinheiro” pode ser aplicada a algumas estruturas residenciais, principalmente ao seu telhado. As liquidações de valor em dinheiro real deduzem para depreciação. Por exemplo, se uma chuva de granizo causou danos no valor de $ 10.000 a um telhado de 15 anos, a companhia de seguros pode se contentar com $ 5.000, menos a franquia, com base no valor real em dinheiro do telhado.
Normalmente, as seguradoras exigem que os segurados adquiram cobertura de habitação igual a pelo menos 80% do custo de substituição de uma casa. Portanto, se sua casa custasse US $ 200.000 para reconstruir, você provavelmente precisaria carregar pelo menos US $ 160.000 em cobertura residencial.
No entanto, alguns provedores podem exigir que você compre cobertura de habitação igual a 100% do custo de substituição de sua casa.
Tenha em mente que a cobertura de habitação da maioria das apólices pagará apenas até o limite. Portanto, se os custos excederem o limite de cobertura de sua residência, você terá que pagar as despesas restantes do próprio bolso, mesmo que tenha uma apólice que forneça 100% de cobertura de custos de substituição. É importante aumentar a cobertura da sua habitação sempre que fizer melhorias que aumentem o valor da sua casa.
Cobertura de Habitação em Ação
Vejamos alguns exemplos de como a cobertura residencial pode funcionar. Em cada exemplo, a casa é coberta por $ 300.000 em cobertura residencial, com uma franquia de $ 1.000.
- O granizo causa danos no valor de US$ 5.000 a um telhado de 10 anos. Devido ao desgaste do telhado, a seguradora avalia o valor do telhado em $ 3.000. Depois de subtrair a franquia de $ 1.000, o provedor liquida a reclamação por $ 2.000.
- Incêndio causa $ 25.000 em danos à cozinha e sala de uma casa. A transportadora aprova a reclamação, pagando ao segurado $ 24.000.
- Uma inundação causa US $ 10.000 em danos estruturais a uma casa na Costa do Golfo. O proprietário não possui seguro contra enchentes e deve pagar todos os custos do próprio bolso.
- Depois que o proprietário adiciona um novo cômodo familiar à sua casa, a casa queima até o chão antes de ajustar a cobertura da residência. Reconstruir a casa com a nova adição custará US$ 350.000, mas a seguradora paga US$ 299.000, com base no limite de moradia e franquia da apólice.
As características que afetam o custo de substituição da sua casa podem incluir sua idade, condição, tipo de construção e características especiais.
Coberturas opcionais que valem a pena considerar
A cobertura de habitação de uma apólice de proprietário padrão pode não fornecer toda a proteção que você precisa. Mas a maioria das grandes seguradoras oferece endossos e passageiros para ajudar a reforçar sua proteção.
Cobertura de custo de substituição estendida : Um endosso de custo de substituição estendido entra em ação quando você excede o limite de cobertura de sua residência. Essa cobertura opcional normalmente paga 25% acima da cobertura de sua residência. Por exemplo, se você carregar US$ 200.000 em cobertura de habitação, um custo de reposição estendido aumentaria sua proteção para US$ 250.000.
Seguro contra enchentes : A maioria das apólices de seguro residencial padrão não protege sua casa contra danos causados por enchentes. No entanto, você pode adquirir o seguro contra inundações através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações. Muitas seguradoras nacionais vendem seguro contra inundações NFIP e algumas oferecem apólices de seguro privado contra inundações.
Portaria ou cobertura da lei : Quando uma casa antiga é destruída por uma perda coberta, a cobertura da habitação pode não fornecer dinheiro suficiente para reconstruir os códigos de construção atuais. A cobertura por decreto ou lei pode ajudar a pagar para atualizar elementos como sistemas elétricos, de ar condicionado e aquecimento e de encanamento.
Preciso de cobertura residencial?
Sim, se você possui uma casa e tem uma hipoteca. A cobertura de habitação está incluída nas apólices de seguro de proprietário padrão. Embora a lei não exija que você compre uma apólice de seguro residencial, se você financiar uma casa, o credor o fará. Mesmo depois de pagar sua hipoteca, faz sentido financeiro ter uma apólice de proprietário com cobertura suficiente para reconstruir ou substituir sua casa.
- A cobertura residencial ajuda a pagar para reconstruir ou substituir sua casa após uma perda coberta.
- Normalmente, as seguradoras exigem que os proprietários tenham cobertura de habitação igual a 80%-100% do custo de substituição da casa.
- A cobertura residencial está sujeita a franquias e exclusões.
- Coberturas opcionais podem ajudar a maximizar as proteções de cobertura de sua residência.
- Os credores exigem seguro de proprietário para as casas que hipotecam.