Se você está sentado em sua casa durante uma tempestade e percebe um fluxo de água escorrendo pela parede, é provável que seu telhado tenha vazado. Vazamentos no telhado podem causar grandes danos à sua casa e pertences pessoais, por isso é importante entender se o seguro da sua casa cobre as perdas.
As formas mais comuns de seguro residencial geralmente cobrem danos aos telhados causados pela queda de galhos de árvores, granizo e vento. Mas uma apólice de seguro residencial padrão pode não cobrir todos os vazamentos no telhado. Saiba quais tipos de vazamentos de telhado seu seguro residencial cobre.
- A maioria das apólices de seguro residencial padrão cobrem perdas de telhado causadas por danos causados por tempestades.
- O seguro residencial normalmente não cobre danos no telhado causados por desgaste gradual ou negligência.
- Casas em algumas áreas podem precisar da proteção adicional de apólices de seguro contra terremotos ou inundações.
- Em algumas áreas costeiras, as apólices de seguro residencial não cobrem perdas de granizo e vento.
Seguro residencial pode cobrir vazamentos no telhado
Muitas vezes, uma apólice de seguro residencial padrão cobrirá danos causados por vazamentos no telhado, mas dependerá do tipo de apólice de seguro residencial que você carrega e do que causou o vazamento no telhado. A maioria das apólices de seguro de proprietário exigirá que você conclua os reparos antes de reembolsá-lo totalmente.
Tenha em mente que uma apólice de seguro residencial não paga automaticamente até o limite máximo que ela cobrirá. Por exemplo, se as telhas explodirem no seu telhado durante uma tempestade de vento, sua cobertura pode pagar apenas para substituir as telhas ausentes, não o telhado inteiro.
Perdas de Habitação
Os proprietários têm vários tipos diferentes de seguro residencial para escolher, cada um cobrindo danos causados por perigos de maneiras diferentes. Os perigos são a causa dos danos e podem incluir o peso do gelo, granizo ou neve, explosões, fogo, raios, granizo, objetos caindo e tempestades de vento.
As apólices HO-3 e HO-2 estão entre os tipos mais comuns de coberturas aceitas pelas empresas hipotecárias. Então, se você tem uma hipoteca, é provável que você tenha um dos seguintes:
- Política HO-3: O tipo mais comum de política, as políticas HO-3 protegem sua casa de todos os perigos, a menos que sejam especificamente excluídos. No entanto, seus bens são protegidos apenas dos perigos mencionados na política.
- Apólice HO-2 : Este tipo de apólice oferece cobertura habitacional mais limitada. Sua habitação e seus bens são protegidos apenas contra danos causados por perigos especificamente nomeados.
Assim, você pode ver por que a causa do vazamento no telhado desempenha um papel na cobertura do seguro de proprietário específico. Por exemplo, se você tiver uma apólice HO-3 e um galho de árvore caído danificar seu telhado, você terá uma reivindicação válida, a menos que ela tenha sido especificamente excluída. Ou, se você tiver uma apólice HO-2 e uma tempestade de vento danificar seu telhado, causando vazamento, a seguradora cobrirá o dano se for um perigo nomeado.
Perdas de bens pessoais
A maioria das apólices cobre danos súbitos causados pela água a bens pessoais, como móveis, a menos que seja especificamente excluído, mas apenas sob certas condições.
Se uma chuva de granizo danificar seu telhado e a chuva que entrar encharcar seu sofá, seu seguro residencial provavelmente ajudará a pagar para substituí-lo. Mas se o sofá sofrer danos devido a um vazamento gradual, a seguradora pode não pagar o sinistro.
Perdas de Estruturas Desanexadas
Se uma estrutura não anexada, como uma garagem ou galpão separado, sofrer danos no telhado, a cobertura de outras estruturas da sua apólice pode cobrir os custos de reparo. As apólices de seguro residencial padrão geralmente fornecem cobertura para outras estruturas igual a uma certa porcentagem, como 10% da cobertura residencial, mas podem não fornecer cobertura se essas estruturas forem usadas para fins comerciais.
Assim, se a sua apólice fornece $ 200.000 em cobertura de habitação, pode fornecer $ 20.000 em cobertura de outras estruturas.
Perdas Causadas por Árvores Abatidas
A cobertura para perdas causadas por árvores derrubadas é normalmente fornecida pela apólice do proprietário da propriedade danificada, independentemente de quem é o proprietário da propriedade com a árvore.
Por exemplo, se uma árvore saudável em seu quintal danificar seu telhado durante uma tempestade, você pode registrar uma reclamação contra a cobertura de moradia do proprietário. E se o seu telhado foi danificado pela árvore do seu vizinho, você provavelmente também registrará uma reclamação no seu seguro, não no do seu vizinho.
O fato de uma seguradora pagar uma indenização por danos causados por uma árvore caída geralmente depende da condição da árvore. Geralmente, as transportadoras pagam indenizações quando determinam que uma árvore caiu devido a um ato da natureza e não por culpa de alguém.
Os proprietários são responsáveis pela remoção de árvores mortas ou doentes. Portanto, se uma árvore morta em seu quintal cair no telhado, a seguradora pode negar o sinistro.
Dano Indetectável
Às vezes, um telhado pode desabar devido a danos indetectáveis. Por exemplo, um telhado pode sofrer danos graduais causados por animais ou insetos, materiais defeituosos, construção defeituosa ou decomposição invisível. Geralmente, as apólices de seguro residencial cobrem esse tipo de dano ao telhado.
Quando o seguro residencial não cobre vazamentos no telhado
Negligenciar o telhado de sua casa pode levar a perdas que sua companhia de seguros não cobrirá. Por exemplo, vigas podres ou devastadas por cupins podem causar o colapso de um telhado, ou alvenaria de chaminé em ruínas pode levar a um incêndio no telhado. Ao ver danos no telhado, conserte-o imediatamente para evitar vazamentos e outros danos.
Embora seu telhado pareça estar em boas condições, você também deve manter um bom fluxo de água, mantendo as calhas e calhas limpas. Além disso, mantenha sistemas como fiação, encanamento e aquecedores de água quente nos sótãos, que podem causar danos ao telhado quando ocorrerem avarias.
Geralmente, as apólices dos proprietários não cobrem problemas visíveis no telhado que o proprietário possa ter notado e reparado após uma inspeção de rotina. Isso pode incluir:
- Deterioração causada pela idade ou desgaste
- Fungo, mofo ou podridão úmida
- Danos causados por pássaros, insetos, roedores ou vermes
As apólices de seguro residencial padrão não cobrem danos causados por terremotos ou inundações.
Como se preparar para vazamentos no telhado
Realize inspeções domésticas de rotina para detectar vazamentos no telhado. Quanto mais cedo você detectar sinais de vazamento, maior a probabilidade de evitar mais danos. Ao inspecionar sua casa, procure umidade no interior, mofo, mofo ou manchas de água. Do lado de fora, inspecione seu telhado quanto a danos ou falta de telhas, telhado danificado e calhas caídas ou entupidas.
Em alguns casos, uma política de proprietário padrão pode não fornecer proteção suficiente.
Seguro de terremoto
As apólices de seguro residencial padrão não cobrem danos causados por terremotos em sua casa ou seu conteúdo.
Mas muitas operadoras oferecem políticas autônomas de terremoto ou pilotos de terremoto. Proprietários que vivem em áreas propensas a terremotos, deslizamentos de terra ou movimentos de terra podem precisar de seguro contra terremotos.
Normalmente, os danos causados pelo terremoto não excedem a franquia do seguro residencial do segurado, de acordo com a Agência Federal de Gerenciamento de Emergências.
Seguro contra inundações
As apólices padrão dos proprietários não cobrem quaisquer perdas, inclusive nos telhados, causadas por inundações. Se você mora em uma área propensa a inundações, proteja sua casa com um seguro contra inundações. Muitas grandes companhias de seguros oferecem seguro contra inundações através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP).
As políticas NFIP cobrem até:
- $ 250.000 em perdas habitacionais
- $ 100.000 em perdas de bens pessoais
Cobertura Opcional para Habitações Costeiras
Algumas seguradoras não cobrem danos causados por granizo ou vento em residências em áreas costeiras. Por exemplo, as companhias de seguros normalmente excluem a cobertura de danos causados por granizo e vento para residências ao longo da costa do Golfo do Texas. No entanto, os residentes costeiros do Texas podem adquirir cobertura de granizo e vento através da Texas Windstorm Insurance Association.
Se você mora em uma área costeira propensa a furacões e tempestades tropicais, certifique-se de que sua apólice de seguro residencial cubra perdas de granizo e tempestades de vento. Se isso não acontecer, entre em contato com o departamento de seguros do seu estado para saber como obter cobertura contra tempestades.
A linha inferior
Vazamentos no telhado podem levar a problemas muito maiores. Eles podem apodrecer vigas, destruir drywall e arruinar pisos e móveis.
Embora sua apólice de proprietário possa cobrir danos causados por queda de objetos, granizo ou vento, é importante manter o telhado para evitar vazamentos. Quando ocorrerem vazamentos no telhado, faça reparos imediatos para evitar mais danos. A falta de manutenção do seu telhado pode levar a reclamações rejeitadas quando ocorrem vazamentos.
Embora muitos proprietários possam contar com a cobertura do telhado de uma apólice de seguro residencial padrão, outros podem precisar de proteções adicionais, como seguro contra terremoto ou inundação, ou cobertura adicional de granizo e vento para residências costeiras.
Perguntas frequentes (FAQs)
Quanto custa o seguro residencial?
As companhias de seguros baseiam as taxas de seguro residencial em vários fatores, incluindo a idade e o tipo de construção da sua casa, recursos de segurança e sua proximidade a um hidrante e corpo de bombeiros. Normalmente, as casas mais novas custam menos para segurar porque seus sistemas de aquecimento, encanamento, telhado e fiação estão em boas condições. Os níveis de cobertura e franquia de sua apólice também podem afetar seu prêmio.
Quanto seguro residencial eu preciso?
Normalmente, você precisa levar cobertura de habitação igual a pelo menos 80% do custo de substituição de sua casa. Se você segurar sua casa por menos de 80% do custo para reconstruí-la, poderá ter que arcar com alguns dos custos de substituição após uma perda total.
Leve também cobertura de bens pessoais suficiente para substituir o conteúdo, como roupas e móveis.
Como você verifica se há vazamentos no seu telhado?
Os sinais de aviso de um vazamento no telhado podem incluir vigas rachadas, ondulações nos suportes do telhado ou flacidez perceptível do telhado. Você também pode notar portas ou janelas difíceis de fechar ou abrir, rachaduras em alvenaria ou paredes ou aspersores que caíram abaixo do teto. Sons de rachaduras ou rangidos em sua casa também podem indicar um problema no telhado.