Os juros ganhos na poupança são o dinheiro ganho quando você o coloca em uma conta poupança. É importante saber calculá-lo, para que você possa comparar as contas de poupança de diferentes bancos e encontrar aquela que funcionará para você enquanto ajuda seu dinheiro a crescer.
Definição e Exemplos de Juros Ganhos sobre Poupanças
Juros é o custo de tomar dinheiro emprestado. Quando alguém lhe empresta dinheiro, normalmente é cobrada uma porcentagem do valor emprestado como pagamento ao credor. Os juros são um valor acordado, mas podem mudar com base em várias circunstâncias e de quem você empresta.
Você pode não perceber que os bancos emprestam dinheiro de você quando você o coloca em sua conta poupança. É por isso que você recebe juros ; é também um incentivo para você manter seu dinheiro em uma conta poupança.
Não há intenção insidiosa por trás de um banco usar seu dinheiro dessa maneira; é usado para criar empréstimos para outros clientes e manter o dinheiro fluindo pela economia. O banco também ganha dinheiro , porque cobra de outras pessoas mais juros do que paga a você.
Como calcular os juros ganhos na poupança
Para calcular os juros ganhos de sua conta poupança, reúna as seguintes informações:
- Principal: Este é o saldo da sua conta no valor que você empresta ao banco. A variável “p” significa “principal” ou o valor em sua conta.
- Frequência de pagamento de juros: é a frequência com que o banco lhe paga juros (anual, mensal ou diário, por exemplo). A variável “n” representa o número de vezes por ano que os juros são pagos.
- Taxa de juros: Esta é a porcentagem que a conta lhe paga. A variável “r” é convertida em decimal .
- Prazo: É o prazo total do empréstimo em anos, representado por “t”. Você precisará converter meses em anos para essa variável. Por exemplo, um mês é 0,083 anos, dois meses são 0,167 anos e 18 meses são 1,5 anos.
Depois de ter as informações, você pode conectá-las às fórmulas de juros simples ou compostos para descobrir os juros ganhos em suas economias.
Os juros que você ganha em uma conta poupança são juros compostos, o que significa que o que você ganha é adicionado ao saldo e, em seguida, esse valor cobra juros e o padrão continua.
Onde estão as variáveis:
- A = o valor total no futuro
- P= o depósito inicial
- r = taxa de juros
- n = o número de períodos de capitalização
- t=o número de períodos que passaram ou passarão
Para uma resposta rápida ou para verificar seus cálculos, você pode usar uma calculadora de juros compostos . Seus resultados podem diferir quando você usa a calculadora online.
Como funcionam os juros ganhos na poupança
Depois de ter as informações necessárias, você pode descobrir os juros que pode esperar ganhar.
Calculando Juros Simples
A fórmula para calcular os juros simples, ou os juros ganhos em um período, é relativamente fácil:
Se você colocar $ 100 em sua conta poupança que rende 5% ao ano, você calcularia quanto de juros você ganharia assim:
- A = $ 100 x 0,05 x 1
- A = $ 100 x,05
- A = $ 5
Como as contas de poupança com juros compostos, esse cálculo fornece apenas os juros ganhos do primeiro período. A fórmula de juros compostos fornece o valor total que você terá após um certo número de períodos, em vez de apenas informar quanto de juros você ganhou.
Cálculo de juros compostos
Para calcular juros compostos em uma conta poupança, sua fórmula precisa levar em consideração duas coisas:
- Pagamentos de juros periódicos mais frequentes: Muitas contas que rendem juros pagam juros mais de uma vez por ano. Por exemplo, seu banco pode pagar juros mensalmente.
- Um saldo de conta crescente: Quaisquer pagamentos de juros irão alterar os cálculos de juros subsequentes.
Aqui, você adiciona a suposição de que seu banco paga juros mensalmente. Use esta fórmula de juros compostos para calcular o valor final após um ano (A):
Se você depositar $ 100 em sua conta poupança que gera um rendimento percentual anual de 5%, composto mensalmente por um ano, você calcularia assim:
- A = $ 100 [ 1 + (0,05 ÷ 12) ] 12 * 1
- A = $ 100 [ 1 + ( 0,004167 ) ] 12
- A = $ 100 [ 1,004167 ] 12
- A = $ 100 [ 1,0512 ]
- A = $ 105,12
Neste exemplo, sua conta ganhou $ 5,12.
Cálculo do Rendimento Percentual Anual
Como a equação demonstra, a composição mensal aumenta seus retornos anuais. Enquanto a equação de juros simples rendeu $ 0,42 por mês, a equação de composição mensal rendeu em média $ 0,43 ($ 5,12 ÷ 12). É importante entender essa diferença, pois sua taxa de juros geralmente é cotada como o rendimento percentual anual (APY) . Você também o usará quando estiver calculando juros por um ano ou mais. A maioria dos bancos anuncia APY para contas com juros - o número geralmente é maior que a "taxa de juros" e é fácil de trabalhar porque contabiliza a composição.
Mesmo que a taxa de juros em ambos os exemplos seja de 5%, o APY no exemplo de composição é de 5,12%, calculado assim:
- APY = ( 1 + (.05 ÷ 12 ) ) 12 - 1
- APY= ( 1 + .004167 ) 12 - 1
- APY = ( 1,004167 ) 12 - 1
- APY = 1,0512 - 1
- APY = 0,0512 ou 5,12%
O APY é maior do que a taxa anual declarada quando os bancos pagam juros com mais frequência do que anualmente. O APY informa exatamente quanto você ganhará ao longo de um ano, sem a necessidade de cálculos complicados.
Os 0,12% adicionais ganhos podem não parecer muito, mas os ganhos crescem à medida que você economiza mais dinheiro e o deixa em uma conta com juros por mais tempo.
Contabilização de Poupanças Contínuas com Depósitos
Os exemplos acima pressupõem que você faça um único depósito, mas raramente é assim que as pessoas economizam. É mais comum fazer depósitos pequenos e regulares em uma conta poupança. Com um pequeno ajuste na fórmula, você pode contabilizar esses depósitos adicionais.
Se você fizer depósitos regulares em sua conta no final de cada mês, em vez de um único depósito único, precisará modificar seu cálculo ou a fórmula da planilha.
Tudo nos exemplos a seguir permanecerá igual à equação de composição mensal acima, mas em vez de um depósito inicial de $ 100, suponha que você comece em $ 0 e planeje fazer depósitos mensais de $ 100 nos próximos cinco anos.
- VF = $ 100 x [ { ( ( 1 + 0,004167 ) 60 ) – 1 } ÷ 0,004167 ]
- VF = $ 100 x [ { 1,283 – 1 } ÷ 0,004167 ]
- VF = $ 100 x 68,0067
- VF = $ 6.800,68
Como calcular os juros ganhos na poupança com uma planilha
As planilhas podem automatizar o processo para você e permitir que você faça alterações rápidas em suas entradas.
Para calcular seus ganhos de juros com uma planilha, você precisará usar o cálculo do valor futuro. O valor futuro é o valor que seu ativo valerá em algum momento no futuro, com base em uma taxa de crescimento assumida. Microsoft Excel e Google Sheets (entre outros) utilizam o código “FV” para esta fórmula.
Para criar uma planilha do zero, comece digitando o seguinte em qualquer célula para calcular seus ganhos de juros simples.
Essa fórmula pede os seguintes itens, separados por vírgulas:
- Taxa de juros (5% no exemplo)
- Número de períodos (os juros são pagos uma vez por ano)
- Pagamento periódico (este exemplo simples pressupõe que você não fará depósitos futuros)
- Valor presente (depósito inicial de $ 100)
A fórmula acima mostra juros simples (não juros compostos), pois há apenas um período de capitalização (anual). Por causa da programação de planilhas e dos conceitos de contabilidade, você precisará inserir seu pagamento como um número negativo para obter um número positivo na planilha.
Para uma planilha mais avançada, insira a taxa, o tempo e o principal em células separadas. Em seguida, você pode consultar essas células da sua fórmula e alterá-las facilmente para diferentes situações.
Etapas extras para composição de cenários
Para usar esta fórmula de planilha para uma conta com juros compostos, você precisa ajustar vários números. Para alterar essa taxa anual para uma taxa mensal, divida 5% por 12 meses (0,05 ÷ 12) para obter 0,004167. Em seguida, aumente o número de períodos para 12. Para calcular a composição mensal ao longo de vários anos, você usaria 12 períodos por ano. Por exemplo, cinco anos seriam 60 períodos.
Você terminaria com $ 6.800,68 depois de cinco anos.
- Os juros sobre a poupança são acumulados quando você deposita dinheiro em uma conta poupança com juros.
- Existem dois tipos principais de juros: juros compostos e juros simples.
- Se você não estiver interessado em fazer as contas sozinho, calculadoras online e modelos de planilhas podem ajudar a simplificar o processo.