Seguro de propriedade é um termo abrangente para tipos de apólices que proprietários ou locatários podem usar para proteção de propriedade ou cobertura de responsabilidade. O seguro de propriedade reembolsa o proprietário ou locatário por perda ou dano de propriedade resultante de um “perigo” coberto ou causa de uma perda. Abrange não apenas um edifício ou sua estrutura, mas também seu conteúdo, incluindo móveis, computadores, roupas e outros itens pessoais. As empresas também podem adquirir seguro de propriedade comercial para proteger suas instalações.
Saiba o que é seguro de propriedade, como funciona, os diferentes tipos de seguro de propriedade e o custo da cobertura.
Definição e Exemplos de Seguro de Propriedade
O seguro de propriedade protege os proprietários de residências e empresas de perdas decorrentes de danos ao espaço físico do imóvel e aos bens ou conteúdos nele contidos. Para empresas, itens próprios ou alugados também podem ser considerados propriedade.
Por exemplo, seu senhorio não é responsável por seus pertences quando você aluga uma casa. Nesse caso, o seguro de locatários é um tipo de seguro de propriedade que você pode adquirir para proteger seus pertences, incluindo móveis, eletrônicos e outros bens pessoais durante o aluguel.
Como funciona o seguro de propriedade
Na verdade, você não pode comprar algo chamado apólice de seguro de propriedade, porque isso inclui proprietários, locatários e seguro contra inundações, que oferecem diferentes tipos de cobertura. Em vez disso, você precisará obter uma cobertura que reflita as características de sua propriedade e de onde você mora.
Dependendo da apólice, o seguro de propriedade também pode cobrir quebra de equipamentos, remoção de detritos após um evento destrutivo e alguns tipos de danos causados pela água .
O seguro patrimonial oferece diferentes formas de proteção contra perdas ou danos. Primeiro, protege sua casa e quaisquer estruturas anexadas de perigos cobertos. Também pode abranger outras estruturas em suas instalações, mas não anexadas à sua casa. O conteúdo dentro de sua casa e outros pertences pessoais que você ou outras pessoas com quem você mora também são cobertos.
O seguro de propriedade cobre perdas ou danos causados por perigos como fogo, fumaça, granizo, vento, raios, neve e outras aflições relacionadas ao clima. A cobertura também se estende a tumultos ou distúrbios civis, atos de roubo e vandalismo na estrutura e no conteúdo da propriedade comercial. As seguradoras também podem fornecer cobertura de responsabilidade para proteger terceiros feridos enquanto estiverem na propriedade.
Por outro lado, o seguro de propriedade típico não paga por perdas causadas por terremotos, inundações ou atos de guerra.
O seguro de propriedade não cobre a incidência de desgaste porque não é considerado acidental e imprevisível.
As apólices de seguro de propriedade fornecem cobertura de valor em dinheiro real ou cobertura de custo de reposição. A cobertura do valor real em dinheiro reembolsa o valor da propriedade danificada, perdida ou roubada após a dedução da depreciação – a diminuição do valor devido à idade e ao desgaste. A cobertura de custos de substituição reembolsa o custo total para reparar, substituir ou reconstruir a propriedade danificada a preços atuais. Os materiais devem ser do mesmo tipo e qualidade, então a depreciação não importa.
A maioria das companhias de seguros exige que você faça um seguro de sua propriedade por pelo menos 80% do custo total de substituição, mas outras podem precisar que você faça um seguro pelo custo total de substituição (100%).
As apólices de seguro de propriedade têm um limite de responsabilidade—o reembolso máximo que você pode receber por perdas devido a um perigo coberto. Certifique-se de ter cobertura suficiente para repor seu imóvel em caso de perda total, caso contrário, você pagará o valor que sobrar acima do limite de sua apólice.
Se você sofrer danos ou perdas materiais e fizer uma reclamação , precisará cumprir a franquia da sua apólice – o valor em dólares da reclamação que você deve pagar antes que a seguradora reembolse a perda. Se você tiver uma reclamação de US$ 5.000 por danos no telhado e sua apólice tiver uma franquia de US$ 1.000, por exemplo, sua seguradora deduzirá US$ 1.000 do seu pedido e reembolsará US$ 4.000.
A página de declaração (geralmente a primeira página de sua apólice) resume as principais informações sobre sua apólice, incluindo suas coberturas, limites de responsabilidade, franquias, descontos e endossos, entre outros aspectos.
Tipos de seguro de propriedade
Seguro de proprietário
O seguro residencial protege a estrutura da sua casa e os pertences dentro dela contra perdas ou danos causados por um perigo coberto. Ele também fornece cobertura de responsabilidade por quaisquer ferimentos ou danos materiais causados a terceiros por você ou se um visitante for ferido em sua casa. A lei não exige seguro de proprietário, mas os credores podem exigi-lo quando você faz uma hipoteca.
Seguro de locatários
O seguro de locatários cobre seus bens pessoais contra danos ou roubo, fornece proteção de responsabilidade e reembolsa despesas adicionais de moradia (ALE) quando você mora em um apartamento ou casa alugada e precisa deixá-lo por causa de sua reclamação.
A proteção de responsabilidade paga por danos materiais de terceiros ou reclamações de lesões corporais feitas contra você por outros. Cobertura adicional de despesas de vida paga o custo de vida em outro lugar temporariamente se sua casa for danificada.
O seguro do locatário não paga o custo de reparo do prédio ou de sua estrutura – o seguro do seu proprietário deve cobrir isso.
Seguro de condomínio
O seguro de condomínio é um tipo de apólice de seguro de propriedade que cobre você, sua propriedade e todo o seu condomínio (das paredes externas para dentro). Também pode fornecer cobertura de responsabilidade quando você for processado por danos causados a terceiros e despesas adicionais quando sua unidade for inabitável.
Seguro contra inundações
O seguro contra inundações cobre sua habitação e pertences por perdas físicas diretas causadas por danos causados pela água decorrentes de inundações. O governo federal administra a maioria dos seguros contra enchentes e a cobertura pode se estender a perdas causadas por erosão relacionada a enchentes de correntes de água ou ondas.
Seguro de terremoto
O seguro contra terremotos reembolsa você por perdas ou danos causados por um terremoto, incluindo danos à sua casa, propriedade pessoal e custo de moradia temporária. O seguro de terremoto está disponível como uma apólice independente ou um endosso a uma apólice de seguro de proprietários ou locatários.
Quanto custa o seguro de propriedade?
Muitos fatores contribuem para o custo do seguro de propriedade, e sua seguradora irá avaliá-los durante o processo de subscrição para decidir qual taxa cobrar. As regras de subscrição entre as seguradoras são diferentes, portanto, você não deve se surpreender se uma empresa estiver disposta a vender uma apólice enquanto outra não estiver. Alguns fatores que afetarão o custo do seguro de propriedade incluem:
- Idade e condição de sua propriedade: As companhias de seguros não o recusarão se você tiver uma casa antiga e em ruínas, mas cobram um prêmio mais alto.
- Onde você mora : você pagará um prêmio mais alto se morar em uma área propensa a inundações, terremotos ou crimes.
- Materiais de construção : Você pagará prêmios mais baixos se sua casa for construída de pedra ou tijolo, em comparação com uma casa construída de madeira.
- Custo de reposição : Você pode esperar pagar um prêmio mais alto se sua casa tiver um custo de reposição mais alto .
- Franquia : Você pagará um prêmio mais baixo se escolher uma franquia mais alta e vice-versa.
- Histórico de sinistros: As seguradoras consideram você um risco maior se você já fez sinistros antes, portanto, cobrarão prêmios mais altos.
- Pontuação de crédito : embora as empresas não neguem cobertura com base em sua classificação de crédito, você pode obter taxas de prêmio mais baixas se tiver uma boa pontuação de crédito.
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- O seguro de propriedade não é uma apólice única, mas sim uma série de apólices que os proprietários ou locatários podem adquirir para cobrir danos ou perdas materiais, reivindicações de responsabilidade e possíveis despesas de vida adicionais.
- A sua companhia de seguros apenas o reembolsará por danos ou perdas causados por um perigo coberto.
- Uma seguradora pode oferecer complementos de apólice, conhecidos como “endossos”, que permitem aumentar a cobertura, como joias, antiguidades ou remoção de mofo.