O seguro residencial oferece uma ampla gama de proteções. Ele pode ajudar a reparar ou substituir sua casa se ela for danificada por um incêndio ou tempestade de vento e cobrir despesas médicas se alguém sofrer um ferimento em sua propriedade. As apólices de seguro residencial padrão também protegem seus pertences pessoais, incluindo perdas que ocorram devido a roubo.
Sua apólice de proprietário protege seus pertences quando eles estão em sua casa e também pode fornecer proteção limitada quando você armazena itens ou os leva de férias. Mas as companhias de seguros impõem limites à quantidade de dinheiro que pagarão por certos tipos de bens pessoais .
Antes de comprar uma apólice de seguro residencial, é importante entender quais tipos de roubo ela cobrirá e não cobrirá.
- A cobertura de propriedade pessoal de uma apólice de proprietário cobre o roubo da maioria dos itens roubados de sua casa.
- A cobertura de bens pessoais também pode fornecer proteção limitada para pertences quando eles não estiverem localizados na propriedade coberta.
- As seguradoras estabelecem limites de cobertura para certos tipos de pertences pessoais roubados.
- Você pode adicionar um endosso ou um passageiro à sua apólice de seguro residencial padrão para aumentar a proteção de itens valiosos, como obras de arte, joias ou instrumentos musicais.
O seguro residencial cobre roubo?
A maioria das apólices de seguro residencial cobre o roubo de bens pessoais, como roupas, computadores, equipamentos eletrônicos e móveis. A cobertura de bens pessoais também se estende a itens em estruturas destacadas em sua propriedade, como um galpão. Normalmente, o seguro residencial também oferece cobertura, com limitações, para itens pessoais roubados de unidades de armazenamento externo, hotéis ou seu carro.
As companhias de seguros definem seu limite de propriedade pessoal com base em uma porcentagem da cobertura de sua residência, geralmente começando em 50%. Por exemplo, se uma apólice tiver US$ 200.000 em cobertura residencial, ela poderá incluir US$ 100.000 em cobertura de bens pessoais. Mas às vezes você pode alterar o limite de propriedade pessoal para atender às suas necessidades. Antes de comprar uma apólice de proprietário, faça um inventário abrangente de seus pertences pessoais e determine quanto custarão para substituí-los.
Se os ladrões danificarem sua casa durante um arrombamento, a cobertura residencial da sua apólice pode ajudar a pagar a substituição de portas ou janelas quebradas. A cobertura residencial também cobre vandalismo. Portanto, se um ladrão invadir sua casa, roubar dinheiro e jóias e vandalizar suas paredes com tinta spray, você poderá registrar uma reclamação contra sua cobertura de propriedade pessoal por itens roubados e sua cobertura de residência por danos à sua casa.
Quais são os limites da cobertura de roubo?
Sua apólice incluirá um certo nível de cobertura para bens pessoais, geralmente 50% da cobertura de sua residência. Mas as seguradoras estabelecem limites sobre o que pagarão por alguns tipos de pertences.
Limites para Certos Tipos de Bens Pessoais
Sua apólice de proprietário não oferece uma cobertura total para todos os seus bens pessoais. Em vez disso, define limites com base no que é roubado ou danificado. Aqui está um exemplo de limites de uma política de proprietários de casas de Nevada do The Hartford:
- Notas e moedas - $ 200
- Propriedade residencial usada principalmente para negócios - $ 2.500 ($ 500 para propriedade comercial roubada das instalações seguradas)
- Armas de fogo - $ 2.500
- Peles, joias e relógios - US$ 1.500
- Ourivesaria e talheres - $ 2.500
- Passaportes, registros pessoais, selos, títulos e ingressos - $ 1.500
- Reboques - US$ 1.500
- Embarcações, incluindo seus motores e reboques - $ 1.500
Embora muitas apólices de seguro residencial cubram itens roubados de locais externos, como uma unidade de armazenamento ou quarto de hotel, os provedores podem limitar o valor que pagarão a 10% de sua cobertura total de propriedade pessoal. Portanto, se um ladrão roubar US$ 20.000 em móveis armazenados e sua apólice incluir US$ 50.000 em cobertura de propriedade pessoal, a seguradora provavelmente pagará apenas US$ 5.000 pela perda.
A apólice de proprietário HO-3 ou “Formulário Especial” é a forma mais popular de cobertura. Cobre danos causados por todos os tipos de perigos – como incêndio, roubo, vandalismo e vendavais – a menos que especificamente excluídos nos termos da apólice.
Valor em dinheiro real vs. Cobertura de custo de reposição
A maioria das apólices de seguro residencial padrão paga o valor real em dinheiro para bens pessoais roubados. O valor real em dinheiro de um item é seu valor de mercado para sua idade e condição, que diminui devido à depreciação. Portanto, se você comprou um tapete de área por US $ 1.200 há cinco anos, ele pode ter um valor real em dinheiro de algumas centenas de dólares hoje.
A cobertura de custo de substituição, por outro lado, fornece um pagamento que cobrirá o custo de substituição do item perdido por um novo.
Quando o roubo não é coberto pelo seguro residencial?
Normalmente, os provedores não cobrem bens pessoais roubados em uma casa deixada vaga por um determinado período. Por exemplo, se você deixar sua casa vazia para fazer uma viagem de um ano ao redor do mundo e os ladrões fugirem com todos os seus pertences, a seguradora pode negar sua reivindicação ou cancelar sua apólice.
Exclusões
A maioria das apólices de seguro residencial padrão não paga por perdas de certos tipos de propriedade, incluindo:
- Aeronaves (pode abranger aeronaves de hobby não projetadas para transportar carga ou pessoas) e hovercraft
- A maioria dos automóveis, incluindo seus acessórios e equipamentos
- Dados comerciais, incluindo registros em papel
- Cartões de crédito
- Propriedade coberta por outra apólice de seguro
- Propriedade de locatários que não estão relacionados com o segurado
- Animais de estimação
- Equipamento de aluguel armazenado fora das instalações
Seguro de Propriedade Excluída
Só porque um bem está excluído da cobertura do seu seguro residencial não significa que você não possa protegê-lo. As seguradoras oferecem apólices para uma ampla gama de propriedades.
Para muitas pessoas, casas e automóveis são seus bens mais valiosos. Se os ladrões roubarem pertences pessoais de sua casa e carro, sua apólice de seguro residencial pode cobrir todas as perdas. Mas se eles roubarem equipamentos instalados permanentemente em seu veículo, como um sistema de som ou o próprio automóvel, você provavelmente precisará contar com a cobertura abrangente de sua apólice de seguro auto para pagar essas perdas.
Muitas seguradoras que operam em todo o país oferecem apólices de seguro para atender às necessidades da maioria das pessoas. Se você adquirir seguro automóvel e residencial da mesma operadora, eles também podem oferecer cobertura para:
- Barco
- O negócio
- Motocicleta
- Autocaravana
- Veículo fora de estrada
- Bicho de estimação
Formas alternativas de proteção contra roubo e perda
Limites de certos tipos de itens pessoais podem deixar alguns de seus pertences sem seguro. Por exemplo, se você tiver um anel de casamento no valor de US$ 5.000 e seu seguro residencial fornecer apenas até US$ 1.500 em proteção, você precisará de cobertura adicional.
Endossos de itens valiosos
Muitas operadoras oferecem cobertura de itens valiosos, às vezes chamada de “cobertura programada de bens pessoais”, que você pode adicionar como um passageiro à sua apólice de proprietário. Você pode comprar cobertura de itens valiosos para vários objetos de valor, incluindo:
- Antiguidades e obras de arte
- Câmeras
- Coleções de moedas e selos
- Armas de fogo
- Instrumentos musicais
Outros tipos de proteção
Fabricantes de produtos caros, como computadores e telefones celulares de última geração, geralmente oferecem pacotes de garantia estendida. Esses tipos de embalagens geralmente vão além da proteção contra danos, oferecendo também proteção contra perda e roubo.
Seu cartão de crédito também pode oferecer uma certa proteção de compra para mercadorias que você compra usando o cartão. No entanto, o seguro de cartão de crédito geralmente oferece proteção secundária, que só paga depois que você atinge o limite da sua seguradora principal. Por exemplo, se você usou seu cartão de crédito para comprar um relógio de US$ 2.000 e seu seguro paga US$ 1.500 após o roubo do relógio, a proteção do seu cartão de crédito pode pagar a diferença.
Medidas antifurto
Você pode tomar muitas medidas para evitar que ladrões roubem bens pessoais de sua casa.
- Instale as luzes do sensor de movimento na frente, nas laterais e na parte traseira de sua casa.
- Instale um sistema de alarme contra roubo que alerta uma estação central quando acionado.
- Instale fechaduras de janela e travas de trava nas portas.
- Apare arbustos e árvores ao redor das janelas para eliminar esconderijos.
- Evite deixar objetos de valor como cortadores de grama desprotegidos em seu quintal, mesmo que por alguns minutos.
- Evite colocar objetos de valor, como obras de arte caras e sistemas de entretenimento, em locais onde as pessoas possam vê-los através de janelas descobertas.
- Considere obter um cão para deter intrusos.
Também é bom entender como os ladrões operam. Os assaltantes costumam mirar nos quartos, procurando itens como dinheiro e joias. Eles também roubam sistemas eletrônicos e de jogos de quartos familiares e computadores e talões de cheques de escritórios domésticos. Dentro de sua casa, esconda objetos de valor em lugares que os ladrões podem não pensar em procurar. Tranque objetos de valor nas gavetas da mesa ou instale um cofre para proteger seus bens mais valiosos.
Perguntas frequentes (FAQs)
Quanto o seguro residencial cobre para roubo?
As companhias de seguros definem seu limite de danos à propriedade com base em uma porcentagem da cobertura de sua residência, geralmente em torno de 50%. 1 Assim, se a sua apólice tiver $ 500.000 em cobertura residencial, ela fornecerá $ 250.000 em proteção de propriedade pessoal. Mas algumas seguradoras permitem que você ajuste seu limite de propriedade pessoal para atender às suas necessidades.
Quanto é o seguro residencial?
Em 2021, os proprietários de imóveis nos EUA pagarão um prêmio médio anual de seguro residencial de US$ 2.285. Mas as taxas dos proprietários são baseadas em aspectos pessoais, como a idade da sua casa, localização, tipo de construção, localização, histórico de sinistros da sua casa e a franquia que você escolher. Para taxas precisas, entre em contato com algumas seguradoras e solicite uma cotação.
Quais áreas não são protegidas pela maioria dos seguros residenciais?
As apólices de seguro residencial podem não cobrir roubo de aeronaves, automóveis, dados comerciais ou animais de estimação. Para descobrir o que sua cobertura inclui e exclui, revise a seção de bens pessoais (Cobertura C) de sua apólice de seguro.