Uma franquia de seguro é a quantia de dinheiro que você pagará em uma reivindicação de seguro antes que a cobertura entre em ação e pague o restante.
Aqui estão alguns dos princípios básicos de franquias de seguro. Saiba o que são, como funcionam e quanto custam.
Definição e Exemplo de Franquias de Seguro
As franquias de seguro fazem parte dos contratos de seguro há anos. Quando você se inscreve em um plano, você concorda em pagar uma certa quantia antes que o provedor pague. É a quantidade de dinheiro que você paga quando faz uma reclamação. Muitas vezes, é indicado como um valor em dólares. Também pode ser listado como uma porcentagem dos custos, o que é mais comum para terremotos, vendavais, danos de granizo ou ativos de alto risco.
Terá de apresentar a sua parte da fatura antes de pagar uma indemnização . Uma vez que você paga, o seguro paga o restante do sinistro até os limites da apólice e envia o dinheiro para você ou para as pessoas que devem.
Suponha que você bateu seu carro em um dos postes de luz no estacionamento do shopping e causou $ 1.000 em danos ao seu carro. Se sua franquia for de $ 1.500, o seguro não pagará para reparar os danos. Se você tivesse uma franquia de $ 500, você pagaria $ 500, e a empresa pagaria $ 500.
Muitas vezes, existem tipos distintos de cobertura sob a mesma apólice, cada um com sua própria franquia. Você também pode ter uma franquia para sua casa e seu conteúdo.
Outro exemplo de franquias diferentes em uma apólice é um endosso ou um passageiro. O passageiro pode não ter franquia, mesmo que o resto da sua apólice tenha. Um motivo pelo qual muitas pessoas compram um passageiro é evitar uma franquia em itens de alto valor .
Como funciona uma franquia de seguro
Você pode pensar em franquias como sua parte do negócio. Quando você compra um seguro, você está contratando outra pessoa para cobrir os custos mais altos de quaisquer perdas, danos ou assistência médica.
Você está pedindo à empresa que “tenha as costas” se incorrer em uma despesa que possa prejudicá-lo financeiramente. Por sua vez, a seguradora concorda em cobri-lo se você concordar em pagar a primeira parte dos custos.
Você examinará os planos oferecidos e escolherá sua franquia. O agente informa quanto a empresa cobrará de você, com base em quanto do risco você está assumindo.
Quanto eles custam?
O seguro é regido pelas leis do estado em que você mora. As leis também se aplicam a franquias. Converse com seu agente sobre as leis do seu estado ou entre em contato com o comissário de seguros do seu estado para saber mais sobre as regras da sua região.
Sua franquia deve ser listada como parte dos termos e condições do seu contrato na página de declaração de sua apólice de seguro .
Se você não tiver certeza de qual é a sua franquia ou onde encontrá-la, pergunte ao seu agente de seguros. Você também deve perguntar se existem várias franquias para diferentes eventos.
Quem decide quanto será?
Geralmente você pode escolher quanto de uma franquia você terá. Uma franquia mais alta significa que seus pagamentos mensais serão menores. Uma franquia mais baixa aumenta seus pagamentos mensais.
Se você quiser usar sua franquia para economizar dinheiro em seu seguro , existem vários métodos. Por exemplo, você pode aumentar seu valor dedutível em dólares para reduzir o custo de sua casa ou apólice de automóvel.
Como funcionam as franquias do seguro saúde?
É vital saber como funciona sua apólice de saúde - você não quer arriscar sua saúde porque escolheu um plano de saúde com uma franquia muito alta .
Franquias também fazem parte dos planos de saúde. Se você tiver uma franquia de US$ 1.000, pagará os primeiros US$ 1.000 do custo de seus cuidados. Depois de pagá-lo, você normalmente só precisa pagar um co-seguro ou um co-pagamento ao consultar o médico.
Com algumas políticas, existem certos serviços, como check-ups ou programas de gerenciamento de doenças, nos quais você não precisa pagar. É por isso que é uma boa ideia verificar com sua seguradora e ver se isso se aplica ao seu plano.
Franquia de seguro vs. desembolsado
O valor que você tem que pagar antes de sua cobertura de seguro entrar em ação
Contribui para o seu máximo desembolsado
O limite de dólares que você tem que pagar no ano, antes que seu seguro cubra o resto
Inclui pagamentos como franquias, cosseguro e copagamentos
A maioria das apólices vem com um limite de desembolso , que é diferente da sua franquia. Seus custos diretos são o limite que você deve pagar por um período definido. Se sua apólice tivesse um limite para custos diretos por um ano, você só teria que pagar até uma certa quantia antes que seu seguro cobrisse o resto.
Por exemplo, suponha que seu limite de desembolso seja de US$ 1.500. O poste de luz tirou $500 disso de sua responsabilidade anual. Se foi um ano ruim na estrada para você e dois outros motoristas bateram em seu carro em acidentes diferentes, você tem $ 1.000 a mais em franquias.
Você não precisa mais pagar nenhuma outra franquia, pois atingiu seu limite de desembolso para o período. Seu provedor agora deve pagar 100% de suas despesas cobertas pelo restante do prazo (nessa apólice).
O que é uma franquia mínima?
Sua apólice pode ter uma franquia mínima. Você pode aumentar sua franquia para economizar dinheiro, mas não se a empresa tiver definido uma franquia mínima.
Algumas empresas oferecem franquias zero ou dedutíveis, portanto, certifique-se e pergunte como funciona sua franquia. Verifique se há uma franquia mínima ou pergunte se há uma opção para ter uma franquia zero.
Como posso economizar dinheiro com uma franquia?
Mesmo que você pague mais do sinistro quando tem uma franquia mais alta, a maioria das pessoas não tem sinistros a cada ano. Para cada ano que você não tem um sinistro, você pode aumentá-lo e economizar dinheiro dessa forma.
Você pode alterar sua franquia em sua política para atender às suas necessidades. Se você puder pagar um valor mais alto em um ano, mas sentir que gostaria de reduzi-lo mais tarde, geralmente não é um problema. Esteja ciente de que seus pagamentos também serão alterados. Se você tiver uma alta taxa de sinistros, seus pagamentos também poderão aumentar.
Apólices sem franquias
Algumas apólices vêm com franquia zero. No entanto, normalmente será cobrada uma taxa não dedutível ou poderá ser necessário solicitar uma isenção .
Se você encontrar um plano de franquia zero, sempre pergunte quanto custa a apólice sem a isenção versus com a isenção.
É importante observar que eles não se aplicam a reivindicações de responsabilidade de seguros de automóveis e residências . Eles geralmente se aplicam apenas aos danos físicos em apólices de casa e automóveis.
Por que eu tenho que pagar duas franquias?
Você paga uma franquia por sinistro, mas terá que pagar uma cada vez que fizer um sinistro durante a vigência da apólice.
Se você tiver algum azar e tiver dois incidentes não relacionados consecutivos, eles serão vistos como dois incidentes. Você precisará pagar uma vez por cada incidente, mesmo que a causa do dano para cada reclamação seja a mesma.
A única maneira de evitar o pagamento de duas franquias é mostrar que os incidentes foram relacionados ou causados um pelo outro, como danos à sua casa e ao veículo causados pela mesma tempestade.
Você sempre pode conversar com seu provedor e provar que dois incidentes estavam vinculados e deveriam ser uma reclamação. A empresa lida com milhares de reclamações por ano e é boa em descobrir o que causou a perda.
Principais Reclamações e Desastres
Existem algumas exceções para pagar sua franquia ou aplicar apenas uma. aqui estão alguns exemplos:
- Pode ser aplicado por temporada ou por ano civil.
- Para reivindicações de seguro contra inundações, pode haver franquias distintas para seu prédio e conteúdo.
- Você segura seu carro e sua casa com uma seguradora, e ela concordou que você terá apenas uma franquia em uma perda que afete as duas.
- Uma franquia de seguro é um valor que você paga antes que sua seguradora receba sua parte de uma perda segurada.
- O valor que você deve variar de plano para plano.
- Você pagará uma franquia por sinistro, mas cada vez que fizer um sinistro durante um período, terá que pagá-lo novamente até atingir seu limite.
- As franquias não se aplicam a reivindicações de responsabilidade de carro e de responsabilidade de seguro residencial.