Obtenha o básico para aprender como funciona o seguro

Aprender como o seguro funciona exige algum esforço, mas é vital conhecer os conceitos básicos de cobertura para obter o que você precisa. Estar ciente do que está disponível e como funciona pode ter um grande impacto no preço que você pagará para ser coberto. Armado com esse conhecimento, você poderá escolher as políticas certas que protegerão seu estilo de vida, seus ativos e sua propriedade.

Em sua essência, o conceito de seguro é muito básico. Quando você tem algo a perder e não pode pagar por uma perda, você paga pelo seguro. Ao pagar dinheiro todos os meses por isso, você recebe a tranqüilidade de que, se algo der errado, a companhia de seguros pagará pelas coisas que você precisa para tornar a vida como era antes de sua perda.

Principais conclusões

Quando você compra um seguro, você faz pagamentos para a companhia de seguros. Esses pagamentos são chamados de "prêmios".
Em troca de pagar seus prêmios, você está coberto de certos riscos. A companhia de seguros concorda em pagar por perdas se elas ocorrerem.
Você pode comprar muitos tipos de seguro, incluindo seguro automóvel, residencial, vida, saúde e invalidez.

O que é seguro pessoal?

O seguro pessoal é qualquer tipo de apólice que não seja comercial. Você o compra para se proteger de perdas financeiras que não conseguiria cobrir sozinho. Refere-se a riscos que você pode enfrentar devido a acidentes, doenças, morte ou danos à propriedade que possui.

Como funciona o seguro?

Quando você compra um seguro, você faz pagamentos para a empresa. Esses pagamentos são chamados de "prêmios". Em troca, você está coberto de certos riscos. A empresa concorda em pagar por perdas se ocorrerem. O seguro é baseado na ideia de que espalhar o risco de uma perda, como incêndio ou roubo, entre muitas pessoas, torna o risco menor para todos.

A seguradora tem muitos clientes. Todos eles pagam prêmios. Nem todo cliente terá uma perda ao mesmo tempo. Quando ocorre uma perda, eles podem obter dinheiro do seguro para pagar pela perda.

Nem todo mundo precisa comprá-lo, mas é uma boa ideia comprar um seguro quando você tem muito risco financeiro ou investimentos em risco. No entanto, quando terceiros têm interesse financeiro no imóvel, como é o caso de um banco que detém uma hipoteca, normalmente é exigido um seguro como condição para a aprovação do empréstimo.

Alguns seguros são extras, enquanto outros, como automóveis, podem ter requisitos mínimos estabelecidos por lei.

Por que o banco exige que você seja segurado?

Alguns seguros não são exigidos por lei. Credores, bancos e empresas de hipotecas exigirão isso se você tiver emprestado dinheiro deles para fazer uma compra de muito dinheiro, como uma casa ou um carro.

Para comprar um carro ou casa com um empréstimo, você precisará ter seguro. Você precisará de um seguro de carro se tiver um empréstimo de carro e um seguro de casa se tiver um empréstimo de casa. Muitas vezes é necessário se qualificar para um empréstimo para grandes compras como casas . Os credores querem ter certeza de que você está coberto contra riscos que podem fazer com que o valor do carro ou da casa diminua se você sofrer uma perda antes de pagá-la.

Conseguir um bom preço no seguro

O prêmio é a quantia em dinheiro que você será cobrado por uma companhia de seguros em troca da proteção financeira fornecida a você por sua apólice. Você pode pagar por mês, a cada seis meses ou uma vez por ano.

Para diminuir seu prêmio, compre com algumas empresas ou use um corretor que possa fazer as compras para você. Descubra qual empresa pode oferecer a melhor taxa obtendo pelo menos três cotações. Com base em como os sinistros são tratados e na subscrição da companhia de seguros, as taxas variam.

Se você deixar seu carro ou seguro residencial expirar, seu credor colocará seu próprio seguro nele e cobrará por isso. Isso não é uma boa ideia. O seguro do credor é mais caro do que a apólice que você compraria por conta própria.

Algumas empresas podem ter descontos voltados para atrair certos tipos de clientes. Quão bem o seu perfil se encaixa no perfil da seguradora será um fator de quão boa será sua taxa.

Por exemplo, se uma seguradora deseja atrair clientes mais jovens, pode criar programas que ofereçam descontos para recém-formados ou famílias jovens. Outras seguradoras podem criar programas que dão descontos maiores para idosos ou membros das forças armadas. Não há como saber sem pesquisar, comparar políticas e obter cotações.

Quando você deve comprar o seguro?

Existem três razões principais pelas quais você deve comprá-lo:

É exigido por lei, como o seguro de responsabilidade civil para o seu carro.
É exigido por um credor, como comprar uma casa e obter uma política de casa.
Quando uma perda financeira seria além do que você poderia pagar ou recuperar facilmente. Por exemplo, se você tiver equipamentos de informática caros em seu apartamento, você vai querer comprar um seguro de inquilino.

Os 5 tipos básicos de seguro pessoal

Quando a maioria das pessoas pensa em seguro pessoal, provavelmente está pensando em um desses cinco tipos principais, entre outros:

Residencial, como casa, condomínio ou co-op, ou seguro de locatários.
Seguro de carro e cobertura para outros veículos, como motocicletas.
Seguro de barco, que pode ser coberto pelo seguro residencial em algumas circunstâncias, e seguro de barco autônomo para embarcações de uma determinada velocidade ou comprimento que não são cobertos pelo seguro residencial.
Seguro de saúde e seguro de vida e invalidez.
Seguro de responsabilidade civil , que pode se enquadrar em qualquer um desses grupos. Ele cobre você de ser processado se outra pessoa tiver uma perda que é sua culpa.

Embora você possa obter algumas de suas apólices de uma empresa, isso não é uma garantia. O seguro requer licenciamento e é dividido em grupos. Isso significa que, antes que alguém tenha permissão legal para vendê-lo ou fornecer conselhos, eles devem ser licenciados pelo estado para vender e aconselhar sobre o tipo que você está comprando.

Por exemplo, seu corretor ou agente de seguro residencial pode lhe dizer que não oferece seguro de vida ou invalidez. Eles podem encaminhá-lo para um agente em seu círculo com o licenciamento adequado para vender uma apólice.

Se você puder comprar mais de um tipo de apólice da mesma pessoa, poderá "agregar" seu seguro e obter um desconto por isso.

O que cobre uma apólice residencial?

O seguro residencial cobre os edifícios em sua propriedade. Isso inclui sua residência principal junto com quaisquer outras estruturas no espaço. Também abrange o conteúdo de sua residência, bens móveis mantidos em sua casa, despesas de moradia se você precisar desocupar sua casa após uma perda e proteção de responsabilidade.

O seguro de locatários cobre sua propriedade mantida em sua unidade de aluguel, bem como as despesas de moradia para desocupar sua casa em caso de perda. Também cobre responsabilidade pessoal em sua casa e em todo o mundo.

O seguro de condomínio ou co-op é semelhante ao seguro de locatários. Além de sua propriedade pessoal, despesas de moradia e responsabilidade, também abrange algumas coisas que são muito específicas para possuir uma unidade ou ações em um edifício.

Nota: É sempre importante verificar as letras miúdas da sua apólice de seguro, pois nem todas as apólices são iguais.

Seguro de carro, barco e outros veículos

Seguro de carro, barco e outros veículos oferecem muitas opções de cobertura. O mais básico é o seguro de responsabilidade civil. Isso cobre sua responsabilidade por sua propriedade ou operação do veículo ou embarcação. Há também coberturas extras que você pode adquirir, como por danos ao próprio veículo ou embarcação e suas peças. Opções para pagamentos médicos a terceiros e benefícios por morte devido a morte ou lesão resultante da operação do veículo também podem ser incluídos como extras ou obrigatórios, dependendo das leis estaduais de responsabilidade financeira ou requisitos mínimos de seguro de carro .

Seguro de saúde, vida e invalidez

Seguro de saúde, vida e invalidez e outros tipos menos comuns, como cuidados de longo prazo, oferecem cobertura que pagará por eventos relacionados à saúde, doença ou morte.

O seguro de saúde inclui muitos tipos de apólices. Você pode encontrar benefícios básicos de saúde junto com outras políticas de saúde, como atendimento odontológico ou de longo prazo. Há uma vasta gama de tipos de seguros que você pode encontrar para atender às suas necessidades.

Como ler as letras pequenas em apólices de seguro

A página da sua declaração de seguro lista e descreve os limites básicos de quais coberturas você pagou na apólice. O texto da apólice é a palavra final sobre como seu seguro funciona em uma reclamação. A maioria das pessoas não lê as letras pequenas em sua política. É por isso que algumas pessoas acabam confusas e chateadas quando têm uma reivindicação que não parece estar indo do seu jeito.

7 Termos da apólice de seguro para saber

Estas são algumas frases-chave que você encontrará nas letras pequenas da sua apólice. Vale a pena saber o que eles significam.

A franquia é a quantidade de dinheiro que você vai pagar em uma reclamação. Quanto maior sua franquia, mais risco você assume, mas seus pagamentos serão menores. Algumas pessoas escolhem uma franquia alta como forma de economizar dinheiro.
As exclusões não são cobertas como parte de sua apólice. É vital perguntar sobre as exclusões em qualquer apólice que você comprar para que as letras pequenas não o surpreendam em uma reclamação.
Tipo de Apólice: As empresas oferecem vários níveis de cobertura. Se você obtiver um preço muito baixo em uma cotação, pergunte que tipo de política você possui ou quais são os limites dela. Compare esses detalhes com os de outras cotações que você tem.

Limites Especiais: Todas as apólices contêm certas seções que listam limites de valores a pagar. Isso se aplica a todos os tipos de políticas de saúde para carro. Isso se torna urgente quando você está fazendo uma reclamação. Pergunte sobre quais coberturas são limitadas e quais são os limites. Muitas vezes, você pode solicitar o tipo de apólice que oferecerá limites mais altos se os limites mostrados na apólice forem de seu interesse.
Períodos de carência e cláusulas especiais: Alguns tipos de seguro têm períodos de carência antes de você ser coberto. Por exemplo, com dental, você pode ter um período de espera. Com a vida, você pode estar sujeito a um período de contestabilidade. Estes são apenas dois exemplos. Você sempre quer perguntar quando começará a ser coberto. Você também deve perguntar se há períodos de espera ou cláusulas especiais que possam afetar o que você está coberto ao comprar uma nova apólice.

Os endossos são complementos de uma apólice para obter mais cobertura . Em alguns casos, eles podem alterar uma apólice para reduzir ou limitar o que está coberto.
A Base de Liquidação de Reclamações representa os termos sob os quais a reclamação será paga. Com o seguro residencial, por exemplo, você pode ter um custo de substituição ou uma política de valor real em dinheiro. A base de como as reivindicações são liquidadas tem um grande impacto em quanto você recebe. Você deve sempre perguntar como os sinistros são pagos e qual será o processo de sinistro.

Como as seguradoras pagam sinistros?

Quando você tiver uma perda, como um acidente de carro ou um incêndio em casa, você ligará imediatamente para sua companhia de seguros e a informará. Eles irão registrar sua reclamação e analisá-la para descobrir o que aconteceu e como você está coberto. Uma vez que eles decidam que você tem uma perda coberta, eles podem enviar um cheque por sua perda para você ou talvez para a oficina se você tiver um acidente de carro. O cheque será para sua perda, menos sua franquia. Você vai pagar isso do seu próprio bolso.

Você recebe um reembolso se não fizer uma reclamação?

Quando você paga por um seguro por muitos anos, pode começar a se perguntar por que está pagando tanto quando nunca teve um sinistro. Algumas pessoas podem até sentir que deveriam receber seu dinheiro de volta quando não tiveram uma reclamação. Não é assim que funciona. As companhias de seguros coletam seu dinheiro e o colocam de lado para pagamentos quando há sinistros.

Este é o conceito de "risco compartilhado". A ideia é que o dinheiro pago em sinistros ao longo do tempo será menor do que o total de prêmios arrecadados. Você pode sentir que está jogando dinheiro pela janela se nunca registrar uma reclamação, mas ter a certeza de que está coberto no caso de sofrer uma perda significativa pode valer seu peso em ouro.

Pagamentos de prêmios versus sinistros

Considere este exemplo para ajudá-lo a ver como os pagamentos de prêmios e sinistros diferem.

Imagine que você paga US$ 500 por ano para garantir sua casa de US$ 200.000. Você tem 10 anos para fazer pagamentos e não fez nenhuma reclamação. Isso dá $500 vezes 10 anos. Isso significa que você pagou $ 5.000 pelo seguro residencial. Você começa a se perguntar por que está pagando tanto por nada. No 11º ano, você tem um incêndio em sua cozinha, que deve ser substituído. A empresa lhe paga $ 50.000 para consertar sua cozinha.

Se a seguradora devolvesse o dinheiro a todos quando não houvesse sinistro, eles nunca acumulariam ativos suficientes para pagar os sinistros. Mesmo os $ 5.000 que você pagou a eles ao longo de 10 anos não cobrem sua perda de $ 50.000. Se você tiver pelo menos uma perda, você se tornará não lucrativo para a empresa. Como o seguro se baseia em distribuir o risco entre muitas pessoas, é o dinheiro reunido de todas as pessoas que pagam por ele que permite à empresa construir ativos e cobrir sinistros quando eles acontecem.

O que faz as taxas de seguro subirem ou descerem?

O seguro é um negócio. Embora seja bom que as empresas deixem as taxas no mesmo nível o tempo todo, a realidade é que elas precisam ganhar dinheiro suficiente para cobrir todas as possíveis reivindicações que seus segurados possam fazer.

Quando uma empresa contabiliza quanto pagou em sinistros no final do ano versus quanto recebeu em prêmios, deve revisar suas taxas para ganhar dinheiro. Mudanças de subscrição e aumentos ou reduções de taxas são baseadas nos resultados que a seguradora teve em anos anteriores.

Dependendo de qual empresa você compra, você pode estar lidando com um agente cativo. Eles vendem seguros de apenas uma empresa. Um corretor oferece seguros de muitas empresas.

O que são agentes, agentes cativos e corretores de seguros?

As pessoas da linha de frente com as quais você lida quando compra seu seguro são os agentes e corretores que representam a companhia de seguros. Eles vão explicar o tipo de produtos que eles têm.

O agente cativo é representante de apenas uma seguradora. Eles estão familiarizados com os produtos ou ofertas dessa empresa, mas não podem falar sobre as políticas, preços ou ofertas de produtos de outras empresas.

Um corretor de seguros ou agente independente pode negociar com mais de uma empresa em seu nome. Eles terão acesso a mais de uma empresa e devem conhecer a gama de produtos oferecidos por todas as empresas que representam.

Como decidir qual cobertura você precisa

Existem algumas perguntas-chave que você pode fazer a si mesmo que podem ajudá-lo a decidir que tipo de cobertura você precisa.

Quanto risco ou perda de dinheiro você pode assumir por conta própria?
Você tem dinheiro para cobrir seus custos ou dívidas em caso de acidente? E se sua casa ou carro estiver arruinado?
Você tem as economias para cobri-lo se não puder trabalhar devido a um acidente ou doença?
Você pode pagar franquias mais altas para reduzir seus custos?
Você tem necessidades especiais em sua vida que exigem cobertura extra?
O que mais te preocupa? As políticas podem ser adaptadas às suas necessidades e identificar o que você está mais preocupado em proteger. Isso pode ajudá-lo a restringir o tipo de política que você precisa e reduzir seus custos.

Escolhendo uma apólice com base em seu estilo de vida atual e estágio de vida

O seguro de que você precisa varia com base em onde você está em sua vida, que tipo de ativos você possui e quais são seus objetivos e deveres de longo prazo. É por isso que é vital ter tempo para discutir o que você quer de sua política com seu agente. Encontrar os produtos de seguro certos é uma maneira forte de gerenciar seu dinheiro. Isso o ajudará a permanecer financeiramente seguro, mesmo quando você tiver uma perda coberta.