Usura é emprestar dinheiro a uma pessoa e cobrar juros significativamente altos por um empréstimo em um valor que é mais do que o permitido por lei. Ao longo dos anos, a maioria dos países promulgou leis de usura para proteger os mutuários de práticas predatórias de empréstimos.
Vamos aprender mais sobre o que é a usura, como ela funciona e como pode prejudicar as finanças do consumidor. Também elaboraremos as leis de usura.
Definição e Exemplos de Usura
Usura é o ato de emprestar dinheiro e cobrar uma quantia excessiva de juros sobre um empréstimo que é mais do que o permitido por lei. Juros excessivos são definidos como qualquer coisa que exceda um máximo legal, que varia de acordo com o estado. Normalmente é uma taxa de juros fixa, não uma taxa baseada em juros compostos.
Muitos estados promulgaram leis de usura para proteger os consumidores de práticas predatórias de empréstimos.
A cobrança de juros excessivos pode causar danos financeiros significativos aos mutuários que mais precisam de acesso a um empréstimo.
Para ilustrar, se um mutuário precisa fazer um empréstimo pessoal , mas seu banco nega o pedido, ele pode ter que se contentar com um credor cobrando a taxa de juros que desejar. Isso poderia ser de 40% ou mais se tal coisa fosse permitida. Mas isso provavelmente seria considerado usura, ou acima do limite legal da taxa de juros, dependendo da lei estadual.
As leis de usura protegem os mutuários vulneráveis de serem aproveitados por credores predatórios. Eles também podem ajudar a evitar que as pessoas fiquem presas em um ciclo de dívidas e histórico de crédito ruim, o que pode impedir que elas tenham acesso a futuros produtos financeiros de que possam precisar.
Como funciona a usura
Se você fizer um empréstimo de um banco ou credor online , o credor cobrará uma taxa de juros pela conveniência de emprestar o dinheiro. No entanto, existem certas regras que seu credor deve seguir para garantir que eles estejam cobrando juros, não cometendo usura.
Os juros são uma taxa percentual que você paga ao seu credor por um empréstimo, enquanto a usura é o ato de cobrar taxas de juros excessivas que são injustas para os mutuários. Os juros são uma prática justa e regulamentada, mas há consequências legais para cometer usura.
História da usura
Nos primeiros dias, o empréstimo era feito entre indivíduos ou pequenos grupos de pessoas. Com o tempo, à medida que os sistemas bancários começaram a surgir, as sociedades começaram a criar leis em torno do que constituía os montantes apropriados de juros.
Em 1545, quando o rei Henrique VIII governou a Inglaterra, o Parlamento aprovou uma lei que permitia taxas de juros de até 10%, e qualquer coisa além disso era considerada usura. 1 Nos EUA, as colônias continuaram essa tradição, aprovando suas próprias leis de usura baseadas no modelo inglês. Essa prática continuou mesmo depois que as colônias obtiveram a independência da Inglaterra. 2
Leis de usura de hoje
Atualmente, a maioria dos estados tem leis de usura em vigor e estabelece um limite para o valor máximo de juros que um credor pode cobrar. Essas taxas podem variar significativamente por estado e podem variar dependendo do tipo de produto financeiro que você está usando.
Por exemplo, o Havaí define a taxa de juros máxima em 10% para empréstimos sem um contrato escrito fixando uma taxa diferente. As transações de crédito ao consumidor do estado têm taxa de juros máxima de 12%, e as operadoras de cartão de crédito podem cobrar até 18%.
Impacto no consumidor
O objetivo das leis de usura é proteger os mutuários de práticas predatórias de empréstimos . Cobrar taxas de juros excessivas pode prender os mutuários em um ciclo de endividamento que os força a continuar contraindo novas dívidas para pagar um empréstimo anterior.
Cair em um ciclo de dívidas pode causar danos financeiros significativos a longo prazo. E de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), esses tipos de empréstimos são frequentemente comercializados para mutuários vulneráveis que não podem pagá-los.
Esses mutuários são muitas vezes forçados a escolher entre pedir mais dinheiro emprestado, deixar de pagar o empréstimo ou negligenciar outras responsabilidades financeiras. Leis de usura adequadas podem ajudar a proteger todos os consumidores desse tipo de abuso.
Usura vs. Juros
| Usura | Interesse |
| O ato de cobrar taxas de juros injustamente altas em um empréstimo | Uma taxa percentual que os mutuários pagam em um produto de empréstimo |
| Ilegal | Legal para cobrar taxas de juros razoáveis em um empréstimo |
| As leis variam de acordo com o estado | As leis variam de acordo com o tipo de credor e produto financeiro |
Empréstimo Predatório
Hoje, as leis de usura visam proteger os mutuários dos credores predatórios. Empréstimos predatórios estão usando táticas fraudulentas, enganosas e injustas para induzir os mutuários a fazer empréstimos que não podem pagar.
Esses credores geralmente têm como alvo indivíduos que não têm acesso às formas tradicionais de empréstimo, geralmente oferecendo empréstimos do dia de pagamento . Empréstimos do payday são geralmente em torno de US $ 500 ou menos e geralmente vencem de duas a quatro semanas a partir de quando são emitidos.
O empréstimo normalmente é pago no próximo dia de pagamento do mutuário e geralmente vem com taxas que equivalem a uma TAEG de até 400%. Estados diferentes têm leis diferentes sobre empréstimos do payday. Alguns limitam a quantidade de juros e taxas que os credores do payday podem cobrar, enquanto outros proíbem a prática completamente.
- Usura é o ato de cobrar juros excessivos sobre um empréstimo.
- As leis sobre a usura são projetadas para proteger os mutuários dos credores do dia de pagamento e outros credores predatórios.
- As leis de usura variam dependendo do estado em que você mora e do produto financeiro.