Os juros compostos são um conceito essencial para entender ao gerenciar suas finanças. Isso pode ajudá-lo a obter um retorno maior sobre suas economias e investimentos, mas também pode funcionar contra você quando estiver pagando juros sobre um empréstimo.
Saiba como funcionam os juros compostos, como são calculados e como aproveitar esse conceito simples, mas fenomenal, para maximizar seus investimentos.
Definição e Exemplos de Juros Compostos
Pense em juros compostos um pouco como o que acontece quando ocorre o "efeito bola de neve". Uma bola de neve começa pequena, mas quanto mais neve é adicionada, maior ela fica. À medida que cresce, torna-se maior a um ritmo mais rápido.
Os juros compostos são os juros ganhos do principal original mais os juros acumulados. Você não apenas está ganhando juros sobre o seu depósito inicial, como também está ganhando juros sobre os juros.
Como funcionam os juros compostos?
Para entender os juros compostos, comece com o conceito de juros simples: você deposita dinheiro e o banco paga juros sobre seu depósito.
Por exemplo, se você ganhar 5% de juros anuais, um depósito de $ 100 renderia $ 5 depois de um ano. O que acontece no ano seguinte? É aí que entra a composição. Você ganhará juros sobre seu depósito inicial e ganhará juros sobre os juros que acabou de ganhar.
Os juros que seu dinheiro ganhará no segundo ano serão maiores do que no ano anterior, porque o saldo da sua conta agora é de $ 105, não de $ 100.
Com juros compostos, mesmo que você não faça nenhum depósito adicional, seus ganhos serão acelerados.
- Ano Um: Um depósito inicial de $ 100 rende 5% de juros, ou $ 5, trazendo seu saldo para $ 105.
- Ano Dois: Seus $ 105 rendem 5% de juros, ou $ 5,25. Seu saldo é de $ 110,25.
- Ano Três: Seu saldo de $ 110,25 rende 5% de juros, ou $ 5,51. Seu saldo cresce para $ 115,76.
O exemplo acima é um exemplo de juros compostos anualmente. Em muitos bancos, incluindo bancos online , os juros são compostos diariamente e adicionados à sua conta mensalmente, de modo que o processo se move ainda mais rapidamente.
Claro, se você está pedindo dinheiro emprestado, a composição funciona contra você e a favor do seu credor. Você paga juros sobre o dinheiro emprestado. No mês seguinte, se você não tiver pago integralmente o valor devido, deverá pagar juros sobre o valor emprestado mais os juros acumulados.
Fórmula de Juros Compostos
Você pode calcular juros compostos de várias maneiras. Aprender a fazer você mesmo pode fornecer informações valiosas sobre como você pode atingir suas metas de economia, mantendo expectativas realistas. Sempre que você fizer cálculos, examine alguns cenários hipotéticos usando números diferentes e veja o que aconteceria se você economizasse um pouco mais ou ganhasse juros por mais alguns anos.
Uma calculadora de juros compostos como a nossa facilita esse cálculo, pois faz as contas para você, ajudando você a comparar rapidamente os ganhos de investimento ou os custos de empréstimos.
Algumas pessoas preferem analisar os números com mais detalhes realizando os próprios cálculos. Você pode usar uma calculadora financeira que tenha funções de armazenamento de fórmulas ou uma calculadora comum com uma tecla para calcular os expoentes.
Para usar este cálculo, insira as variáveis abaixo:
- R: A quantia com a qual você vai acabar.
- P: Seu depósito inicial, conhecido como principal.
- r: a taxa de juros anual, escrita em formato decimal.
- n: o número de períodos compostos por ano (por exemplo, mensal é 12 e semanal é 52).
- t: a quantidade de tempo (em anos) durante a qual seu dinheiro é composto.
Fazendo a matemática
Você tem $ 1.000 ganhando 5% composto mensalmente. Quanto você terá depois de 15 anos?
- A = P (1 + [ r / n ]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,0041666...) ^ (180)
- A = 1000 (2,113703)
- A = 2113,70
Após 15 anos, você teria cerca de US$ 2.114. Seu número final pode variar um pouco devido ao arredondamento. Desse valor, $ 1.000 representam seu depósito inicial, enquanto os $ 1.114 restantes são juros.
Uma planilha de exemplo no Google Docs mostra como funciona. Há também uma cópia para download para usar com seus próprios números.
Usando planilhas
As planilhas podem fazer todo o cálculo para você. Para calcular seu saldo final após a composição, você geralmente usará um cálculo de valor futuro . O Microsoft Excel, o Planilhas Google e outros produtos de software oferecem essa função, mas você precisará ajustar um pouco os números.
Insira cada uma de suas variáveis em células separadas. Por exemplo, a célula A1 pode ter “1000” para representar seu depósito inicial e a célula B1 pode mostrar “15” para representar 15 anos.
O truque para usar uma planilha para juros compostos é usar períodos compostos em vez de simplesmente pensar em anos. Para capitalização mensal, a taxa de juros periódica é simplesmente a taxa anual dividida por 12 , pois há 12 meses ou “períodos” durante o ano. Para composição diária, a maioria das organizações usa 360 ou 365.
- =FV(taxa,nper,pmt,pv,tipo)
- =FV([.05/12],[15*12],1000,)
Neste exemplo, a seção pmt foi deixada de fora, o que seria uma adição periódica à conta. Se você estivesse adicionando dinheiro à conta mensalmente, isso seria útil. O tipo também não é usado neste caso. Você usaria isso se quisesse fazer um cálculo com base no vencimento dos pagamentos.
Regra de 72
A Regra dos 72 é outra maneira de fazer estimativas rápidas sobre juros compostos. Esse método pode fornecer uma estimativa aproximada de quanto tempo levará para dobrar seu dinheiro, observando a taxa de juros e o período de tempo em que você ganhará essa taxa. Multiplique o número de anos pela taxa de juros. Se você obtiver 72, terá uma combinação de fatores que aproximadamente dobrará seu dinheiro.
Exemplo 1: Você tem $ 1.000 em economias ganhando 5% APY, ou "rendimento percentual anual". Quanto tempo levará até que você tenha $ 2.000 em sua conta?
Para encontrar a resposta, descubra como chegar a 72. Como 72 dividido por 5 é 14,4, levará cerca de 14,4 anos para dobrar seu dinheiro.
Exemplo 2: Você tem $ 1.000 agora e precisará de $ 2.000 em 20 anos. Que taxa você deve ganhar no mínimo para dobrar seu dinheiro até então?
Novamente, descubra o que é preciso para chegar a 72 usando as informações que você tem, que seria o número de anos neste caso. Como 72 dividido por 20 é igual a 3,6, você precisará ganhar aproximadamente 3,6% APY para atingir sua meta nesse período.
O que isso significa para investidores e poupadores individuais
Como poupador individual e talvez até investidor, existem maneiras de garantir que a composição funcione a seu favor.
Economize cedo e com frequência
Ao aumentar suas economias, o tempo é seu amigo. Quanto mais tempo você pode deixar seu dinheiro intocado, mais ele pode crescer, porque os juros compostos aumentam o dinheiro exponencialmente ao longo do tempo.
Se você depositar $ 100 por mês com juros de 5%, compostos mensalmente por cinco anos, terá economizado $ 6.000 em depósitos e ganho $ 800,61 em juros. Mesmo que você nunca faça outro depósito após esse período, depois de 20 anos sua conta teria ganho US$ 7.573,87 adicionais em juros - muito mais do que seus US$ 6.000 iniciais em depósitos, graças à composição.
Verifique o APY
Para comparar produtos bancários, como contas de poupança e CDs, observe o rendimento percentual anual . Leva em consideração a composição e fornece uma taxa anual real. Os bancos normalmente divulgam o APY por ser maior que a taxa de juros. Você deve tentar obter taxas decentes em suas economias, mas provavelmente não vale a pena trocar de banco por mais 0,10%, a menos que você tenha um saldo de conta extremamente grande.
Pague as dívidas rapidamente e pague extra quando puder
Pagar apenas o mínimo em seus cartões de crédito custará caro. Você mal fará uma diferença nas taxas de juros, e seu saldo pode realmente crescer. Se você tem empréstimos estudantis, evite capitalizar os juros (adicionando juros não pagos ao saldo total) e pelo menos pague os juros à medida que se acumulam para não ter uma surpresa desagradável após a formatura. Mesmo que você não seja obrigado a pagar, você fará um favor a si mesmo minimizando seus custos de juros vitalícios.
Mantenha as taxas de empréstimo baixas
Além de afetar seu pagamento mensal, as taxas de juros de seus empréstimos determinam a rapidez com que sua dívida crescerá e o tempo que levará para pagá-la. É difícil lidar com taxas de dois dígitos, que a maioria dos cartões de crédito possui. Veja se faz sentido consolidar dívidas e baixar seus juros enquanto você quita dívidas; isso pode acelerar o processo e economizar dinheiro.
O que torna os juros compostos poderosos?
A composição ocorre quando os juros são pagos repetidamente. Os primeiros um ou dois ciclos não são especialmente impressionantes, mas o poder dos juros compostos começa a aumentar depois que você adiciona juros repetidamente.
Frequência
A frequência de composição é importante. Períodos de capitalização mais frequentes – diariamente, por exemplo – têm resultados mais dramáticos. Ao abrir uma conta poupança, procure contas que compõem diariamente. Você pode ver apenas pagamentos de juros adicionados à sua conta mensalmente, mas os cálculos ainda podem ser feitos diariamente. Algumas contas só calculam juros mensalmente ou anualmente.
Tempo
A composição é mais dramática em longos períodos. Novamente, você tem um número maior de cálculos ou “créditos” na conta quando o dinheiro é deixado sozinho para crescer.
Taxa de juro
A taxa de juros também é um fator importante no saldo da sua conta ao longo do tempo. Taxas mais altas significam que uma conta crescerá mais rapidamente, mas juros compostos podem superar uma taxa mais baixa. Especialmente durante longos períodos, uma conta composta a uma taxa mais baixa pode acabar com um saldo maior do que uma conta usando um cálculo simples. Faça as contas para descobrir se isso vai acontecer e localize o ponto de equilíbrio.
Depósitos
Saques e depósitos também podem afetar o saldo da sua conta. Deixar seu dinheiro crescer ou adicionar regularmente novos depósitos à sua conta funcionará melhor. Se você retirar seus ganhos, você amortece o efeito da composição.
Valor inicial
A quantidade de dinheiro com que você começa não afeta a composição. Quer você comece com $ 100 ou $ 1 milhão, a composição funciona da mesma maneira. Os resultados parecem maiores quando você começa com um grande depósito, mas você não é penalizado por começar pequeno ou manter contas separadas. É melhor se concentrar em porcentagens e tempo ao planejar seu futuro: qual taxa você ganhará e por quanto tempo? Os dólares são apenas um resultado de sua taxa e prazo.
- Com juros compostos, você ganha juros sobre os jurosjá ganhos.
- Em muitos bancos, os juros são compostos diariamente, permitindo que vocêaumente seu dinheiro mais rapidamente.
- As calculadoras online facilitam o cálculo dos juros compostos.
- Economize cedo para maximizar os ganhos.