Se você está atualmente desempregado, não poderá usar seus benefícios de desemprego para obter uma hipoteca. No entanto, existem vários tipos de rendimentos que você pode usar para comprar uma casa, e alguns deles podem surpreendê-lo.
Explicaremos o que você precisa para obter aprovação para uma hipoteca enquanto estiver desempregado e também o que precisará mostrar quando voltar a ter um emprego remunerado.
- A renda do desemprego não pode ser usada para comprar uma casa.
- Sua relação dívida-renda (DTI) é mais importante do que a renda por si só.
- Você pode se qualificar para uma hipoteca com base em sua carta de oferta de um empregador.
- Trabalhadores sazonais e contratados poderiam se qualificar para comprar uma casa.
Comprar uma casa enquanto está desempregado
Embora você não possa comprar uma casa usando a renda do desemprego , é possível obter uma hipoteca enquanto estiver desempregado.
Rendas como dividendos de investimentos, renda da Previdência Social e ter um fiador ou qualquer outro tipo de renda proveniente de uma fonte não tradicional são algumas das opções.
Relação dívida/renda
Depois de se reerguer e revisitar a possibilidade de comprar uma casa, é importante colocar todos os seus patos financeiros em ordem primeiro. Você precisará de um histórico de renda estável e uma boa pontuação de crédito.
Sua relação dívida-renda, ou DTI, é um dos fatores mais importantes que os credores consideram ao decidir se aprovam seu pedido de hipoteca.
Aprender a fazer um orçamento para o desemprego de longa duração pode ajudá-lo a estabilizar suas finanças entre os empregos, para que você possa manter sua taxa de DTI sob controle.
Para calcular seu índice de DTI, some todas as suas dívidas mensais, como empréstimos para carros, cartões de crédito e empréstimos estudantis, e divida esse valor total pela sua renda bruta (ou antes de impostos). Um índice de DTI de 43% geralmente é o índice mais alto que os credores aceitarão.
Uma boa regra geral é a regra 28/36 , o que significa que não mais de 28% de sua renda bruta deve ser usado especificamente em habitação e não mais de 36% deve ser usado para todas as suas dívidas – incluindo habitação.
O que se qualifica como renda?
Agora você sabe que os credores não consideram os benefícios de desemprego como renda qualificada. Mas o que eles considerariam? Os credores procuram fontes de renda do emprego, dividendos de investimentos pagos regularmente, cheques da Previdência Social ou qualquer outra forma de renda estável que venha.
E também há outros tipos de renda que podem qualificá-lo. Fontes alternativas de renda, como pagamentos de acordos judiciais, pensão alimentícia e herança, também contam.
Comprar uma casa depois de estar com renda de desemprego
Depois de conseguir um novo emprego e se recuperar após um período de desemprego, você terá uma chance muito maior de conseguir um empréstimo. Sua melhor aposta para conseguir uma hipoteca convencional é aplicar quando você voltar ao trabalho e puder mostrar uma prova de renda estável.
Nesse ponto, você precisará fornecer o seguinte, incluindo:
- Contracheques originais
- Formulários W-2
- Declarações fiscais
- extratos bancários
- Extratos da conta de investimento
- Comprovante de CPF
- Carteira de motorista
Se um mutuário tiver algum desemprego nos últimos dois anos, isso será tratado como uma lacuna, com a renda atual sendo calculada ao longo dos últimos dois anos.
Qualifique-se com base em uma carta de oferta
Mesmo que você não tenha iniciado seu novo emprego, poderá se qualificar com base em uma carta de oferta.
Existem alguns qualificadores para esse tipo de comprovante de renda. Por exemplo, a carta pode ter que mostrar que o mutuário será empregado dentro de 90 dias após a obtenção da hipoteca. Também precisará mostrar quanto será a renda e como será paga; por exemplo, assalariado ou horista.
Trabalhadores Sazonais e Empreiteiros
Se você é um assalariado ou contratado de renda sazonal, você precisará se qualificar com base na renda que obtém nos períodos em que trabalha. Por exemplo, se alguém ganha $ 45.000 em sua temporada de trabalho, essa renda seria calculada nos últimos 12 meses; se nenhuma renda foi obtida no ano anterior, então essa renda seria calculada em 24 meses.
Usando a fórmula de 24 meses acima, se você ganhasse $ 45.000 por ano, no papel, isso mostraria que você ganha $ 22.500 por ano.
Também é útil se você puder demonstrar que o trabalho sazonal tem uma forte probabilidade de continuar nos próximos anos.
Mais uma vez, qualquer renda do desemprego [no período de dois anos] não poderia ser usada para se qualificar para uma hipoteca, uma vez que os credores analisam se a fonte de renda é estável ou não e quão forte é o potencial de renda futura – embora a renda futura não é calculada.
A economia gig está crescendo, mas esses tipos de trabalhadores nem sempre têm a documentação exigida pelos credores tradicionais. Pode valer a pena que os mutuários autônomos analisem as opções de empréstimos privados , pois os credores privados têm mais flexibilidade em suas diretrizes de qualificação e podem oferecer produtos de empréstimo exclusivos para aqueles que trabalham por conta própria.
O que os credores hipotecários não aceitam
Nem todos os rendimentos são aceitáveis para os credores. Não são consideradas fontes de renda qualificadas:
- Renda ilegal
- Renda não listada nas declarações fiscais
- Receita projetada
- Renda de saque obtida antes dos ganhos de comissão antecipados
- Retiradas de capital
- Renda que não pode ser verificada
Perguntas frequentes (FAQs)
Você pode obter uma hipoteca se estiver desempregado?
Não, a menos que você tenha fundos de outra fonte, como herança, pensão alimentícia, investimentos, Previdência Social, etc.
Você pode comprar uma casa sem comprovante de renda?
Não.
Você pode obter uma hipoteca com uma renda baixa?
sim. Para aqueles mutuários que procuram opções de empréstimo à habitação de baixa renda , sua melhor aposta pode ser uma hipoteca da FHA. Os empréstimos da FHA são segurados pelo governo e oferecem requisitos flexíveis de qualificação de crédito e termos de empréstimo, como baixa entrada, baixas taxas de juros e baixos custos de fechamento para ajudar mais pessoas a adquirir a casa própria.”
Qual é a renda mínima para obter uma hipoteca?
Não há um nível de renda específico para aprovação do credor. A renda não é a parte mais importante da equação quando se trata de qualificar alguém para um empréstimo. Embora a renda seja certamente uma parte fundamental da equação, o índice DTI é o fator mais determinante.
Uma hipoteca pode ser obtida para praticamente qualquer nível de renda, desde que o DTI mensal não seja excedido. Portanto, mesmo que sua renda mensal fosse de apenas US$ 2.000, desde que seu DTI não excedesse 43%, você poderia receber um pagamento mensal de US$ 1.140.