Comprar uma casa é uma das maiores compras que a maioria das pessoas fará na vida. Com pagamentos distribuídos ao longo de décadas, você gradualmente reduz a hipoteca até que a casa seja inteiramente sua. No entanto, juntamente com os pagamentos mensais, você geralmente precisará pagar alguns custos iniciais robustos.
Se você está se perguntando como economizar para uma casa, quanto economizar e como minimizar seus custos iniciais, aqui estão alguns fatos e números que podem ajudá-lo.
- Você provavelmente precisará economizar para vários custos, incluindo a inspeção da casa, pagamento inicial, custos de fechamento, seguro de hipoteca, seguro de proprietário e muito mais.
- Comece criando um plano de poupança realista, economizando restituições de impostos, pegando emprestado de um plano de aposentadoria ou pedindo ajuda aos seus pais.
- Minimize os custos iniciais procurando programas de assistência de adiantamento, explorando empréstimos garantidos pelo governo e negociando com o vendedor.
Quanto devo poupar para uma casa?
Ao se preparar para comprar uma casa , um dos primeiros passos é descobrir quanto dinheiro você precisará antecipadamente. Há uma variedade de custos a serem cobertos, desde o pagamento inicial até o pagamento dos motores. Aqui está o que você deve ter em mente.
Inspeção residencial
Assim que você estiver sob contrato em uma casa, agende uma inspeção residencial. Um inspetor profissional pode garantir que você esteja ciente de quaisquer reparos necessários ou problemas subjacentes.
O custo de uma inspeção normalmente varia de US$ 300 a US$ 500, de acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).
Pagamento inicial
A maioria dos empréstimos exige que você coloque dinheiro antecipadamente. O valor de entrada exigido pode variar de 0% a 20% do preço de compra, dependendo do empréstimo que você escolher. Em 2019, o adiantamento médio para compradores de primeira viagem foi de 6%, enquanto foi de 16% para compradores recorrentes e 12% no geral, de acordo com o National Association of Realtors Research Group.
Um número crescente de programas de baixa entrada tornou-se disponível, tornando mais barato comprar uma casa inicialmente. No entanto, colocar menos de 20% adicionará seguro de hipoteca aos seus custos de longo prazo. Além disso, resultará em um empréstimo maior, pagamentos mensais mais altos e mais juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Certifique-se de revisar suas finanças e pesar cuidadosamente os prós e contras de um pagamento baixo.
Custos finais
Os custos associados à finalização de sua hipoteca, também conhecidos como custos de fechamento , geralmente variam de 2% a 5% do preço de compra da casa. Eles geralmente incluem o seguinte:
- Taxa de inscrição
- Taxa de avaliação
- Honorários advocatícios
- Taxa de verificação de crédito
- Pontos de desconto
- Taxas de originação ou subscrição
- Juros pré-pagos
- Taxa de serviço fiscal
- Taxa de pesquisa de título
- Seguro de título
- Taxa de transferência
Seus custos como comprador de uma casa podem variar dependendo de fatores como o tipo de empréstimo, as taxas do credor, a localização da nova casa, o tamanho do adiantamento e o preço de compra da casa.
Seguro Hipotecário
Se você fizer um adiantamento inferior a 20%, normalmente precisará obter um seguro de hipoteca privado (PMI) para proteger o credor contra o risco de inadimplência. Na maioria dos casos, o seguro de hipoteca será pago juntamente com o pagamento mensal da hipoteca. No entanto, em alguns casos, será necessário um pagamento antecipado.
Por exemplo, os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) exigem 1,75% do valor do empréstimo para o prêmio de seguro de hipoteca inicial (UFMIP) . Além disso, muitas vezes você será solicitado a colocar dois meses de pagamentos de prêmios de seguro de hipoteca (MIP) em uma conta de garantia.
Seguro de proprietário
A maioria dos credores hipotecários exige que os mutuários tenham seguro residencial, e não é uma má ideia proteger seu investimento. Embora o prêmio do seguro seja geralmente pago mensalmente, em muitos casos, você será solicitado a colocar dois meses de impostos imobiliários anuais estimados e pagamentos de seguro em uma conta de garantia no fechamento. De acordo com os dados mais recentes do Insurance Information Institute, o custo médio nacional do seguro residencial é de US$ 1.249 por ano, ou cerca de US$ 104 por mês.
Despesas de mudança
Mudar-se para sua nova casa também normalmente terá custos que podem variar dependendo do tamanho da sua casa, da distância que você está se movendo e do peso de seus pertences. O custo médio para contratar mudanças (para uma mudança de menos de 100 milhas) é de US$ 1.571, de acordo com o HomeAdvisor.
Mobília doméstica
Quando você se muda para um novo espaço, geralmente precisa comprar novos móveis . Seus pertences existentes podem não preencher a casa, podem não corresponder, podem não caber em alguns quartos ou podem apenas precisar ser substituídos. O custo médio de mobiliar uma casa é de cerca de US$ 16.000, de acordo com o HomeAdvisor.
Acidentes
Você certamente terá outras coisas de que precisa para a casa que não esperava, seja algum trabalho de paisagismo, reparos ou novos puxadores para os armários da cozinha. Além disso, algo pode ultrapassar o orçamento durante o processo de compra da casa, por isso é uma boa ideia ter um pouco de almofada para cobrir eventuais imprevistos. A regra geral é reservar cerca de 1% do preço de compra da sua casa todos os anos para reparos e manutenção. Certifique-se de ter pelo menos isso pronto para o primeiro ano.
Vejamos um exemplo. Digamos que você vá comprar uma casa que custa US$ 481.700, o preço médio de venda em 2021. Aqui está uma estimativa de como os custos seriam divididos com um empréstimo da FHA.
| Descrição do custo | Custo |
| Inspeção residencial | $ 400 |
| Adiantamento do Empréstimo FHA (3,5%) | $ 16.859,50 |
| Custos de Fechamento (4%) | $ 19.268 |
| Seguro Hipotecário (1,75% + 2 meses) | US$ 8.830,75 |
| Seguro Residencial (2 meses) | $ 208 |
| Despesas de mudança | $ 1.571 |
| Mobília doméstica | $ 16.000 |
| Acidentes | $ 5.000 |
| Custos totais | $ 68.137 |
Lembre-se de que essas despesas podem variar significativamente dependendo da sua situação e dos detalhes do seu empréstimo. Por exemplo, se você recebeu um empréstimo do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA), não precisaria de um adiantamento.
Por outro lado, se você colocar 20% de entrada em um empréstimo convencional, terá que pagar uma entrada mais alta, mas não terá que pagar pelo seguro de hipoteca. O mobiliário doméstico também pode variar um pouco, dependendo de suas necessidades e preferências.
Como economizar para um adiantamento
Depois de ter sua meta de economia, você provavelmente se perguntará como poderá alcançá-la. Embora economizar dinheiro quando puder seja um bom começo, veja algumas outras maneiras de acelerar o processo.
Crie um Plano de Poupança
Primeiro, você pode salvar à moda antiga. Descubra quanto você precisará para comprar uma casa. Com esse número em mente, revise seu orçamento para ver quanto você pode reservar a cada mês. Explore maneiras de reduzir gastos e aumentar sua renda para economizar mais. As contas de poupança não rendem muito interesse, portanto, um certificado de depósito (CD) ou uma conta do mercado monetário pode ser melhor para esse objetivo principal de poupança.
Depois de identificar uma meta de economia mensal razoável, descubra quanto tempo levará para economizar o valor necessário. Por exemplo, se você puder economizar US$ 1.000 por mês e precisar de US$ 20.000, poderá estar pronto para comprar em 20 meses.
Salvar reembolsos de impostos
Se você receber restituições de impostos todos os anos, esses ganhos inesperados podem ser uma oportunidade para aumentar suas economias e reduzir o tempo necessário para comprar uma casa. Usando o exemplo acima, se você puder economizar US$ 1.000 por mês e também receber uma restituição de impostos de cerca de US$ 4.000 por ano, poderá reduzir seu período de economia para menos de 12 meses.
Empréstimo Contra Planos de Aposentadoria
Se você tem um plano de aposentadoria, pode considerar fazer um empréstimo contra ele. Muitos provedores de planos 401(k) oferecem opções de empréstimo de custo relativamente baixo que podem ser aplicadas à compra de uma nova casa. Além disso, esse tipo de empréstimo não afetará sua pontuação de crédito nem será contabilizado na relação dívida/renda (DTI), o que é importante ao tentar obter uma hipoteca. Observe também que, se você tiver uma conta de aposentadoria individual (IRA), poderá sacar dinheiro para uma casa se for o primeiro comprador de uma casa.
No entanto, existem desvantagens nessa abordagem . O empréstimo será garantido pelos fundos em sua conta de aposentadoria, portanto, se você não pagar a tempo, suas economias de aposentadoria poderão ser usadas para pagar o empréstimo. Quando isso acontece, você pode enfrentar o imposto de renda sobre o valor e uma multa por saque antecipado de até 10%, se você tiver menos de 59 anos e meio.
Além disso, se você deixar o emprego, o saldo do empréstimo poderá vencer em cerca de dois meses.
Se você optar por usar fundos de aposentadoria para um pagamento inicial, considere quanto crescimento em seus ativos de aposentadoria você está perdendo ao pedir esse dinheiro emprestado. Fazer esse caminho pode ser uma boa opção, mas não é isento de riscos .
Pergunte aos seus pais
Se um pai estiver disposto e for capaz de ajudá-lo, ele poderá presenteá-lo com até US$ 16.000 por ano (a partir de 2022) sem quaisquer consequências fiscais. Além disso, se você tem dois pais dispostos a ajudar, cada um deles pode presentear você com $ 16.000 sem se preocupar com impostos sobre esse dinheiro. Se eles quisessem dar um passo adiante, também poderiam presentear seu cônjuge com US $ 16.000 sem impostos. A regra-chave com presentes é que eles não podem exigir reembolso em dinheiro ou no valor do dinheiro.
Como comprar uma casa sem dinheiro para baixo
Também é possível comprar uma casa com pouco ou nenhum dinheiro, ou pelo menos fora do bolso. No entanto, é importante considerar as possíveis desvantagens dessa opção. Se você não estiver recebendo subsídios ou empréstimos perdoáveis, terá mais para pagar mais tarde. Dito isto, em alguns casos, dividir uma quantidade maior ao longo do tempo pode ser o melhor (ou único) caminho para a casa própria.
Veja como você pode minimizar a quantidade de dinheiro que você tem que colocar.
Veja a assistência de adiantamento
Os programas de assistência de adiantamento ajudam a cobrir seus custos de adiantamento com subsídios, segundas hipotecas e créditos fiscais. Você pode encontrar esses programas dos governos federal, estadual, municipal e municipal. Se você não tem certeza por onde começar, você pode falar com um conselheiro de habitação ou credor e verificar nosso guia de estado por estado para assistência de pagamento inicial.
Explorar opções de empréstimos governamentais
O HUD oferece vários programas de hipotecas apoiados pelo governo que ajudam a tornar a casa própria mais acessível.
Se você é um veterano, membro do serviço ou cônjuge sobrevivente, você pode se qualificar para um empréstimo do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA sem nada de entrada e sem exigência de seguro de hipoteca. Empréstimos do USDA são outra opção que vem com o benefício de 0% de desconto. No entanto, você precisará comprar uma casa em uma área rural qualificada. Depois, há o empréstimo FHA , que permite pontuações de crédito tão baixas quanto 500 e adiantamentos de 3,5% a 10%.
Se você deseja minimizar seus custos, esses programas podem ajudar. Todos eles funcionam de maneira semelhante, pois o governo federal apóia os empréstimos, que são fornecidos por credores terceirizados.
Peça dinheiro ao vendedor
Não esqueça que você pode negociar com o vendedor. Se você estiver em um mercado de compradores , terá um pouco de alavancagem. O vendedor pode estar disposto a pagar alguns ou todos os seus custos de fechamento, dar-lhe o adiantamento como crédito ou ambos. Converse com seu agente imobiliário para ver se eles acham que é viável perguntar.
Lembre-se de que pedir ajuda ao vendedor para as despesas de compra provavelmente não funcionará bem no mercado de vendedores, onde o proprietário existente tem vantagem. Além disso, verifique com seu credor para garantir que você receba crédito do vendedor na sua situação.
A linha inferior
Quando você está pensando em comprar uma casa, um dos primeiros passos é descobrir quanto precisa economizar. Felizmente, não faltam opções de hipotecas que podem atender a quase todos os orçamentos e pontuações de crédito. Revise credores hipotecários respeitáveis , programas de empréstimo e opções de assistência de adiantamento para descobrir qual caminho é melhor para você. Depois de ter um número em mente, crie seu plano de poupança. Fique com ele e, em pouco tempo, você estará segurando as chaves do seu novo lugar.
Perguntas frequentes (FAQs)
Qual é a porcentagem média de adiantamento para uma casa?
A porcentagem média de pagamento inicial para uma casa é de 6% para compradores de primeira vez, 16% para compradores recorrentes e 12% no geral. Os compradores recorrentes muitas vezes podem vender ou emprestar contra uma casa anterior para ajudá-los a pagar um adiantamento maior.
Quando eu tenho que ter o meu adiantamento para uma casa?
O momento exato em que seu credor exigirá que você tenha seu pagamento inicial pode variar. Na maioria dos casos, você precisará pagar uma parte da entrada (1% a 3% do preço de venda) quando fizer sua oferta. Referido como “ dinheiro a sério ”, este é um depósito de boa-fé.
O dinheiro a sério é depositado em uma conta de garantia e será creditado em seus custos de fechamento ou pagamento inicial quando a venda for fechada. O restante do adiantamento será devido no fechamento, embora um credor ou vendedor possa querer ver a prova de fundos nos dias ou semanas antes do fechamento.
Como posso obter ajuda com um adiantamento para uma casa?
Se precisar de ajuda para fazer um adiantamento para uma casa, você pode procurar programas de assistência para adiantamento. Você pode encontrar programas por meio da autoridade de financiamento habitacional do seu estado, dos governos locais da cidade e do condado, HUD, um conselheiro de habitação ou seu credor. A assistência vem em várias formas, incluindo subsídios, empréstimos de segunda hipoteca e créditos fiscais.